‘壹’ 32.重组婚姻家庭的保险怎么买
首先大家要有切实的认知，就是保险也是资产，这是非常重要的概念。在购买保险过程中，很多人认为保险是消费，不把保险当做资产，在重组家庭之后往往忽视的重要资产的安排和重新的规划。
为什么说保险是资产，有两种情况：
一、长期的保险都有现金价值，现金价值就是中途退保能退回的钱，一份保单其实是有钱在里面，投保人可以随时拿出只不过和投入的保费有一定的比例关系。拿的早就会拿得很少，持有时间越长拿的就越多，甚至超过本金还有增值。大家想一想，如果通过十年甚至更长时间投了几十万上百万，在未来会比你投入的钱更多，你说是不是要特别的重视这笔财产呢？
二、保险赔付就是一种现金，不论购买意外保险，医疗保险，养老保险，教育金保险等等，未来在理赔或者到时间给付的都是钱，那可是白花花的银子。所以保险就是一种资产，只不过相比较银行存款现金，是一种远期兑现的资产，不是眼前的，所以人们往往容易忽视，特别是购买保险额度比较少的情况下就忽略了，而如果每年保费很多，那就会重视了。
在讲重组家庭保险资产规划之前，要对保险资产的归属，以及保险合同当事人做个基本了解。保险合同是法律的合同，合同里有几个当事人。
1.保险人，指保险公司，保险公司提供机会让我们对资产进行管理，我们把钱交给它未来发生事故或者到时间的时候，保险人支付钱给我们，这就是保险。当然保单不属于保险，它是负责保险托管和管理的职责。
2.投保人:投保人在保险保单当中非常非常重要，因为投保人拥有全权处置保单的权利，相当于我们的房子到底属于谁的?这就是投保人，这份保单以谁的生命健康作为标的？这个人就叫被保险人。
3.比如父母给孩子购买保险，父母就是投保人，被保险人就是孩子，它是以孩子的是否健康，孩子长到一定年龄，是否返钱？作为合同规定的内容，所以被保险人是孩子，就是合同的根本标的。
被保险人的权利？
拥有生存金受益权，比如为孩子购买重大疾病保险，在理赔时这笔钱是法定给孩子，只要孩子还活着。或者说给孩子做理财或者教育金，未来领钱的时候就是给孩子，孩子只要还活着。或者说当孩子在领钱时可不可以不给他？可不可以不给投保了呢？当然可以，除非投保人中途停止拿回现金价值，那就另当别论。
4.受益人 当一旦理赔或者到时间开始返钱，领的钱就属于被保险人，因为被保险人是生存受益人。只要他活着，这笔钱就是给被保险人。比如：老公给老婆买一份保险，老公是投保人，老婆是被保人，身故受益人可以是老公，在老婆去世之后身故受益金就给老公，所以这份合同老公既是投保人，也是生故受益人。
一份保险合同的四个当事人，以及各自具有的权利和义务，就知道保险资产面对重新配置的时候，各方的责权利益。比如一个家庭重组资产配置，重组之后面临两方面的家庭资产配置。第一，在重组家庭之前，原有家庭拥有多少保单？这些保单交多少保费，保费该怎么处理？因为已经离婚，这些保单到底怎么去安排？有两种方法来解决：1.可以要求退保，如果在原先家庭当中保单是你购买，你作为投保人有权要求退保。然后拿到的现金怎么办？法律上退回的现金价值属于夫妻共有财产是要两个人各分一半，这份保单就永远的失效将没有保障。
对于好不容易才购买一份保险的人，退保绝对不是最好的选择，退保是两败俱伤，谁也没有得到好处。合同失效拿回的钱又比投入的保费还要少，夫妻两人还要再分一次，是不是特别的少呢？而且拥有保险的人又失去了保障!如果两人离婚反目成仇对这件事情达不成一致，这就是一个无奈之举。
保障持续有效，一方保费补偿另一方。比如，一份保单每年投入1万投了5年，保单是男方为女方投保，女方离婚的时候可以选择补偿2.5万块钱的保费给男方。双方协商相当于把保费的一半拿回，女方变更投保人为自己，拥有这份保障，让它持续有效。这方案是一个皆大欢喜的选择，也合情合理。
采用哪种方法处置取决于两人的协商结果，保险资产不同于其他资产，不是随便可以买到，它直接相关于年龄和健康情况。它是不可逆的，年龄越大身体状况会随之变差。拥有一份保险是很不容易的，我们要尽可能去保全它，而这就需要两个人对保险资产有清醒的认知，理性客观的去面对财产的纠纷，不要冲动导致终身的遗憾。
除了净资产的分配之外，还有很重要的就是投保人可以变化。婚变之后投保人通常会变为自己，所以在签合同的时候都建议客户自己给自己投保。特别是感觉婚姻不是很稳定，哪怕自己给自己投保，这份保单也是夫妻共同财产也需要分割的。即使投保人可以变更，被保险人也是无法变更的。
身故受益人，在婚姻存续期间保单的受益人大部分都有配偶，或者是孩子，大家想想是不是?夫妻家庭幸福美满的时候，总是想当有一天离开时，这笔钱一定要给配偶多一点或者留给孩子，所以在婚姻存续期间身故受益人设置，大多数都会有配偶的名字。但离婚之后或者是离婚重组家庭生故的受益人，就面临非常巨大的变化。比如重组家庭之后，万一发生事故，这份保单的配偶已经发生了变化，这赔付的钱应该分配给谁呢？是过去的配偶还是现在的配偶呢?
离婚重组家庭，除了保单所有权的处置和变更，还有非常重要的一点就是身故受益人的及时处置和变更，非常非常的重要。因为不知道风险和明天哪个先到，一旦风险发生最直接的就是生存受益人和身故受益人的权利和义务，身故受益人设置到底该怎么去变更呢？如果线下购买的规划的公司，通常身故受益人约定都会是姓名和身份关系。比如说在前段婚姻当中，身故受益人写的是配偶，但绝不会是配偶两个字，而是配偶的姓名，身份证号码，性别，出生年月。
如果婚姻发生变化进行的重组，一定要进行变更。如果不变更，保险事故发生时受益人没有变化还是之前的配偶，法律上就会产生矛盾。按照姓名身份证进行确认，但又和后配偶没关系，在司法解释3明确规定：如果受益人还是原来的配偶，但是没有保险利益关系就是未指定受益人。未指定受益人，这种情况下，按照法定程序按人头进行分配。所以大家想想，这是不是非常非常的关键?所以婚变之后身故受益人的信息涉及到配偶的，一定要做变更，如果想变成新的配偶，那就把现在新配偶的姓名，身份证号码交给公司，这样发生理赔的时候，才能按你的意愿进行分配。线下保单都要求明确指定受益人。
另一，网上购买的保单，这种保单很多时候都没有指定姓名只是指定关系。比如说就指定为配偶，婚姻发生了变化，在发生保险事故该怎么处理呢？也有两种情况：a.投保人和被保险人同为一人，就是自己给自己买这份保障，发生了事故之后就按照最新的配偶给付。b.投被保人不是同一个人，这种关系还写着配偶，这时候就按照原来合同成立时关系的配偶进行赔付，就是合同成立时的关系进行确认受益人。
例子：第一段婚姻老公给老婆投保，投保人是老公，被保人是老婆，身故受益人就是投保人即为老公。投保人和被保人不是同一人正常情况下赔付给老公。婚姻发生了变化，重组的家庭，给谁呢？司法解释3明确规定，身故受益人只写了关系，投保人和被保人不一个人的情况下，受益的时候要根据保险合同成立时与被保险人的关系来确定，通俗来讲是这样。即使重组家庭发生的风险，而拿到钱还是第一段婚姻当中配偶，这就不愿意的是不是?因为这个关系比较复杂，所以要尽快做变更。不过大家也不用担心，因为这种情况是少数，只有少数的合同身故受益人写的是关系。
购买保险也涉及到法律的问题，因为它是一种资产，特别是身故受益的设定规划非常的重要，作为一个重组家庭，婚前一段婚姻的保险资产的解释处置，就是这两个方面非常重要。新建的家庭之后，我们要根据家庭的经济状况，风险程度，家庭结构，理财习惯，增加新的保险种类的保险额度，为新家庭的生活状态匹配做补充。
下期预告：保险让生活更美好!
‘贰’ 为什么婚姻,保险公司不保险
逆选择
风险太大（为了拿到赔付去想法骗钱），其余的您就自己发挥想象吧，总的来说就概括成我前面说的那句话了！