健康险需求猛增怎么样

A. 健康险的未来发展趋势

参考前瞻产业研究院发布的《2015-2020年互联网对中国保险行业的机遇挑战与应对策略专项咨询报告》
保监会主席项俊波26日在“2015陆家嘴论坛”上表示，到2020年，一个保障全面、功能完善、安全稳健、诚信规范，具有较强的服务能力、创新能力和国际竞争力，与中国经济社会发展相适应的现代保险服务业，将呈现在世人面前。中国将实现由“保险大国”向“保险强国”的转变。为达成这一愿景，中国保险业将继续加大改革创新的力度。加快发展保险业从行业意愿上升到国家意志。2014年10月，国务院办公厅发布了《关于加快发展商业健康保险的若干意见》，进一步完善了商业保险发展的体系。今年5月，国务院常务会议通过了商业健康保险税收优惠政策，商业健康保险迎来了黄金发展期。国家对保险业的重视和支持开启了新兴保险市场发展的中国模式，激活了中国保险业巨大的发展潜力。
一、保险业不仅要做“大”，还要做“强”。未来十年的发展应该是会越来越重视保费的质量，提供的保障，而不是保费规模。过去二十年过度追求保费规模，银保，代理人，中介渠道混乱不堪，给保险留下了“传销”的骂名，这是因为资本逐利，追求短期利益，而破坏了行业生态。而资本早晚会发现，这样继续搞下去是竭泽而渔，再加上国家管控，所以今后十年的保险业会有一个比较明显的改善。会逐步像外资公司看齐，而越来越多的中等公司进入市场，不断竞争，也会倒逼保险公司从产品服务等多方面自我升级换代。
二、当前90%的保险从业人员的专业度和职业素养，已经不能满足广大客户日益增长的保险需求，所以未来10年，保险业急需一批高素质的人才，国家也应该会有配套的职业资格认证体系。产销分离是大势所趋。
三、保险公司靠费差和死差赚钱会变得越来越不可能，随着互联网的发展，和群众意识提高，信息越来越对称，代理人制度将走向坟墓，网络营销将成为主流。保险公司会提高自己的投资能力，追求差异化发展，构建自己的生态。
四、随着科学技术的发展，健康险，财险(主要是车险)，将迎来翻天覆地的变化，年金险的将承担更多的社会养老责任，产品也会变得越来越合理。互联网带来的长尾效应，客户的保险需求会得到全方位的满足(比如家财险)。
五、保险将成为一种必需品。希望更多的有识之士加入保险行业。

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B. 中国健康险增长前景

展望未来，保险行业发展前景诱人，其主要动力包括：庞大的人口规模、较快的老龄化趋势与较高的储蓄率；经济持续发展、居民收入不断提高；政策法规大力支持；风险保障意识得到根本性加强；终身福利系统的瓦解；投资环境大大改善。
保险产品的主要特征
传统寿险产品
传统寿险产品提供保险的最基本功能——生存和养老风险保障。具体划分为终身和定
期寿险、终身和定期两全保险、终身和定期年金保险等。其主要特征是：投保人确定的义务和权利均在保险合同中明确约定，与未来保险公司的经营状况并不直接相关。
新型寿险产品
由于分红保险和非传统保险（投连险、万能险等）在中国市场刚出现时间较晚，所以
也称作新型产品。新型产品的主要特点是，使利率风险在保险人和被保险人之间进行分担，这类产品正在逐渐成为国际寿险市场的主流产品。
目前分红产品已是国际保险市场的主流产品之一，也是东南亚地区最受客户欢迎的产
品之一。在北美地区，80%以上的产品具有分红功能；在香港，这一比例更高达90%；在德国，分红保险占人寿保险市场的85%。
中国保险产品发展空间巨大
2005年中国人身险保费中，寿险占有89%的绝对份额，健康险和意外险分别只占8%和3%。在寿险中，分红险占比60%，普通险占比21%，其他险种占8%。中国保险产品在分散利率风险方面做得比较到位，但在营销渠道和专业化发展方面才刚刚起步，具有广阔发展空间。
中国保险业正进入上升周期
中国是全球最具可持续增长潜力的保险市场
2005年中国保险密度为47美元，保险深度为2.7%，其中寿险深度仍仅有2.03%，密度只有35美元/人，远低于世界平均水平，具有很大的上升空间。
2006-2015年“人口红利”孕育寿险业发展黄金期
2006-2015年是我国人口负担系数不断创新低和中青年劳动力人口创新高时期，也是我国建立覆盖全民养老和医疗保障体系关键时期，商业保险在承担社会管理功能的同时将得到飞跃式发展，税收优惠政策实施将成为行业跨越式发展的重要推手。
中等收入阶层快速崛起将大幅提升寿险和投资性产品配置比例
根据测算，到2015年我国城市中等收入家庭数量将增加到近2亿户，年均收入增长20%以上。而目前我国居民金融资产有近90%以银行储蓄形态存在，购买寿险比例不足6%，处在社会转型期的中等收入阶层对保险有着更为强烈的需求，也有实际的购买力。
中国保险市场是亚洲仅次于日本和韩国的第三大保险市场，同时也是世界第九大保险市场。根据保监会数据，中国的寿险保费收入及财险保费收入在2000年至2006年期间年均复合增长率分别为26.4%和17.3%，成为世界上增长最快的保险市场之一。
中国保险深度和保险密度明显低于世界平均水平，发展潜力巨大。2006年中国寿险保险深度为1.7%，远低于4.5%的世界平均保险深度；寿险密度为34.1美元，相当于世界平均保险密度330.6美元的10.3%。2006年中国产险深度仅为1.0%，低于3.0%的世界平均保险深度；产险密度仅为19.4美元，相当于世界平均保险密度224.2美元的8.65%。
随着GDP持续快速稳定的增长、保险深度和保险密度的提升、人口红利、居民消费升级，以及政府对保险行业的大力扶持，我国保险行业将步入快速发展时期，未来10年保费收入年复合增长率将有望超过15%。

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C. 商业健康险怎么发展

现如今人们的生活日益富裕了，人们的健康意识也提高了，很多人通过购买健康险为自己和家人增添健康保障。那么保险公司该如何发展商业健康险，从而让商业健康险为群众造福呢？保险公司哪家强，我刚好整理了相关内容，希望对你有帮助：最新榜单！全国十大保险公司排名

中国确立了走向全民医保的医疗保障发展战略,商业健康保险在全民医保的制度框架中占有重要的地位。目前,商业健康保险依然处在初期发展阶段,在卫生筹资体系中的作用很低,其分摊民众医药费用风险的功能尚未发挥出来。因此,商业健康保险在未来的发展空间巨大。大力发展商业保险健康险，积极服务国家医药卫生体制改革。对于医保报销的攻略，我刚好整理了相关内容，希望对你有帮助：2020年全国社保医保申办报销流程！

对于未来鼓励商业保险健康险发展的具体政策，保监会表示，将制定税收等相关优惠政策鼓励企业个人参加商业保险健康险及多种形式的补充保险;而对各保险公司，《通知》则提出探索“兴办医疗机构、参与公立医院改制重组的可行性和有效途径，延长健康保险产业链”等要求。

一位寿险公司产品研发部副总坦言，虽然大家已经越来越明显地感受到医疗费用对自己造成的经济负担，但多数人还没有形成多层次保障的观念，而要使这种需求转变成实际的消费，除了观念的引导，还需要在行业市场化道路上迎来更多的配套制度。有哪些好的寿险推荐，我刚好整理了相关内容，希望对你有帮助：最新榜单！全国保险公司热门人寿险排名！

保监会在《通知》中表示，将制定税收等相关优惠政策，鼓励企业个人参加商业保险健康险;积极引导商业保险机构开发长期护理保险、特殊大病癌症保险等险种，满足多样化健康需求;鼓励以政府购买服务的方式，委托具有资质的商业保险机构经办各类医疗保障经办管理服务;积极探索利用基本医保基金购买商业大病癌症保险，有效提高重特大疾病保障水平。

其中，税收优惠政策被业内普遍认为将是拉动商业保险健康险需求的一辆大“马车”。“一般来说，提高税收补贴力度会增加健康保险的覆盖率。”朱铭来介绍，当前各国政府大多采用税收扶持政策来鼓励和刺激健康保险的需求和购买，其中美国由于基本医疗保险覆盖面不广而成为税收优惠政策力度最大的国家。“是实现基本医疗保险100%全覆盖的成本高，还是对商业保险健康险采取税收优惠政策的成本高?”

不过，对于业内目前期待很高的个税递延养老保险试点，一直以来因为一些地区财政吃紧、税源紧张而被认为在短期内很难大范围推广，那么商业保险健康险的税收优惠政策也会因此搁浅吗?

对此，朱铭来认为，“同个税递延养老保险相比，财政、税务部门对商业健康险实行税收优惠政策的资金成本更小，因此在实际操作中难度虽有，但不会像养老险那么大。”构建产业链商业健康险经营的难度之大，一直是业界公认的，专业健康险公司至今普遍亏损即是有力证明。

“商业保险健康险赔付率较高，盈利情况欠佳，主要原因就在于保险公司与医疗机构的利益对立。”上述申银万国分析师认为。作为健康险业务涉及到的第三方，医院处于强势地位。据了解，我国现行医疗费用的支付采用先治疗、后报销的形式，因此出于自身利益的考虑，多数医疗机构会采用一些手段使医疗费用大幅提高。

在朱铭来看来，之所以健康险产品属于薄利产品，经营风险很高，正是因为来自医疗机构不可控制的费用风险，这一现状令其风险评估和管理更为复杂。监管部门显然也意识到了这个问题，因此早在几年前就提出鼓励保险公司兴办医疗机构。

据了解，有的公司已经在该领域展开具体行动，如目前中国平安不仅以战略投资者身份投资了深圳龙岗中医院，还通过旗下平安信托入股了慈铭体检，并且与中山大学合资成立了广州宜康医疗投资管理有限公司，旨在打造华南地区最高端的体检及诊断中心。

而此次《通知》再次明确提出，各保险公司要加快健康保险业务创新，积极发展重特大疾病保险和长期护理保险，满足多样化健康保障需求;积极稳妥推进医保经办服务，不断提升服务水平;加强健康保险信息系统建设，认真开展数据积累和分析工作，提升健康保险风险管控能力;探索保险公司兴办医疗机构、参与公立医院改制重组的可行性和有效途径，延长健康保险产业链。

保哥提示：商业健康保险保障水平非常高，购买商业健康险后，如果参保人健康出现问题就可以向保险公司申请赔付。另外保险公司也应该提升商业健康险服务水平，让更多的人了解参加健康险的的好处。

D. 健康保险市场潜力大,发展前景看好

据最新披露的保险业资料显示，1月保险业保费收入取得了不错的业绩，其中商业健康保险业保费增长超过19%。某保险专家说，随着各项政策措施的落地，我国民众对健康保障的需求越来越多样化，加上健康保险市场潜力大，2015年保险业将延续复苏增长,收益再创新高。

人们对健康险保障的需求大

面对日益高涨的医疗费用，消费者对于商业健康保险的需求也会增加，因为通过支付经济实惠的期缴保费，消费者就能通过商业健康保险获得未来医疗支出方面的财务保障，从而缓解一次性巨额费用对个人储蓄的冲击。

对于商业健康保险的发展前景，业内人士说：“消费者会越来越多地购买商业健康保险，是因为他们可以通过这种方式，获得所需要的医疗服务。商业健康保险既能为人们提供治疗地点、治疗类型和治疗水平等方面的多重选择，而且通人们过某些商业健康保险产品，还能自主决定保险金使用方式，如支付治疗费用、作为替代收入等。”

健康保险市场潜力大发展前景看好

某保险专家表示，我国医改中发挥市场作用还远不够，发展商业健康保险恰逢其时，但商业健康保险的发展水平仍较低，与一些发达国家相比还存在很大差距等问题。据统计，2014年我国商业健康险的保费收入在总保费收入中的占比仅为8%，人均保费仅为116元。而同期美国健康险保费收入在保险业总保费收入中的占比却高达40%，其人均保费数据就已达到16800元。

差距的另一面恰是我国商业健康保险的巨大市场潜力。实际上，本世纪以来，我国商业健康保险的年均增长速度就已达到25%，不仅高于国民经济的增长速度，也高于整个保险业的增长速度。截至目前，我国已有100多家保险公司开展了商业健康保险业务，产品多达2300个，包括医疗保险、疾病保险、护理保险和失能收入损失险四大类。2014年，我国商业健康保险保费收益达到1587亿元，同比增长41%。今年1月我国保险业做事开门红，商业健康险原保险保费收入达249.98亿元，同比增长30.46%，不仅增速为各大险种之首，而且正在成为拉动保费收入增长的一大动力。保险公司哪家强，我刚好整理了相关内容，希望对你有帮助：最新榜单！全国十大保险公司排名

目前，商业健康保险主要有两大类产品：一是报销型产品，即被保险人可以报销住院或其他治疗方面的费用。二是固定给付类产品，即被保险人在出现特定条件时会获得一次性赔款。固定给付类产品包括重疾和住院现金保险。若想问哪种商业健康保险会受到消费者的青睐，某保险专家表示，消费者偏好和行为对于是否购买商业健康险起到了重要作用，因各国文化因素和风险规避方面的差异，消费者的购买倾向也会有所不同。相关研究结果显示，这两类产品在新兴市场都取得了强劲增长。2003年至2013年期间，新兴市场报销型产品的实际年增长率约为11.2%，预计到2020年的年均增长率将达到9.6%，为全球此类保费增长率的3倍。与此同时，固定给付产品也很受欢迎，例如招商信诺癌症保险产品取得成功之后，北上广地区很多市场对癌症保险产生广泛的兴趣。

招商信诺健康保险可满足您多样化的保障需求

保险专家介绍，随着社会的日益发展，很多不稳定的因素都会让人体的健康受到潜在的威胁。目前我国老百姓的医疗费用主要由基本医保和大病保险来解决，也有很多人愿意选择购买高端医疗保险来实现高端保障，提早投保了该保险，就有能力入住vip病房，能在更优质的就医环境下得到更高端的救助。对于医保报销的攻略，我刚好整理了相关内容，希望对你有帮助：社保医保怎么用？一文教你申办报销流程！

比如招商信诺寰球尊享高端个人医疗保险，拥有该保险可享受以下待遇：

1、癌症治疗，综合住院费用，住院津贴1000元/天；2、覆盖全球范围内公私立医院，突破社保指定医院限制；3、突破社保限制，就医范围广，进口医疗药品、进口材料放心使用；不仅诊疗费用可获得一定金额的报销，成人儿童疫苗、牙科意外门诊、中医/针灸治疗及药品费用都可报；4、招商信诺拥有全国400多家合作机构，外出旅游时遇到意外，拨打客服热线，招商信诺全权安排援助并支付费用；5、简单理赔，凭会员卡就医，直付医疗机构签字结算，无需垫付现金。此外，如果您需要，招商信诺还会为您提供全球紧急救援服务、第二诊疗意见。选择寰球尊享高端医疗险，安全、健康有保障，一箭双雕！有哪些保障好的医疗险？哪款值得买？看看今年保险公司排名前10的热销保险：有哪些好的医疗险推荐？2020年热销前20的优质医疗险盘点

E. 中国人保的健康险长期发展状况会怎么样会像人保财险一样发展壮大么

很难。人保财和中国人寿最早是一家，而且在全国基本上一家独大。之后因为遵照国际惯例，寿险财险需要分业经营才分开的。也就是说无论是人保还是中国人寿今天的规模地位都不是竞争获得的，而是通过当年的国家垄断实现的。
现在健康险一定程度上已经实现了自由竞争。在这种环境下一家财产险公司要想从0开始，发展寿险，并且做大做强真的很难。
PICC的寿险主要还是为了配合其建工险，责任险客户的一些人身保障方面的需求而建立的。所以归根到底不过是其财产险主营业务的一个配套服务设施。个人认为不具备做大做强的条件。公司的主要战略目标也不会是把它做大做强。

F. 健康险的发展现状

2014年11月17日，国务院正式发布《关于加快发展商业健康保险的若干意见》（以下简称《若干意见》），明确提出要充分发挥市场机制作用和商业健康保险专业优势，扩大健康保险产品供给，丰富健康保险服务，使商业健康保险在深化医药卫生体制改革、发展健康服务业、促进经济提质增效升级中发挥“生力军”作用。健康保险市场或将迎来产业发展的又一春。
从目前情况看，我国共有四家专业健康保险公司，许多经营健康保险业务的保险公司也设立了专门的事业部，行业基本上建立起具有一定专业特点的健康保险经营管理体系。2002年以来，健康保险保费的年均增长速度达到27%，超过了国民经济和保险业的平均增长速度。2014年1至9月，商业健康保险保费收入1260.36亿元，同比增长46.97%。有100多家保险公司开展了商业健康保险业务，备案销售的健康保险产品多达2300余种。2009年至2014年前三季度，累计支付赔款1949亿元，为投保人积累了超过3296亿元的医疗保障资金。2014年三季度，共有13家保险公司在全国27个省开展了373个大病保险统筹项目，覆盖城乡居民6.5亿人，患病群众的保障水平普遍提高了10至15个百分点，有效缓解了人民群众“因大病致贫、因大病返贫”问题。2009年至2014年前三季度，累计受托管理医保基金709亿元，支付补偿金425亿元；商业保险保费收入614亿元，支付赔款474亿元，共服务人群超过1.6亿人次。
尽管如此，但随着我国人口老龄化、城镇化加速发展，疾病谱也在发生深刻变化，使得民众个性化和多样化的健康需求快速增长。但令人遗憾的是，一方面是社会公众对于医疗、疾病、护理、失能等健康保险和健康管理服务有着巨大需求；另一方面却是我国商业健康保险发展相对迟滞。相关统计数据显示，我国商业健康保险保费在总保费中的占比不足7%，而成熟市场一般在20%-30%；我国健康保险支出在医疗卫生费用总支出中占比不足2%，而发达国家一般在10%左右。保监会主席项俊波更毫不掩饰地指出目前商业健康保险发展中存在的四大问题：专业化发展理念不清晰，专业化经营模式不成熟，专业优势发挥不足，专业承办能力不强。
面对人民群众健康保障需求与商业健康保险发展之间的“鸿沟”，《若干意见》第一次从深化医药卫生体制改革、展健康服务业、促进经济提质增效升级的高度定位了商业健康保险的功能作用，并将医疗意外保险、医疗责任保险也纳入商业健康保险的范畴，进一步体现了政策的综合性考量。事实上，去年上半年，医疗责任保险保费收入11.64亿元，保险金额179.7亿元，保单件数3.91万件，赔偿金额12.79亿元（含已决赔款和未决赔款）。2010年至2013年，由保险机构参与的医疗纠纷调解委员会共调解医疗纠纷22.2万件，调解成功率达86%。
值得关注的是，《若干意见》不仅指明了商业健康保险的发展方向，更加凸显了政府运用保险机制、提高国民健康水平的理念和决心，给商业健康保险发展带来的政策机遇和改革红利不言而喻。按照《若干意见》设定的发展目标，到2020年，我国将基本建立市场体系完备、产品形态丰富、经营诚信规范的现代商业健康保险服务业，实现商业健康保险运行机制较为完善、服务能力明显提升、服务领域更加广泛、投保人数大幅增加，商业健康保险赔付支出占卫生总费用的比重显着提高。发展健康服务业、促进经济提质增效升级，对于保险业的发展和服务经济社会全局都具有十分重要的意义。
目前商业健康保险的赔付支出只占国家医疗卫生费用总支出的1.3%，世界平均水平则为10%左右；商业健康保险保费收入占全行业保险保费收入的不到7%，而在成熟市场，比例一般为30%。既然商业健康保险在现阶段渗透率如此低，那么这就给其未来发展留下了巨大的想象空间。业内人士认为：“老龄化、城镇化、中产和富裕阶层的产生、国家政策的支持、医保覆盖范围的不足、高质量医疗资源的紧缺都是中国商业健康保险的发展机遇。”一方面，医疗健康和年金将是未来保险市场的真正增量所在，随着城镇化带来医疗保险需求增长以及城居保和新农合整合、完善医保控费和推动异地就医即时结算服务等逐步完善，这都为商业保险机构进入基础医疗保险领域打开空间，而大病医保正是其突破口。另一方面，与基本医疗保险的强制性和普惠性不同，商业健康保险可以通过商业运营机制，为不同消费能力、风险意识和保障需求人群提供差别服务，并基于健康人群的疾病发生概率设计产品。保险业将从简单的费用报销和经济补偿，向病前、病中、病后的综合性健康保障管理方向发展，增进参保人健康水平，减少发病率，并可积极开展重大疾病保险，探索开展长期护理保险。
但对商业健康保险行业而言，由于经验欠缺和环境制约，丰富产品线、提升服务能力的任务依然艰巨。与此同时，从初级的人员推销上升到产品研发、从渠道深耕到品牌积淀比拼，行业竞争也在加剧加深。针对各种群体的不同保障需求，开发差异化特征明显的健康保险产品是目前健康保险发展的当务之急。业内人士认为，税收优惠政策是促进商业健康险发展的最关键杠杆，也是保险公司拓展业务的重要动力。据了解，保监会正在争取落实三项健康保险税收优惠政策，包括个人购买商业健康保险的税收优惠政策、城乡居民大病保险业务保险保障基金政策以及减免基本医保经办的营业税。保监会也在协调相关部委，研究利用城镇职工医保个人账户资金购买商业健康保险，盘活医保个人账户资金，将简单储蓄转变成互助共济，希望可以大幅提升保障能力和保障水平。

G. 中国的商业健康险到底发展怎么样

保险行业发展前景很好。
在中国经济长期高速稳定发展的环境下，人民币升值已成为不可动摇的大趋势，因此股市的一批“长线是金”的“金种子”极有可能在其中的相关板块中源源不断地产生。
展望未来，保险行业发展前景诱人，其主要动力包括：庞大的人口规模、较快的老龄化趋势与较高的储蓄率；经济持续发展、居民收入不断提高；政策法规大力支持；风险保障意识得到根本性加强；终身福利系统的瓦解；投资环境大大改善。

H. 为什么人们现在越来越关注健康类保险了

您好！
总结了两点，希望保保可以帮到您。
1）近年来，面对人口老龄化、外部环境恶化和对自身健康状况的重视，消费者保险、健康管理意识逐渐觉醒。消费者买保险不再是为了获得收益，而是寻求切实的生命安全保障。据调查，80和90后新生代保民具有非常强烈的健康管理意识，人们对健康险的需求在逐步增大。

2）更随着健康险发展的政策不断出台，与医疗相关的新医改政策也在不断推进。保险回归“保险姓保”的本质，相关的红利不断释放。促使人们关注健康险。

I. 健康保险的存在会导致医疗费用的上升和不必要的医疗资源浪费怎样看这问题

一、我国医疗卫生事业发展的现状及不足之处
(一)我国医疗卫生事业发展的现状
建国以来，我国在着力发展城镇社会保障体系上花费了大量的人力物力和财力。经过50多年的发展，我国的城镇社会保障体系已基本完善，但还存在着许多不足之处，尤其在医疗卫生方面，国民所负担的压力依然很大。例如，在全国卫生总费用的测算数据中，全国卫生总费用占GDP的百分比只有5%左右，而个人卫生支出占全国卫生总费用的比例也一直居高不下
。
国民的卫生支出负担之重显而易见。由于我国政府在卫生事业中将城镇医疗卫生事业放在重中之重的地位，而我国的农村医疗卫生事业在近几年刚刚起步，所以将全国卫生总费用及卫生费用构成比例视为近似的城镇卫生总费用及卫生费用构成比例是可行的。
(二)我国城镇医疗保险制度存在的缺陷
1.在医疗保险制度中引入积累制的个人账户，不符合医疗保险制度设计的基本原则。其一，医疗保险所依据的基本原则是社会共济，个人账户的设立显然降低了医疗保险的互济功能。其二，个人的医疗卫生服务需求是随机性的，不可能先积累后消费；引入积累制并不符合医疗需求规律。从国际经验看，除新加坡外，世界上没有一个国家在医疗保险(保障)制度中引入个人账户。况且，新加坡的个人账户功能与我国制度设计中的功能也相去甚远。新加坡个人账户中积累的资金主要用于住院治疗中的个人自给部分；而在我国，却要求个人账户支付平时的门诊费用，实质上是要求个人自己来解决基本医疗服务问题。这种“大病统筹，小病自费”的制度设计，违背了“预防为主”的医学规律。
2.现行城镇医疗保险制度的目标人群只包括就业人员及符合条件的退休人员，将绝大部分少年儿童、相当一部分老人以及其他无法就业的人员排除在外。[1]这样的制度设计会导致如下结果：一是上述人群的医疗需求难以得到制度化的保障，个人及家庭面临的医疗风险难以化解，从而带来经济、社会方面的消极后果。二是在一部分人有医疗保障而另一部分人没有医疗保障的情况下，无法避免体制外人员以各种方式侵蚀体制内医疗资源的问题。
3.现行医疗保险制度设计及相关配套措施没有解决对医疗服务提供者的行为约束问题，以至医疗服务费用仍无法控制。[2]在这种情况下，维持资金平衡就成为医疗保险自身的难题。在实际操作中，主要做法就是强调参保者享受的待遇与缴费紧密挂钩，不能缴费甚至不能及时缴费就无法享受相关保障待遇。长此以往，医疗保险事实上就演变成自愿参加的，且只有具备缴费能力才能参加的“富人俱乐部”。在无法控制服务提供者行为的情况下，有关制度转而将控制重点改为患者，通过起付线、封顶线、多种形式的个人付费规定，实施对患者的全面经济限制，以至于能够进入该体系的参保者也无法得到应有的保障。
4.现行医疗保险设定的统筹层次过低，以至于无法在较大范围内实现风险共担。在参加医疗保险的不同类型人群中，也存在保障标准上的差异，影响到制度的公平性。
上述问题的存在，影响到城镇医疗保险制度自身的可持续性和实际效果，继续推行下去的难度很大。正是由于我国城镇医疗保险制度存在上述缺陷，所以更需要在保险市场上充分发展商业医疗保险，让商业医疗保险成为老百姓医疗保障水平的有力支柱。
二、我国商业医疗保险发展的现状及存在的问题
(一)我国商业医疗保险发展的现状
宏观环境的不成熟和国家保险法律、保险制度、政策的不完善，公民缺乏保险意识，以及目前的险种还不能满足多层次医疗保障需求，且大多数以附加险存在等，这些都是商业医疗保险发展面临的问题，也是其发展的潜力所在。
商业医疗保险比社会医疗保险早二百多年的历史，已经形成较为完备的管理机制、灵活多样的经营手段。它自负盈亏，追求效益的利益刺激，有规范经营的内在约束和严格的审批制度和监管办法，能满足多种、特别是较高层次的医疗保障需求，具备较强的抵御风险能力。在市场经济条件下，商业医疗保险能更好地发挥其优势，较之其他补充医疗保险方式，它更成熟、更高级。[3]在国务院《关于建立城镇职工基本医疗保险制度的决定》中也提出：“超出最高支付限额的医疗费用，可以用商业医疗保险等途径解决。”可见，基本医疗保险为商业医疗保险留下了发展的空间。
随着人民群众生活水平的不断提高和社会医疗保险制度改革的不断深化，社会对商业医疗保险的需求越来越大。据调查，健康保险是人们意向购买的主要人身保险产品之一。据2006年保监会的统计数据显示，2006年全国的总保费收入为5641.44亿元，其中，健康保险的保费收入为376.90亿元，占总保费收入的6.68%；在对全国30个省份和6个大城市的健康保险保费收入的统计中来看，排在前五位的分别是北京43.57亿元、广东32.87亿元、江苏32.03亿元、上海31.09亿元、山东21.41亿元，这说明在北京、上海等地，社会对商业医疗保险特别是健康保险的需求十分大，这些数据也显示出商业医疗保险的市场发展潜力之大、需求之旺。
(二)商业医疗保险发展中存在的问题
虽然近几年来我国商业医疗保险发展很快，但相对于完善城镇社会保障体系的要求来说，还存在不少问题，制约了其发展。
1.商业医疗保险发展空间受到制约。目前，社会医疗保险享受许多优惠政策，得到了优先发展，其业务扩张将挤压商业医疗保险的空间。许多地方政府部门凭借行政权利强制推行补充医疗保险，这种做法破坏了市场经济规则，挫伤了商业保险投资者和经营者的信心。
2.医疗费用赔付的不可控性。一是由于现行医疗卫生服务体系单一，缺乏有效的竞争，同时，在医疗机构经营效益的利益驱动和缺乏有效监督情况下，助长了医疗资源的浪费，加重了疾病患者和保险公司的负担。二是保险公司对医疗费用无法进行监控，因此，无法保证医疗服务的合理性和必要性，其结果是医疗欺诈和道德风险在所难免。三是投保人的风险逆选择面较大，带病投保、隐瞒或夸大病情、扩大医疗诊治范围等现象屡见不鲜，保险公司已不堪重负。[4]
3.缺乏高素质和复合型人才。由于商业医疗保险的业务涉及医学专业和保险专业的知识和技能，专业技术性要求很高。因此，要保持商业医疗保险业务的稳健发展，必须建立一支既懂保险和法律，又有一定临床经验的管理队伍，而保险公司非常缺乏此类人才。
因此，保险业要积极配合我国医疗卫生体制改革，努力提高商业医疗保险的专业化经营水平，必须大力解决上述问题，提供更多更好的商业医疗保险产品与服务，切实提高人民群众的医疗保障水平。
三、完善商业医疗保险的对策及建议
(一)基本医疗保险和补充医疗保险相结合
建立基本医疗保险和补充医疗保险相结合的办法是由我国的国情、国力决定的，我国是发展中国家，人口多、底子薄、财政困难、企业效率不高，所以为了使医疗保险既能发挥保障生活和安定社会的作用，又能适应不同经济条件下的具体需要，宜实行多种保障模式。而医疗保障改革的进行对于医疗保险充分发挥其在我国社会保障体系中的作用是一种极大的推动力量，这在提高健康保险的专业化经营水平，提供更多更好的健康保险产品与服务，切实提高人民群众的医疗保障水平等方面也起到了至关重要的作用。
近几年来，我国城镇社会保障体系中医疗保险的情况呈现出一个良好的发展趋势。通过医疗卫生体制改革的实施与进行，我国的城镇社会保障体系得到了较好的发展，医疗保险的覆盖面逐年扩大，参保人数逐年增加，每年年底全国基本医疗保险基金滚存结余呈逐年上升的趋势。2005年的参保人数较之2000年的参保人数增加9451万人，这为我国的城市社会保障体系的发展提供了坚实的基础。
表22000—2005年度全国参加基本医疗保险的人数的统计数据
数据来源：中华人民共和国劳动与社会保障部《劳动和社会保障事业发展统计公报》(2000-2005年)。
(二)开发低保费高保障的商业医疗保险产品，即高免赔大额商业医疗保险产品
为弥补社会医疗保险不负担支付限额以上的大额医疗费用，一些城市医保部门委托保险公司建立了大额医疗费用互助基金，由保险公司承担支付限额以上的费用，比如重庆市参保职工每月只需缴8元，单位缴平均工资的1%，即一名职工平均每年只需100元左右保费，就可保大约3万元限额以上的医疗费用，而且无支付上限。因此保险公司在保险市场上开发高免赔大额商业医疗保险这一险种是有经验可借鉴的，也是完全可行的。[5]
对大量已参加社会医疗保险的被保险人而言，高免赔大额商业医疗保险这一险种特别适合他们。一方面他们可以不用为再重复投保一般商业医疗保险而带来经济上的不合算，另一方面这一险种恰好弥补了社会医疗保险不负担支付限额以上的医疗费用空挡，使参加医保的人的大病和大额医疗费用也有所保障。这也是充分发挥商业医疗保险在城镇社会保障体系中作用的一个有效的途径。
(三)将商业医疗保险作为社会医疗保险的重要补充
社会医疗保险和商业医疗保险同属社会保障体系的范畴，但由于它们性质不同，因而决定了它们在社会保障体系中的地位和作用也不尽相同。社会医疗保险是基础，商业医疗保险是重要补充，两者优势互补、缺一不可。
我国由于开展社会医疗保险时间短，资金积累有限，个人需要支付的费用多，特别是一些大病和特殊疾病的医疗费用远远超过了基本医疗最高支付限额，使个人背上沉重的负担，而商业医疗保险能承担个人大部分的医疗费用。目前，医疗费用的高速增长已经给社会、单位和个人带来沉重的压力。1982年到1996年的14年间，我国医疗费用支出的年均增长速度超过了24%，1997年，全国职工医疗总费用高达773.7亿元，每个家庭的实际平均医疗保健支出718.3元，而且还不包括公费医疗和劳保医疗的支出，因此随着我国医疗体制的改革，广大居民需要通过商业医疗保险来化解潜在的医疗费用风险。
对部分经济收入稳定、享受社会医疗保障的群体来说，社会医疗保障体系仅能提供最基本的医疗保障，保障程度有限，不能满足他们的需求，而商业医疗保险则能适应高层次、特殊的医疗需求。另外，由于我国经济体制改革的深入和企业用工制度的改革，社会上还存在大量的缺乏医疗保障的人群，像私营企业员工、自由职业者、学生和农民都不在保障范围内，这些群体尤其渴望购买商业医疗保险。
基本医疗保险遵循“低水平、广覆盖”的原则，主要提供基本医疗保险，这为商业医疗保险留下了广阔的发展空间。为满足当前建立基本医疗保险制度的需要和多层次医疗保障的需求，促进医疗保险市场和商业医疗保险业务的发展，面对潜在的巨大的商业医疗保险市场，商业医疗保险发展的方向应是：一是基本医疗保险没有覆盖的项目和费用，如基本医疗保险“三个目录”之外的药品、诊疗和服务费用；二是基本医疗保险没有覆盖的人群，如城镇失业人员、没有医疗保障的老人和儿童，以及没有被医疗保健制度覆盖的农民。
目前我国商业医疗保险蕴涵着巨大的商机，我国保险业如果适时加强医疗保险产品的开发和推广，将对我国保险业的发展与完善起到推动作用，并最终能够和个人账户、公共基金一起形成我国新的医疗保障体系。

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J. 健康险为什么会增加那么快

年轻人是有必要购买一份健康险来保障自己的，健康险一般是在较长的期限(几十年或终身)内保障一些重大的疾病的险种。人的一生可能患重大疾病的几率为72。8%，很少有人可以一辈子健康，而重大疾病的花费通常都不是小数目，如果在奋斗时期不幸患上重大疾病，整个家庭的生活都会受到影响。
所以健康保障是生命保障之上的第二个必须的保障，对于经济稍有结余的朋友，可以尽早的规划自己的健康保险。
在选择购买健康险时，应该遵循以下原则：
第一，在分期缴费的情况下，如果在缴费期内患重大疾病，那么可以享受保费豁免功能，既能够得到重大疾病保险金，又免去了以后的缴费。
第二，虽然分期缴费的保费总额会高于一次性缴费的保费，但对于年青朋友，在资金并不宽裕的情况下，分期缴费能让自己的健康尽早有保障。而且一般情况下我们的收入是增加的，现在如果能够承担每年的保险费，那么以后肯定也能够承担;再加上利息因素，未必分期缴费不比一次性缴清划算。
第三，在购买健康类保险时一定要注意“观察期”的设置，在观察期内如果患病是得不到保险金的。也要注意免赔，包括免赔的病重和额度，在免赔额内保险公司是不予赔偿的。而且不同的健康保险有不同的保障，在买健康保险时一定要仔细阅读相应的疾病保障种类，保证满足自己的需求。

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