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重疾投保前健康告知都有什么

发布时间:2023-02-02 08:47:20

1. 中国人寿重疾险健康告知书

新保险法关于大病保险
投保前先要签订投保提示书
根据保监会相关要求,所有寿险公司都必须启用《人身保险投保提示书》,对投保的注意事项和风险进行明确提示。一方面是尽到告知义务,保护消费者权益,另一方面也是保险公司从保护自身的角度考虑,将此作为凭证,力求避免模糊宣传产生纠纷所带来的负面影响。相应地,所有寿险展业人员在销售规定产品时都需要出示投保提示书,银行(资讯论坛产品)代理销售网点也需提供投保提示书,否则即为违规行为。投保人在签署投保单之前要先仔细阅读这份提示书并亲笔签名。《人身保险(资讯论坛产品)投保提示书》主要提示内容为投保风险、犹豫期和投保注意事项,还提醒消费者确认保险机构和销售人员的合法资格等,当然,投保重大疾病保险也不能例外。
体检成为投保健康险的必经程序
以前投保健康险中的重疾险时,保险公司对体检并没有硬性要求,只是对健康体检按照一定的比例进行抽检,对不符合健康体条件的、年龄超过45周岁的投保人进行健康检查。但《保险法》实施后,由于新法更加侧重保护被投保人权益,新法引入不可抗辩规则,保险人赔付比例将会上升,导致保险公司经营成本上升,保险公司将会提高投保重疾险门槛,要求被保险人必须体检,以防范被保险人道德风险,降低经营成本。
投保人不如实告知两年后保险公司也要赔偿
新法借鉴国际惯例,增设了保险合同“不可抗辩”条款,规定“自合同成立之日起超过2年的,保险人不得解除合同”。即保险合同成立满2年后,保险公司不得再以该投保人未履行如实告知义务解除合同。也就是说,如果投保人购买重疾险之前,故意隐瞒了自己的某些病情,按原条款,投保人日后出现相关重大疾病,保险公司可以拒赔,但新保险法实施后,如果投保人的这一重大疾病在2年内没有发作,此后再发作,保险公司必须给予理赔。此规则对于长期人寿保险合同项下的被保险人利益的保护意义重大,填补了现行保险法的空白,也将给保险公司将带来成本的增加。
出现了二次赔付、多次理赔、终末期疾病可理赔等多种方式
所谓“二次赔付”,是指被保险人如因意外事故或合同生效之日起90天后,不幸确诊初次患合同所列35种重大疾病之一,按保险金额领取首次重大疾病保险金,主合同保额等额减少,保单继续有效;在首次理赔的重大疾病确诊日算起满365天之后,如果被保险人确诊初次患首次重大疾病所属组别以外其他两组中的任何一种重大疾病,按保险金额领取第二次重大疾病保险金,保险责任终止。
二次理赔可以弥补传统重疾险产品“一次患病保障终止”的缺憾。比如信诚人寿推出的附加重疾则主推“二次理赔”概念,为恶性肿瘤提供二次理赔保障,无论是恶性肿瘤初次确诊还是第二次病发(包括复发、转移),提供每次最高达100%的保额赔付。在旧保险法中,被保险人罹患重疾险,被保险人一次患病得到理赔后,合同即告终止。
再如太平人寿的“福禄双至”提出了“终末期疾病也可理赔”的概念。“举个例子,如果客户在医院被确诊,生存期不超过6个月,现在医院只能给予一些基本的药物治疗减轻患者的痛苦,就可以获得相应理赔。”熟悉“福禄双至”产品的个险销售人员表示,该条款的设置并不限于重大疾病,如重大车祸造成的疾病也能获得理赔,实际上扩大了理赔范围。
重大疾病保险保障范围扩大
由于新保险法对重疾险高残的定义等发生变化,高残将细化为具体的病种加以描述等原因,重疾险的产品保障范围随之扩大。如停售的占全国重疾险市场份额达40%以上的中国人寿的“当家花旦”——“康宁终身”和“康宁定期”两款重疾险产品,将由升级版的产品替代,其保障范围有所扩大,如新的“康宁终身”重疾险的保障将由原来的2倍增加到3倍,保障的重疾险范围由原来的10多种扩展为20多种。
理赔将更加顺畅和快捷
从理赔方面,新《保险法》加强并完善了对相对处于弱势地位的投保人、被保险人利益的有效保护,修改或者细化了保险人的理赔程序或者时限。新《保险法》第二十二条规定:保险人按照合同约定,认为有关的证明和资料不完整的,应“及时一次性”通知投保人、被保险人或者受益人补充提供;第二十三条规定:保险人收到被保险人或者受益人的赔偿或给付保险金的请求后,应当及时作出核定,情形复杂的,应当在30日内作出核定,但合同另有约定的除外;对不属于保险责任的,要求保险人说明拒赔理由等。
重疾险作为附加险投保
据某寿险公司个险部负责人介绍,因为新《保险法》增设了“不可抗辩条款”,即保险合同成立满2年后,保险公司将不得以投保人在投保时违反如实告知义务如误告、漏告、隐瞒某些事实为理由,拒绝给付保险金。纯重疾险对保险公司来说,风险成倍增加。故此,新推的重疾险多以“主险+附加险”的形式存在。一方面是出于为防范投保人的道德风险和降低经营成本的考虑,同时也是迎合市场需求和投保人利益。如果主险是重疾险,根据保监会的规定是不能参与分红的,而选择附加在某主险上的重疾险,如果主险可以进行分红,投保人就可以在获得重疾保障的同时获得收益。此外,在同样的保障范围、保障额度下,附加险为重疾险要比主险为重疾险便宜。消费者自主选择的余地更大。
重疾险费率将微调
由于新推出的重疾险在保障范围上有所拓展,保险公司的赔付风险增加,同时新保险法中的2年不可抗辩条款、理赔中索赔、诉讼时效的变化等新条款,一定程度上增加了保险公司的运营成本,加大了赔付支出。新《保险法》运行之后,各保险公司的重大疾病赔付率可能会增加几千万元,新改版的险种费率可能要做上调。如太平人寿的“福禄双至”产品,若30岁男性,保额20万元,采用30年缴方式支付,原产品的价格大约为6060元,而新版的产品价格约为6340元,价格增长的幅度约为4.60%,按照这个价格核算,购买新产品,30年缴费年限,多缴的费用总计大约为8400元,相当于多购买了另5种重大疾病的保障。
观察期也能获得赔偿
依法成立的保险合同,自成立时生效。投保人和保险人可以对合同的效力约定附加条件或者附加期限。这意味着,观察期间发生事故保险公司不能推脱责任。
李先生为自己投保了某保险公司的健康险及附加住院费用保险,7月3日,他因肠胃疾病住院治疗。病愈出院后,李先生来到保险公司申请理赔。保险公司依据旧《保险法》相关规定表示,因为李先生病发时间在保单生效后90天内的观察期内,保险公司不予赔付。
但新《保险法》相关条款规定,“依法成立的保险合同,自成立时生效。”而考虑到保费交纳与保单正式生效之间需要必要的核保环节,新《保险法》也规定:“投保人和保险人可以对合同的效力约定附条件或者附期限。”
同时,针对新《保险法》中有关“保险合同成立时间与效力”问题的新规定,中国保险行业协会鼓励寿险公司引入“临时合同”这一特殊处理规则。保险公司可以根据实际情况,在投保人支付首期保险费起至同意承保,或发出拒保通知书并退还保险费期间,为消费者提供临时保障,保护被保险人和受益人的利益。

扩展阅读:【保险】怎么买,哪个好,手把手教你避开保险的这些"坑"

2. 重疾险健康告知内容

重疾险健康告知主要有以下几个内容:

BMI即身高、体重;既往症、既往病史即是否曾患有告知书上列出的疾病或症状;家族史;先天性疾病;现病史;生活方式;理赔、拒保等记录。

选择重疾保险时,我们可以找一家专业的咨询平台来帮我们测评,例如:水星保险。水星保可以进行一对一的咨询服务,定制属于自己的保险方案。作为三方互联网平台的水星规划为有保险购买需求的新中产提供智能保险规划程序,用户可通过输入个人、家庭相关数据信息,获得大数据模型精准匹配的家庭保险规划方案,并享受保险导师1V1专业答疑,为客户提供AI+人工的个性化保险咨询服务。

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3. 买重疾险健康告知注意事项

什么样的保险算是好保险?光价格低、保障好还不够,最重要的是,健康告知没有坑。一款过于严格的健康告知会在理赔过程中造成非常大的麻烦!买保险怕被坑,怕买贵,建议你先看看这个:避坑!90%的人买保险会遇到的问题,都跟它们有关

健康告知,是一个与身体健康相关的调查问卷,投保时大家要严肃对待,确认自己是不是符合健康告知的要求,这关系到是否能够理赔。

健康告知注意事项:

1 有问必答,不问不答

告知的程度以医学诊断、已知情况为准,怀疑或可能有的疾病都不用太过紧张,没有相关的检查和诊断结果都不能证明自己是不实告知。

2 认清疾病,注意区分

健康告知的疾病或症状,都是一个个列出来,看自己有没有相应情况的。只要不属于其中,就可以选否。但是这些医学名词出现的时候总有一些概念上的混淆。

比如乙肝病毒携带者并不等于乙肝,而是属于肝炎病毒携带者。在问到是否有乙肝或肝炎的时候,选否就可以了。

3 关键字眼不要看错

像上面也写到有些时间上的限定,两年、五年,两月、五月,只要不是在规定时限内发生的时候都可以否定。但有些是大范围概念的,还是不能侥幸,比如“曾经”“目前”。

保险公司有非常丰富的调查手段,不要总有侥幸心理,以为自己的地方小医院小诊所保险公司查不到。坚决不能保持侥幸心理,进行不符合健康告知的“带病投保”,这个是近些年保险公司拒赔案例里的主要原因。买保险怕被坑,怕买贵,建议你先看看这个:避坑!90%的人买保险会遇到的问题,都跟它们有关


4. 重疾险的如实告知

重疾险的如实告知,也就是重疾险的健康告知要如实告知。

健康告知简单来说就是保险公司为了在承保前为预测风险做的调查,一是为了防止客户骗保,二是为了控制理赔率。一般来说,保险公司会让客户投保前进行健康告知,而且一定要如实告知。

若客户如果在进行健康告知的时候对自身身体健康状况有所隐瞒的话,隐瞒的情况则会影响到承保结果,即使客户因为隐瞒而投保成功了,之后若被保险公司发现,那客户想要理赔的话,保险公司也可能会拒赔。

还想进一步了解健康告知的小伙伴,不妨看看这篇文章:保险公司的健康告知,是在刁难我们吗?

但是,想买重疾险的小伙伴也不用慌张,在回答健康告知的时候一定要秉持着不问不答、有问必答的原则,也就是说,对于健康告知没有提到的小毛病,是无需告知保险公司的,也不会影响理赔。

通常来说,健康告知主要有这三类问题:有没有被拒保过、有没有患过病或存在某症状、是否治疗或吃药一段时间。那么,还有哪些健康告知的小技巧呢?下面这篇干货千万别错过:投保时,健康告知有什么小技巧?

作为消费者,如果要购买重疾险,最好是选择健康告知宽松的重疾险产品,投保成功的概率会比较大,也对客户会比较友好。所以,下面给大家推荐几款健康告知宽松的重疾险产品,感兴趣的小伙伴可以看一看:最新!十大【健康告知宽松】的重疾险大盘点!

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5. 保险中健康告知指的是什么

有一些朋友还没太接触过保险,不太了解一些保险专业名词,对于保险小白,学姐也整理了一份保险专业名词的解释给大家。


那【健康告知】究竟表示什么?它到底又是因为什么才能够影响到我们投保呢?接下来学姐就带领大家来认识认识重疾险所谓的健康告知~


由于下面的文章有很多词语,都是专业词语,基础的保险知识到底是什么样的,我们先去了解一下,对于后面的文章,我们就更容易理解了:


《买保险之前,一定要先搞清楚这些关键知识点!》


一、健康告知是什么?没如实告知会怎么样?


所谓健康告知,就是被保人要将自身的健康状况向保险公司说明,就是保险公司针对被保人的身体状况采取的一次风险评估手段。比方说被保人身体早就出现了重疾,那就过不了健康告知,也就不具备购置重疾险资格。


而健康告知是由健康部分和非健康部分构成的。


健康部分最主要的内容就是询问被保人的身体健康,如身高、体重、是否残疾、以及过往病史等;然而对于非健康部分,最主要的就是询问被保人生活习惯(是否抽烟酗酒)以及所处行业等等。


聊到这,该有人问了,对于健康告知以及不告知我们要这样做的话,结果会怎么样?


我国《保险法》第16条作了明确规定:


“订立保险合同,保险人就保险标的或者被保险人的有关情况提出询问的,投保人应当如实告知。”


即使是签订了保险合同,最主要的目的就是平衡双方当事人的利益,由于诚信是我们最大的原则,就被保人对于保险人所提出的有关保险标的的相关询问,一定要做到如实回答。


被保人如果出现不告知或者是不如实告知等方面的内容,就相当于违反了法律规定,那么在出现理赔案件的情况下,保险公司有权不予以赔偿。


可这时候我们投保也会出现其他一些问题,假如:我不记得我有没有这项问题、我当时投保并没有理解对、我记不清楚了我有这项指标异常等等。那么这种状况下,或许就有可能会牵扯到《保险法》里的不可抗辩条款了。


不可抗辩条款是我国《保险法》在2009年修订后新剪辑制作的条例,其内容为:


“就在人寿保险合同生效达到一定限度(两年)以后,就成为无可争议且不可撤销的法律文件,保险人就不能够再以投保人在投保时违背了最大诚信原则,没有履行告知的职业等为借口来起诉保险合同的撤销权。”


从该项条例内容来看,两年不可辩条款对我们消费者来说是非常有利的,当由于我们记忆方面的失误,没有及时反映健康告知里面的一些问题,不过不存在什么直接影响的,两年时间以内,如果保险公司未存在异议,只要超过两年时间,保险公司就不能以这个理由来办理拒保。


不可抗辩的条款,实际上最本质的意识就是为了保护消费者权益,从而限制了保险人的权利。但是也肯定会有一些别有用心的人,恶意的带病进行投保,从而实现诈赔。


保险公司出于自身利益的考虑,未来的时候,有可能在健康告知这一方面上进一步的进行询问,或者是核保流程方面更为严格。在理赔上可能会因为道德风险原因而产生了不少的纠纷。


所以说在这个不可抗辩的条款之中,存在的一定程度上的争议性,感兴趣的小伙伴们就去找那些专业的人士,这样你们能够了解的更多~


二、健康告知有哪些需要注意的点?


健康告知的重要性,在我们知晓之后,那么以后我们需要面对健康告知的时候,什么又是知道我们去注意的呢?一起来阅读一下吧~


(1)有问必答,不问不答


我国(大陆地区)目前实行“有限告知”。


健康告知的义务仅限于投保人在对于询问的时候以及投保之前所知道的情况如实告知,而对于在投保时自己不知道的情况则没有告知义务。譬如投保中健康告知问询到是否存在慢性胃炎,这时患有急性胃炎的人群就不用去特意告知了。


(2)注意问询的范围


一些重疾险健康告知询问都是有时间方面的规定要求的,如常见的:


被保险人过去一年内,有没有因病导致手术或者住院看病超过5天情况的?


被保险人过去一年内,是否因病遵医嘱连续服药超过三十天?


被保险人过去一年内,曾经是否有过被保险公司直接拒保、延期、加费或附加相关条件承保情况发生?


上面说过的情况,若是曾经有过,但已经是1年以前的事情了,又或者在时间上没有超过它所说的天数,这时我们依旧可以正常参加投保,不要有不安。


(3)情况不明,寻找专业人士


如有相关过往病情,但是如果出现自身而无法判断的情况的话,我们也可以这样想,或者是自己都不清楚自身的病情到底是属于健康告知哪一块、病历过于久远、专业术语过于深奥等,各位朋友们,学姐给你们的建议就是在投保之前去寻找那些专业的平台或者是保险顾问来进行了解,避免投保之后理赔方面产生的纠纷。


对于健康告知方面的重点,想要了解更多的话,下面这篇文章就是详细的科普文章,大家伙儿不妨来瞧一瞧:


《投保时,健康告知有什么小技巧?》


总结:


健康告知实际上就属于保险公司对于被保险人健康告知的评估,就是正常的风控方式。消费者正常看待,而且要做到如实告知便已经很好了。


不同保险公司的健康告知都不太一样,严厉程度不一样,若自身存在健康指数小异常较多,那建议你去考虑那些健康告知不严的重疾险产品,学姐整理了一些,感兴趣的小伙伴可以看看:


《最新!十大【健康告知宽松】的重疾险大盘点!》


【写在最后】


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6. 保险说的健康告知指的是什么

很多朋友在买重疾险时,会碰到“健康告知”这一项内容。然而,好多人对健康告知不是特别在乎,认为哪怕不认真对待,对自己的影响也比较小。殊不知健康告知可是决定出险后,是决定能否顺利理赔的因素。


为了帮助朋友们全面了解“健康告知”的内容,接下来学姐就跟大家分享一下!


一、什么是健康告知?


健康告知的含义是消费者在入手保险时,保险公司明确要求消费者根据真实情况填写的关于健康情况的说明。消费者所回答的内容是保险公司的依据,对投保人的投保申请作出正常承保、加费承保、延期承保、拒绝承保的决定。


设置健康告知的原因,原因便是为了防止一部分消费者,实际上明知道自己身体已经出现了一些问题,却仍然选择在生病的情况下投保,隐瞒事实真相的情况发生。


但是健康告知没有大家想的吓人,在填写健康告知时,我们从“问什么就答什么,如果没有问到,就不用告知”的原则着手就可以了。


就像是,某款保险的健康告知问到:被保人是否有肝硬化?


关于这条问题,无论自己是乙肝病毒携带、小三阳,还是大三阳;只要未达到肝硬化的程度,直接说:没有!


另外,我们也要注意问询的时间范围,例如问到:被保险人过去1 年内是否存在健康检查异常,或长期服药超过1 个月?


假设小伙伴们恰好在这段时间出现相关病史,一定按照实际情况回答。但如果是1 年前的检查异常,或者这半个月期间服过药,那样的话就能够不回答了。


关于健康告知的一些具体需要注意的细节,大家也可以再看看这篇相关文章:


《投保时,健康告知有什么小技巧?》


二、健康告知有什么影响?


如果投保人在投保时达不到健康标准,并有所隐瞒没有告知,日后哪怕是保险出险,保险公司一样可以拒绝赔付,因而,健康告知对投保人尤为重要,会决定我们能不能顺利拿到赔偿。


在这里学姐也要给大家提个醒,要是在进行健康告知的时候存在不实,即是没有遵循健康告知的最大诚信原则,情况轻的在出险以后是没有赔偿的但保费可以全部退回,重则连保费都不能拿回来,因此大家可不要小瞧了。


假如大家没有如实告知,要是情节轻一些,也可以在保险公司上进行申报,然后补充告知,大多数时候保障也还是有效的。


三、重疾险应该怎么买?


上至大人下至小孩,只需是身体健康的群众,都是比较适合选择重疾险的,不过若是高龄人,由于人一旦上了年纪,身体的健康状况可能比较差,买入重疾险可能没办法通过健康告知。


还有,我们都明白,重疾险的根本属性是给付型保险,所赔付的保险金是没要求在哪里用的,因此我们所购物的重疾险的保额,也是有技巧的。


不同人群对于保额的需求也存在差异,假如保额很低,就不足以弥补患病期间的全部收入损失,不过要是保额过高的话,所需要的保费也同时比较高,可能会带来一定的压力。


有的还很优秀的重疾险,还可以为消费者供应丰富的缴费期限,不止支持一次性交,还可选多种年交的缴费期限,可以让消费者结合自己的需求进行选择。


再者,最好是优先选择提供了高发重疾多次赔保障的产品,就像癌症多次赔保障,毕竟癌症即便第一次通过治疗,康复以后也出院了,然而在治疗后3-5年内,恐怕会出现复发、转移、新发的情形。所以癌症多次赔保障至关重要。


如果大家觉得按照这样的标准去找合适的产品,比较不方便的话,也可以参考一下学姐在这里整理好的这份榜单,都是目前口碑较好的重疾险产品:


《十大值得买的热门重疾险大盘点!》


四、重疾险投保注意事项!


除了要重点分析健康告知的内容,大伙在挑选重疾险时,大家还有必要注意保险产品自身的很多方面。一样是重疾险,有的产品能提供重疾绿通服务,一些有豁免保障提供。


此外,在买重疾险期间,好好地看一下保障内容是否丰富,比方说是否提供重/中/轻症保障。市场上有非常多重疾险产品只配备了重症和轻症保障,将中症给丢失了。相较于重症而言,中症的理赔门槛更低,因此如若有设置中症保障,能够大幅提升获赔的概率。


看得出,买保险虽然看着很容易,其实涉及的知识面还是比较宽泛的,大家有必要从自身实际情况着手,才能购置到合适的保险产品。


五、重疾险去哪买比较好?


目前主要有两种购买重疾险的渠道,即线上和线下。


线上购买渠道:


保险公司的官方网站、自有的APP或者是一些第三方的保险商城等途径都可以进行保险的选购;亦或是拨打所属保险公司的热线电话进行保险选购。


线下渠道方面:


要是该保险公司在自己所在的城市有成立线下门店的话,也可以去往保险公司的线下门店买保险,通过这种方式进行购买,可以和保险业务员面对面讨论,也便于大家了解和配置。


那么线上渠道和线下渠道购买保险,有没有区别呢?线上渠道投保靠谱吗?有这类疑惑的朋友们可以点击下方链接,学姐将会为大家详细解答!


《网上买保险靠谱吗?线上保险和线下保险的区别在哪?》


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