数字经济下商业银行如何转型

‘壹’ 银行在数字化转型过程中,需要实现什么的目标

银行数字化转型需要实现的目标：

1. 客户角度：无论在全球还是在我国，商业银行创新的最终目的，还是更好的服务于客户。

2. 监管角度：我国的银行数字化转型，既应参照各国监管部门的共同倾向，又离不开国内监管部门态度与政策趋势。

3. 机构角度：如何利用大数据等新技术，来进行全面的“挖潜改造”，成为新形势下商业银行重获生命力的重要着眼点。

4. 行业角度：银行业数字化转型不是为了带来行业“恶性竞争”和生态恶化，而是真正带来良性发展的行业生态环境。
   

‘贰’ 在混合经营的趋势下，商业银行如何发展

主要混合经营产品比较多，经营起来更全面，而且适应经济发展
所以混合经营是趋势，
商业银行如何发展
20世纪80年代以来，受金融自由化、电子化和信息化的影响，全球商业银行的经营方式和竞争格局一直处于迅速的发展变革之中。与之不同的是，中国商业银行组织体系的形成、市场化竞争的兴起、经营管理方式和竞争格局的演变，则主要是由渐进的经济金融体制改革所推动的。

80年代以来，中国实行改革开放政策，为金融业的发展注入了强大的生机与活力。从重建金融体系、实现金融宏观调控到全面展开金融部门的市场化改革，中国的金融改革走过了一条不平凡的发展之路。伴随着整体金融体制改革发展的步伐，中国商业银行业从无到有，不断壮大和规范，演绎着生机勃勃的改革篇章。

其一，组建“专业银行”，标志着中国商业银行体系雏形的出现。八十年代初期，人民银行“一统天下”、中央银行与商业银行“不分彼此”的格局被打破，形成了由中国银行、建设银行、工商银行和农业银行四大行组成的专业银行体系，这是中国商业银行体系的最初形态。

‘叁’ 中小银行如何转型升级

当前，国内外经济形势发生了很大的变化, 作为经济发展助推器和现代经济核心的银行，应该也必须有所作为，通过科学定位自身经营模式和增长方式，加快转型升级，实现科学稳健可持续发展，为促进经济发展方式转变提供有力支持和坚强保障。 中小银行转型升级势在必行 在当前国内银行业经营环境发生重大变化的情况下，传统的高资本消耗、高信贷投放、高成本运营的经营模式将难以为继，如果中小商业银行继续缺乏危机感、满足于现状,最终就会被淘汰。只有求变，求通，大力推进转型，不断提升综合竞争力和服务实体经济的能力，才能实现可持续发展。 我国金融改革的不断推进，将进一步推进金融业服务实体经济的广度和深度，同时也意味着金融业准入门槛会进一步降低，机构数量进一步增大，行业垄断进一步被打破，市场竞争进一步加剧，迫切需要中小商业银行通过深入推进转型，提高创新发展能力和竞争实力。监管政策的日趋严格，也要求中小商业银行通过转型升级，走资本节约、良性平稳的发展道路。 利率市场化改革的逐步推进以及金融脱媒现象的愈演愈烈，对中小商业银行的经营模式产生重大冲击。传统的以存贷款利差作为主要收入来源且用价格手段争夺优质客户的发展模式将不可持续，中小商业银行的盈利压力将明显增加。 经济转型升级过程中, 大量金融需求应运而生，中小商业银行只有实施转型发展，对市场需求做出准确的分析和反应,使得自身的运营机制可以适应快速变化的服务需求,并且设计多元化、个性化的服务项目,塑造综合化的服务体系，才能满足日益增长的金融需求，才能在服务的过程中不断发展壮大。 推进中小银行转型发展 未来，中小商业银行不能做大而全的银行，必须专业、专注地做好专业支行和特色银行，服务好产业链上下游和专业大市场。 目标客户的转型是中小商业银行转型升级的基础，只有实现了客户结构的转型和优化，中小商业银行的转型基础才会牢靠。产品服务的转型是中小商业银行转型升级的有效手段，中小商业银行可以通过产品服务的转型将自身的转型升级成果展现给客户群体，通过客户群体对产品服务的认可又可以进一步深入推进中小商业银行的转型升级发展。机制的转型是中小商业银行转型升级的动力源泉，中小商业银行可以从调整组织架构、制定考核激励政策、完善产品创新流程、打造联动协作营销模式等方面来不断深化机制转型，以机制的转型来不断提高中小商业银行的科学持续发展能力，不断推动转型。 中小商业银行推进转型，必须充分考虑外部环境变化和内部资源配置能力的提高，在持续发展中实现结构的动态调整优化，并且在结构调整中寻找和拓宽新的发展空间，以结构调整促进规模的增长，从而在结构优化的基础上实现规模的可持续有效增长。 正确处理好发挥传统优势与打造新优势的关系。对已经形成优势的领域，要进一步做大做强，同时，集中力量努力变劣势为优势，在不断开发新优势的基础上，提升竞争水平和能力。 在转型发展过程中，伴随着新兴业务、交叉营销、批发营销等的不断发展，中小商业银行的业务种类和业务模式发生了很大的变化，适应传统业务的风险控制技术已不能够有效适应新时期的业务发展，迫切地需要构建全天候、立体式的风险管理体系，使风险管理贯穿于经营决策、资本配置、产品定价、绩效考核等经营管理全过程，满足业务发展过程中的风险控制需求。 中小银行转型中的管理保障 当前，中小商业银行转型面临着前所未有的机遇，但同时也存在着诸如监管政策趋严、利率市场化步伐加快、金融脱媒持续演变、有效需求不足、同质化竞争日趋白热化等一系列困难和挑战，这都决定了转型应积极稳步、有计划、分步骤地逐步推进，切不可幻想着一蹴而就。 在转型过程中，要实现有质量、可持续的发展，管理是基础。应细化考核维度，将经济资本占用额、小企业贷款余额、贸易融资占流动资金贷款比例等一系列结构调整等加入考核指标，进一步提高干事创业的指导性和保障性。把握好授信风险，切实掌握企业经营管理的真实情况，切实把好新增贷款准入关、存量贷款管理关和不良资产清收处置关三道关口，确保不良贷款余额和不良率持续双降，保证资产质量的持续好转。按照积极介入、适度调整与重点调整的三类标准，将低信用等级客户和行业限制、退出类客户列入重点调整或适度调整范畴，通过调整，为拓展优势行业腾出业务空间。 在尽可能的少占用表内资源的同时，通过大力发展表外业务，提高为企业提供综合性和多元化服务的能力，有效提升资源的使用效率。银行不仅仅要拓展存、贷、汇等传统业务，更应该充分利用投行业务、结构性融资、电子银行、财务顾问等为企业提供全方位的金融服务，要与企业结成战略合作伙伴，为企业理财当管家。 在转型过程中，中小商业银行除了谋求自身发展之外，还应该积极履行社会责任。中小商业银行应不断完善客户投诉处理机制，积极承担金融消费者教育的社会责任，做好金融消费者保护工作，同时热心慈善公益活动，感恩回馈社会，塑造责任银行的良好形象。(作者为江苏南京银行泰州分行行长)

‘肆’ 商业银行的数字化转型之路

银行业数字化转型的现状和挑战

目前，随着金融科技的飞速发展，出现了第三次数字化转型浪潮，人工智能、区块链、云计算、大数据等技术被广泛应用于金融领域。

据有关数据统计，20%以上的银行已经在新兴技术领域布局，进行了大规模的数字化改造规划，85%的银行将把推进数字化作为工作的重点。为了进入下一阶段的商业竞争，绝大多数银行正在积极准备数字化转型。

因此，如何推动数字化转型成为我们必须面对的问题。仅通过增加技术投入来推动传统行业走向在线，这一方法显然已经过时。

今后，银行将通过技术手段实现对金融渗透服务，使金融功能服务于人民生活的各个领域。

01银行业数字化转型的现状

缺乏认识，定位失误。毋庸置疑，很多银行已经具备了数字化银行所特有的清晰认知，能够结合银行内部业务规划、信息化基础等现状，在全方面构建符合自身条件的数字化转型之路。但是，除了这些之外，还有很多银行对数字化转型的认识还很模糊，只知道其基本概念，没有真正理解。这类银行由于没有足够的数字化转型意识，往往过于追求数字化转型的短期利益，缺乏长期数字化能力的规划。

体系老化，支撑性差。目前，部分银行系统老化、孤立，与全面数字化转型的要求仍有相当差距。银行业体系的支持是实现全面数字化转型的前提条件，但当前银行业体系出现了不可乐观的分化。

02银行业务数字化转型的机遇

顾客中心，服务导向。不管如何转型，顾客第一，数字化转型，必须始终围绕着顾客这一核心。数字转型的关键是运用数字化技术，重构服务模式，以更加方便、人性化的方式为客户服务。多家主要银行增加了手机银行的生活服务功能，并向各类互联网应用开放银行服务，在重构银行客户服务模式的同时，重塑了客户关系。

战略规划与实施思路。银行业决策者需要深刻认识数字化转型的重要性，重视数据的投入和长期布局，不能仅停留在业务发展和短期收益上。所以，银行管理者应该用战略的眼光来审视数字化转型，把握未来的核心竞争力。与此同时，银行管理者也需要以此为切入点，推进数字化转型的实现，建立保障机制，确保转型顺利进行。

目前，银行业内部竞争激烈，外部融资机构纷纷进入。面临这样白热化的形势，银行业培育未来新动能，必须尽快进行策划和推进。与此同时，银行还应坚守其作为核心金融中介的地位，以确保金融供给符合实体经济的需要。

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‘伍’ 数字经济新时代如何转型升级新动能

国富民强离不开坚实的经济基础。如今，数字经济正在成为中国经济转型增长的重要一极。

上海洋山港四期码头一期工程正在进行最终的调试。12月10日开港投入运营后，它将是全球规模最大、最先进的全自动化码头。码头装卸现场，只见起重机械和自动引导运输车忙碌，却空无一人。这些自动引导运输车，取代了传统码头上的集装箱卡车，它们会通过地下埋藏的61199根磁钉，感知自己的位置。

党的十八大以来，国家制定和实施了“互联网+”、大数据等发展战略，积极推进以互联网应用为主要特征的新一代信息通信技术与经济发展深度融合。仅2016年，中国数字经济规模达22.4万亿，数字经济对国家GDP的贡献率达到了30.1%，并保持着几乎全球最快的年均增长速度，数字经济正带动中国经济整体升级和转型。

‘陆’ 什么是银行数字化转型

建立在数字化转换（Digitization）、数字化升级（Digitalization）基础上， 进一步触及公司核心业务，以新建一种商业模式为目标的高层次转型。数字化转型Digital transformation是开发数字化技术及支持能力以新建一个富有活力的数字化商业模式。

数字化转型表明，只有企业对其业务进行系统性、彻底的（或重大和完全的）重新定义，而不仅仅是IT，而是对组织活动、流程、业务模式和员工能力的方方面面进行重新定义的时候，成功才会得以实现。

2020年5月13日下午，国家发展改革委官网发布“数字化转型伙伴行动”倡议。倡议提出，政府和社会各界联合起来，共同构建“政府引导-平台赋能-龙头引领-机构支撑-多元服务”的联合推进机制，以带动中小微企业数字化转型为重点。

在更大范围、更深程度推行普惠性“上云用数赋智”服务，提升转型服务供给能力，加快打造数字化企业，构建数字化产业链，培育数字化生态，形成“数字引领、抗击疫情、携手创新、普惠共赢”的数字化生态共同体，支撑经济高质量发展。

‘柒’ 传统商业银行在金融科技发展迅速的时代，如何实现数字化、智慧化的转型升级呢

产业是基础平台，金融起着催化剂和乘数作用，金融与产业互动创造新的价值，大大加速财富积累。从资本的角度看，产业的财富放大效应将迅速增强，而金融只有与产业结合才能产生放大效应和巨大价值。产业金融的基本原则是通过资源资本化、资产资本化、知识产权资本化、未来价值资本化实现产融结合，促进产融结合的互动发展，实现增值。