共享经济如何自保

Ⅰ 什么是国际保险市场

国际保险市场有狭义和广义之分。狭义的国际保险市场是指从事国际保险交易活动的场所．即国际保险市场作为一个常用的经济范畴，是在国际范围内办理各种保险产品的交易以及处理各种与之相关事宜的活动场所。广义的国际保险市场是指全球保险供给和保险需求的总和，或是各种国际保险交易活动的总和，包括各国保险市场及其延伸。
国际保险市场的特征
国际保险市场的特征是由国际保险市场的交易对象的特殊性所决定的。国际保险市场的交易对象是一种特殊形态的商品——保险经济保障。因此，国际保险市场表现出其独有特征。

按市场交易的保险业务性质，国际保险市场可以划分为国际寿险市场和国际非寿险市场。
1．国际寿险市场
国际寿险市场为被保险人提供的保险业务包括人寿保险业务、意外伤害保险业务和健康保险业务。
2．国际非寿险市场
国际非寿险市场是指除了国际寿险市场以外的国际保险市场，该市场为被保险人提供的保险业务包括财产保险、责任保险、信用和保证保险。
(三)按市场交易的区域划分
按市场交易的区域，国际保险市场可以划分为美洲市场、欧洲市场、亚洲市场、非洲市场和大洋洲市场。
1．美洲市场
该市场由北美市场和拉丁美洲与加勒比海市场构成。其中北美市场主要由美国和加拿大的保险市场组成；拉丁美洲与加勒比海市场主要由巴西、墨西哥、委内瑞拉、阿根廷、哥伦比亚、智利、秘鲁、巴拿马等国的保险市场构成。
美国和加拿大保险业发达，承保能力强大，市场竞争激烈。拉丁美洲与加勒比海市场中，以巴西保险市场最为发达；自美国、加拿大、墨西哥三国于1992年12月正式签署《自由贸易协定》，建立了北美自由贸易区以后，墨西哥在经济迅速发展的同时，保险业也得到迅速发展。
2．欧洲市场
该市场由西欧和中欧／东欧国家保险市场构成。地域范围包括英国、德国、法国、意大利、西班牙、荷兰、瑞士、比利时、俄罗斯、瑞典、丹麦、挪威、波兰、芬兰等国家。
欧洲是现代保险的发源地，世界上最大的保险集团、再保险中心都聚集在欧洲。其中英周保险市场是世界最源远流长、最具有理论权威的保险市场。该市场业务覆盖面广，业务高度国际化。其对外贸易和海上保险业务在世界上均占有优势，是目前世界上最大的航空险、海上保险、运输保险、出口信用保险和国际再保险中心。德国拥有世界着名的保险公司和再保险公司，如安联保险集团(Allianzgroup)、慕尼黑再保险集团(MunichRegroup)和通用科隆再保险公司(General Re Corporation)等。瑞士是欧洲大陆第二大再保险中心，拥有世界着名的瑞士再保险公司和苏黎世再保险公司。
3．亚洲市场
该市场由日本、韩国、中国、印度、新加坡、菲律宾、马来西亚、印度尼西亚、巴基斯坦、沙特阿拉伯、伊朗、越南、泰国、黎巴嫩、约旦、斯里兰卡等亚洲国家保险市场构成。
在亚洲诸国中，日本的保险业最为发达，其保费收入、保险密度、保险深度均居第一位。其次是韩国、中国大陆、中国台湾和印度。
4．非洲市场
该市场由南非、摩洛哥、埃及、突尼斯、津巴布韦、肯尼亚、阿尔及利亚、尼日尔爾利亚、毛里求斯等非洲国家保险市场构成。该市场中，南非的保费收入、保险密度和保险深度均为第一。2002年，以上三项指标分别达到196.10亿美元、425.3美元和18.78％(数据来源：《中国保险年鉴2004》)。
5．大洋洲市场
该市场由澳大利亚、新西兰等其他大洋洲国家的保险市场构成。该市场保费收入在国际市场上所占比例不大，但人均保费是全球最高的。
2004年国际保险市场保险费收入和人均保费
国际保险市场模式
国际保险市场结构发展模式
按照市场结构细分理论，可以将国际保险市场分为完全竞争市场、垄断竞争市场、寡头垄断市场和完全垄断市场四种类型。
1．完全竞争的国际保险市场。它是指在国际市场上存在数量众多的保险公司，市场不受阻碍和干扰，任何公司都可以自由进出市场，同时存在大量买方和卖方，资源流动自由，投保人与保险人参加保险市场的交易活动自由，价值规律和供求规律充分发挥作用。同样，国外的保险公司也可以自由地进人该市场，保险公司的数量基本上由市场供求自行调节，保险行业公会在保险市场管理中发挥重要作用。
2．垄断竞争的国际保险市场。在垄断竞争的国际保险市场中，少数大公司在国际保险市场上占据垄断地位。显然，垄断公司与垄断公司之间的竞争将更加激烈。
3．寡头垄断的国际保险市场。寡头垄断的国际保险市场是指在国际保险市场中仅有几家保险公司，这几家保险寡头瓜分垄断绝大部分保险业务。
4．完全垄断的国际保险市场。完全垄断的国际保险市场又称独家垄断的国际保险市场，它是指国际保险市场完全由一家保险公司所控制。从20世纪90年代以来的国际保险业的并购现象分析，不难看出，目前的国际保险市场属于寡占的市场——国际保险并购浪潮导致了国际保险市场中超级航母的出现，市场集中度越来越高——大并购实现了强强联合，这不仅反映在保险业内部产寿险业的各大公司的兼并重组，而且还反映在保险业与其他金融行业如银行业、证券业的融合。在此基础上，国际保险市场上出现了金融超市，它汇集了巨大的资本和庞大的分支机构体系。
从总的趋势分析，国际保险并购的目的在于实现规模经济和范围经济。然而，并购之后组成的规模巨大的保险集团并没有达到预期效果，它表明规模并不一定是越大越好。金融融合所带来的范围经济也不是很理想。实证分析表明，国际保险企业的规模经济并不存在于大公司中，而是中小型的公司更容易达到规模经济。
由此分析出的认识是：在未来一定时期内，国际保险市场结构的发展模式是国际保险市场中大小公司并存的垄断竞争模式。道理很简单，一方面，国际保险市场潜在需求巨大，不可能会有哪一家保险公司能够提供全部保险供给，从而独家垄断国际保险市场；另一方面，随着风险的变化和巨灾、巨额风险的存在与发展，也不可能由少数几家国际保险公司来满足国际保险市场全部的保险需求。因此，国际保险市场将会由目前的寡占市场格局发展成为各类公司并存的垄断竞争格局。
国际保险市场区域发展趋势
从区域的概念分析，在国际保险市场上，以美国为中心的北美市场、欧盟市场以及以日本为代表的东亚市场，它们在保险资本、保险资产，保险业务收入等都占据了国际保险市场90％左右的份额。可见，国际保险市场的主要供给来源于这三个地区。不过，从总体上来看，这三个国际或地区的保险市场已趋于饱和，源自于此的国际保险资本正在向发展中国家市场流动。但是，总的来说，目前三足鼎立的国际保险市场格局并没有发生本质的变化。
随着世界经济的发展和经济的全球化，世界经济格局在悄悄地发生变化，发展中国家的经济正在加快发展。在保险领域和保险的快速发展过程中，依据保险需求的收入弹性理论分析，发展中国家的保险业发展速度将超过其经济发展速度(而且这些国家或地区的经济发展速度在加快)。因此，随着国际保险资本和技术的流动，将刺激保险发展缓慢地区的潜在保险需求，促进国际保险市场中保险发展缓慢地区保险业的发展。目前，亚洲地区、东欧地区、南美地区、非洲地区等发展中的国家和地区的保险业正在快速发展。国际保险资本正在逐步流向这些地区，并有力地推动这些国家或地区的经济和保险业的持续快速发展。
总之，从国际保险市场的总的发展趋势看，未来国际保险市场区域发展的格局，将是一个资源共享、技术共享的融合性的统一的国际保险大市场，随着国际保险市场中心的转移，将形成全球范围内的国际保险大市场。
国际保险市场的经营发展模式
1．国际保险市场经营方式的发展。国际保险业经历了产寿险兼营一产寿险分业经营—保险、银行、证券混业经营的过程。而且目前国际保险并购也似乎表现出了国际保险业混业经营的态势。不过，须要指出的是，无论如何，保险业毕竟有别于其他金融业，保险产品毕竟不同于其他金融产品。这也就是说，保险业毕竟有自己特殊的职能和作用，有自己规定的经营属性和业务范围，尤其是社会分工越来越细且更明确的现代市场经济。应该说，金融融合、金融超市，无论从哪方面来认识，它所表现的或者说更多体现的是保险、银行、证券三者相互利用各自的优势来更好地完成自己的使命，更好地发展自己的业务。作为独立的法人组织，国际保险企业或者说各国的保险企业，可以在法律许可的范围内经营以保险产品为主的各种产品，但并不是只能经营一种“混合”的产品。因此，是否可以认为，金融“混业经营”是国际保险企业的一种经营模式，但不是唯一的一种，更不是一种定式，这并无任何否认金融“混业经营”的思想。其实，国际保险并购中还表现出另一种值得注意的现象，这就是国际保险企业在并购后一般都是保留自身的优势项目，将自己不擅长的部分转让或者置换，同时，还吸收自身擅长的项目加大专业经营的力度，完善自身经营管理，以推动自己业务的快速发展。
2。国际保险市场保险产品的发展。世界经济迅猛发展为各国带来利益的同时，也带来前所未有的新型国际风险。2001年，由于地震、洪水、台风、爆炸，以及恐怖事件等重大事件造成的直接经济损失预计超过1150亿美元，并导致2万人的死亡。新型风险和巨灾风险给保险人的承保能力和偿付能力造成了新的压力，迫使保险人寻找新的方法防范和处理风险，这就促进了国际保险市场保险产品的不断创新，诸如已经出现非传统风险转移方式(Altemmive Risk Transfer，简称ART方式)的同际保险产品创新。
在国际保险市场上，非传统风险转移方式中的重要形式是从20世纪80年代末90年代初出现的，比较突出的诸如保险资产和保险产品的保险证券化。保险证券化的实质是通过借助证券方式和工具从资本市场获取大量资金，并通过将保险风险分散到资本市场上的方式扩大承保能力。保险证券化的产品和证券化工具作为传统保险的替代或补充，能有效解决巨灾风险的承保能力的不足，并逐步受到各国保险公司的重视。须要指出的是，ART并不能也没有必要完全代替传统保险产品。在国际保险市场上，未来国际保险产品的发展模式将是以传统与非传统的保险产品相结合并不断创新保险产品的模式，各国保险公司可以通过不同类型的保险产品的组合来防范和控制全球范围内的各种风险。
3．国际保险市场销售方式的发展。为了提高销售效率，实现客户资源共享，获得更大的发展空间，各国保险公司在国际保险市场上不断开拓各种销售渠道。
(1)银行保险的发展。银行保险即通过银行或邮局网络销售保单。在新的分销方式中，银行保险是未来金融业的发展趋势之一。随着经济的发展、社会的进步和客户需求的变化，特别是世界经济一体化和金融服务一体化的发展，银行保险不仅会在全球范围内得到广泛发展，而且可能会出现保险银行，就是通过传统的保险销售渠道来销售银行产品。

(2)网络保险的发展。随着科学技术的发展，在全球化和网络化的冲击下，国际保险市场已经广泛采用网络保险。由于互联网具有超越时空限制进行信息交换的特点，所以能使保险公司获得更多的时间和更广阔的空间拓展业务。随时随地为客户提供24小时全球性营销服务，深入到不同年龄、不同层次、不同地域的人群，实现更加灵活方便地展业。这就是说，互联网的特点使保险业务可以延伸到全球任何地区的任何一台上网电脑，它能实现全天候作业，与传统的上门推销或坐等客户上门比较，网上投保具有明显的优势。可见，网络保险对客户具有任何其他形式都无法比拟的吸引力。正是由于互联网作为一种媒介手段，可以使保险公司的从业人员突破地域限制，为客户提供“面对面”的个性化服务，因此网络保险完全可以成为未来保险业的发展方向。
参考文献
刘茂山.国际保险学.中国金融出版社,2003年08月第1版
2.0 2.1 2.2 丁孜山，丁蔚.保险发展与创新.复旦大学出版社,2006年06月第1版
张林.国际服务贸易.北京师范大学出版社,2008.2

Ⅱ 如何看待分析当前中国社会道德状况

改革开放三十多年来，随着市场经济的兴起和人口流动的加快，我国正迅速进入城市化的快车道。农耕社会“仁义礼智信”的道德土壤发生变化，但与此相适应现代都市的社会公德、约束机制还没有建立起来，这就容易造成失信、失德高收益却低风险，守护良知却要付出更大的成本等各种不正常现象。

人们原有的价值观受到冲击，而新的社会规则又不能及时完善，个人的道德焦虑也因此转变成社会性议题。道德焦虑有两个指向，一是道德滑坡，人人但求自保，出现普遍的社会冷漠;另外就是在新社会环境下，全社会期盼建立新的道德约束和评判机制，重建社会公德良序。

从正确价值观立场、科学认识方法论和历史视野出发来分析认识当前我国的道德状况，必然会得出这样的结论：我国道德状况的主流是发展进步的。

第一，公有制为主体的社会主义基本经济制度的建立，为全社会打下了共同利益的坚实基础，从而使社会共同利益成为中国社会道德的利益基础。

决定道德性质的直接基础是利益关系。新中国成立60多年来，在全社会始终得到倡导和坚持的集体主义道德原则，其利益基础正是建立在公有制基础上的社会共同利益。私有制作为社会基本经济制度的废除，使没落的旧道德特别是自私自利的道德原则，丧失了赖以存在的根本制度基础和利益基础。这是中国道德发展史上翻天覆地的大变革。

改革开放以来，社会主义初级阶段基本经济制度的确立和完善，使多种经济成分得到迅速发展，多种经济利益得以普遍实现。不可否认，受私有经济成分发展的影响，受市场经济利润至上、等价交换等原则的影响，利己主义、拜金主义的道德观念和行为确实有了更加顽强的表现。但同样不可否认的是，从社会主流道德来看，集体主义道德原则，仍然是中国社会道德的主旋律，其最深厚的根据，就是公有制为主体的基本经济制度巩固了社会共同利益的基石。同时，过去实行单一公有制时造成的利益“大锅饭”局面和平均主义道德弊端，得到了根本改变，国家利益、集体利益和个人利益之间的统筹兼顾，有了更大的伸展和实现余地，按劳分配原则获得了有力的道义支撑，自私自利并没有重新成为社会普遍的道德原则。改革开放、社会主义市场经济体制，这些革命性的思想解放和制度创新，既对人们的传统道德观念产生了剧烈的冲击，也催生了与时代的发展进步相适应的新道德观念和新道德规范。新的道德观念和道德规范解放了人们的思想，更新了传统的观念，激励着人们勇于变革、勇于进取、勇于探索、勇于创新，在不断破除不符合时代精神的陈规陋俗的进程中，不断为人们的行为确立新时代的准则。

第二，人民当家作主的社会主义政治制度的建立，为全社会打下了共同道德价值的坚实基础，使以人为本和为人民服务成为中国社会道德的基本价值取向。

中国共产党诞生90多年来，自身进行了许多重大变革，但全心全意为人民服务的宗旨始终如一、坚定不移。从为人民服务到以人为本，都是中国共产党为自身设立的最根本的道德价值目标、道德价值尺度和道德建设的核心。党的这种道德价值目标和道德价值尺度，已成为广大党员、特别是党员领导干部天经地义的神圣道德观。

第三，马克思主义为灵魂的社会主义文化制度的建立，从精神道德的意义上说，在于使人民群众通过认识人类社会从低级向高级发展进步的客观规律。

通过认识人类在改造自然、改造社会的历史进程中必将不断改造自身并升华自身的精神道德境界的客观规律，培育出对人类现实生活和未来前途充满正义、向善和光明憧憬的高尚社会理想与道德理想。马克思主义的精神道德学说，本质上是以真善美的价值目标激励人们为创造和建设新社会奋斗的实践理论，帮助人们站在社会理想和道德理想的层面，把人类的终极价值、至善目标和解脱苦难的希望，寄托在人民大众改造自然、改造社会、改造人自身的伟大社会实践中。中国人民正是在实践马克思主义精神道德学说的历史进程中，不断提升自身的道德人格和精神境界，不断建设真善美的新社会和新生活。

第四，社会主流道德舆论和主流道德观念积极、进步、向善。

对社会整体道德质量的更高标准，对国民道德素质的更高要求，对社会向善价值追求的更紧迫期待，对社会各色各样败德行为的更严厉谴责，都深刻揭示了全社会道德状况向善前进的大趋势。对人的正当利益的肯定、对人的价值的肯定、对人的个性的肯定、对人权的肯定；改革开放意识、进取竞争意识、自由民主意识、公平公正意识、和谐包容意识、生态环保意识等的增长，无不是社会主流道德舆论和主流道德观念积极、进步、向善的表现。社会道德建设领域大大拓展。社会公德、职业道德、家庭美德、个人品德以及经济道德、公共道德、新闻道德、生态道德等各个领域，受到越来越多的关注和重视，道德建设的触角，日益向社会生活的各个层面延伸，道德调节社会关系的广度和深度不断扩大加深。

社会道德榜样的层次愈加丰富多样。道德模范的层次更加丰富多样，对人的道德评价的尺度也更加丰富多样。从雷锋到郭明义，从焦裕禄到杨善洲，这些精神道德上一脉相承的道德榜样所践履的主人翁责任意识、无私奉献精神和坚守品格，始终代表着我们这个时代普通群众和领导干部道德风貌的主流。道德理论发展进步。我国精神文明和思想道德的理论与实践研究越来越系统化、规模化和科学化，取得了丰硕的成果，为指导全社会的道德建设，提供了扎实的理论支撑。

存在的问题以及面临的道德考验

一段时间以来，关于道德的负面新闻频频见诸报端，道德失范、诚信缺失现象时有发生，良知的底线不断被侵蚀。我们的道德水平究竟怎样，一时成了问题。道德议题的热度持续走高，对道德问题的关注，成为社会舆论特别是各类媒体常说常新的话题。无论是赞美道德模范的感言，还是抨击败德现象的批评，似乎都在印证这样的评论：我国社会出现的一系列道德事件，勾勒出“感动与疼痛并存，谴责与反思交织，忧虑与希望同在”的图景。论辩各方对道德问题超乎寻常的关注和唇枪舌剑，折射了中国社会深厚的道德底蕴和中国人浓重的道德责任心结。

第一，道德问题主要表现于一些时段。我国道德领域出现受到普遍关注和产生广泛争论问题的时期，集中表现在改革发展的节点时期，比如，实行改革开放政策的初期，实行商品经济制度的初期，实行市场经济体制的初期等。新的政策特别是新的制度体制推行的初期，常常也是新旧社会规范(法律、行政和道德等)冲突的时期，旧规范往往失范，新规范尚待建立。

第二，道德问题主要表现于一些领域。一是与市场经济联系紧密，容易发生权钱交易和容易受到金钱腐蚀的领域，是腐败、诚信等问题多发易发的重灾区。二是现有道德严重失范的领域，比如，公共道德领域问题多发易发，一个重要原因，是现有道德所调节的社会关系和社会人群发生了重大变化：从“熟人社会”到“陌生人社会”；从农民到城市新市民；从单位人到社会人；从体制内的人到体制外的人；从国有制的人到个体、私营和外资等多种所有制的人等。

第三，道德问题主要表现于一些人群。一是一些官员道德缺失。突出表现在少数官员弄权谋私、钱权交易、贪污腐化等。这些人的败德行为对社会的负面影响最大。二是一些企业和商人道德缺失。突出表现在诚信缺失、坑蒙拐骗、制假贩假等。三是一些文化名人道德缺失。突出表现在沽名钓誉、抄袭剽窃、低俗炒作等。四是一些公民道德缺失。突出表现在不守公德、见危不救、以怨报德等。

正是这些局部的、少数社会成员的败德现象，无形中给民众带来了极大的道德压力和心理暗示，很多人因此认为社会正在逐渐滑向一个低信任度和缺德的深渊，进一步加剧了人们评价社会道德状况的悲观、消极情绪。当前道德领域确实存在着一些不容忽视的问题，但这是前进中的问题，要放在社会转型的大背景下来看待。经过改革开放30多年的奋斗，与中国经济社会发展取得巨大成就、综合国力和国际地位大幅提高相伴随，全民族的自尊心自信心自豪感极大增强，广大干部群众呈现出前所未有的良好精神风貌，城乡环境、公共秩序、文明礼貌、社会服务、旅游景区等方面都发生了有目共睹的积极变化。在改革开放的进程中，整个社会现代文明程度的不断提升，全体公民思想道德素质的不断提高，构成了中国社会道德建设的主流。

总之，道德考验必将是长期的、复杂的、严峻的。但中国人民有信心经受住这一切考验。因为社会的道德主流是进步、光明、向善的，因为社会的道德问题是发展前进中的问题，更因为中国人民从事着以真善美为价值前提和价值目标的中国特色社会主义伟大事业！

资料来源——

求是理论网（中共中央机关刊《求是》杂志）：

http://www.qstheory.cn/zxdk/2012/201204/201202/t20120213_138403.htm

http://www.qstheory.cn/zxdk/2012/201201/201112/t20111228_132528.htm

人民网：

http://cpc.people.com.cn/GB/64093/64387/16476759.html

Ⅲ 彩礼是爱情的试金石还是绊脚石

彩礼是试金石也是绊脚石。

聘礼在古代就一直延续，至今已经完全改变了本意，甚至可以决定婚姻的去留，成了爱情的试金石和绊脚石。

如今谈婚论嫁，彩礼是绕不过去的坎，女方觉得彩礼是对男方家庭的考验，是否有诚意是否认可，彩礼是对女儿的保障，男方如果有求娶心就会有诚意。

这是两种不同男人的心理，说不上谁好谁坏，但是彩礼如一面可以照出人心的镜子，判断对方心里的位置和份量这是重要的。女方要彩礼也是父母对女儿幸福的担忧，要一个态度或者仪式。