银行怎么减少经济资本占用

⑴ 银行如何争取金融资源做大区域金融规模

1、单列普惠信贷计划2、经济资本占用调整3、增加人员配置4、加大费用支撑。
1、单列普惠信贷计划2019年3月，银保监会发布《关于2019年进一步提升小微企业金融服务质效的通知》。明确了单列信贷计划的政策要求：各银行业金融机构年初要以完成“两增”目标为导向，在客观预估当年本行各项贷款增速的基础上，单独制定普惠型小微企业信贷计划，并分解至各一级分行。信贷计划需经本行主要负责人签字认可，执行过程中不得挤占、挪用。监管部门要求银行单列信贷计划并不是全新的要求，而是对以前政策的延续和强化，在此之前设立大型银行的普惠金融事业部都会有普惠信贷计划，会对投放进行专项管理。但是不少中小银行还没有这方面的规划，或规划不够清晰。提出单列信贷计划要求有利于对普惠的进一步专项支持，进一步落实人、财、物的配套支持。2、经济资本占用调整经济资本是银行进行内部非预期损失计量和管理的一种手段。经济资本占用对银行贷款来说也是成本之一，因此银行在计算贷款收益时，需要扣减经济资本占用成本。银行一笔贷款收益=利息收入-资金成本（FTP供应价格）-增值税-经济资本成本（经济资本占用成本）-风险成本（不良拨备）-运营成本-其它成本。其中：经济资本成本=授信业务经济资本*经济资本回报率。经济资本回报率=账面利润/经济资本占用额*100%，反映的是经济资本的使用效率。通常银行内部计价时会给个固定值，10%。授信业务经济资本=授信余额*经济资本占用系数。经济资本占用系数通常分为基础系数和调整系数。基础系数通常以客户内部评级结果为主要维度进行设置，进行分级量化。具体方式可参加下表。如一户普惠企业内部评级为BBB，它的基础系数则为13%。小微企业内部评级 基础系数AA，5%A ，7%BBB 13%BB 22%B26%C28%调整系数通常与授信产品品种、投向、期限、担保等要素挂钩，银行内部会根据上述几个要素设置对应表，并进行量化计算。调整系数=产品品种调整系数×投向调整系数×期限调整系数×担保调整系数×其他调整系数。如一户普惠企业的调整系数可计算80%*100%*90%*70%*100%=50.4%。案例：一笔内部评级为BBB的500万元贷款的经济资本成本则可计算为：经济资本成本=500*（13%*50.4%）*10%=500*0.655%=32.76（万元）通常各银行为落实监管要求，提升一线投放普惠贷款的积极性，会在经济资本占用上给予普惠贷款一定优惠措施。如下调基础系数，下调产品、投向、期限和担保的调整系数，以降低普惠贷款投放对应的经济资本成本，让一线投放普惠贷款可以产生更多的贷款收益。3、增加人员配置银行要想发展好普惠金融业务，条线队伍建设是普惠金融健康可持续发展的重要保障，没有人，干不成普惠金融；没有专业的人，干不久普惠金融。对银行来说，培养一支健全、专业、经验丰富的普惠条线队伍，是一开始就须认真布局的事情。增加总分行普惠金融部门人员配置：普惠发展的教训经验表明，“火车跑的快、全靠车头带”，没有强有力的中场支撑，普惠金融业务的发展就没有未来。健全总分行部门人员配置，提升条线专业化、精细化的管理能力，是首要工作。尤其须提升中场的发展规划、客群定位、产品设计、渠道建设、风险控制、过程管理、队伍管理能力。银行通常会在总分行部门中设置3个团队：产品、险、综合管理团队，作者认为，在普惠金融线上化发展的趋势下，再设置1个科技团队显得尤为重要。培养适合自身的客户经理展业队伍：银行普惠金融客户经理队伍有两种模式：一是建立普惠金融专营客户经理队伍，这些客户经理只做普惠金融业务，并有独立的客户经理评级体系和考核体系；二是全功能客户经理模式，即客户经理既做大公司业务，也做普惠金融业务。在实践中，两种模式都有，部分银行也没有严格区分，两种模式同时存在：在支行层面，客户经理大小业务都做，可自行选择是否进入普惠专营客户经理序列。两种模式从目前实践来看，没有明显优劣之分，各银行实践不同、体制不同、成效也不同，关键要适合银行自己的实际情况，建立行之有效的人员管理机制。4、加大费用支撑银行需要给予普惠金融条线一定的费用支撑，如营销费用、广告费用、人员培训费用等，用于提升人员营销积极性、加大对外宣传推广力度和提升人员专业能力。部分银行通过打广告很好的树立了银行品牌形象和普惠金融专业形象，取得了较好的社会效应和经济效益。因此，作者也建议银行适当加入广告预算，开展对外宣传。如可以通过本土广播电台、灯箱广告、框架广告、动媒体、网站、微信、专业期刊等渠道投放一定的广告。

⑵ 为什么证券投资降低资本占用

因为资产证券化将缺乏流动性、但具有可预期收入的资产，通过在资本市场上发行证券的方式予以出售，以获取融资，以最大化提高资产的流动性。具体而言，它是指将缺乏流动性但能够产生可预见的稳定现金流的资产，通过一定的结构安排，对资产中风险与收益要素进行分离与重组，进而转换成为在金融市场上可以出售的流通的证券的过程。
利用金融资产证券化可提高金融机构资本充足率。增加资产流动性，改善银行资产与负债结构失衡。利用金融链镇资产证券化来降低银行固定利率资产的利率风险。银行可利用金棚逗粗融资产证券化来降低筹资成本。银行利用金融资产证券化可使贷款人资金成本下指仿降。金融资产证券化的产品收益良好且稳定。
所以，资产证券化降低了资本的要求。

⑶ 在当前经济背景下,我国商业银行如何应对资本紧缩。

（一）顺应形势，支持内需，银政企合作“危”中寻“机”。
1、贯彻落实“国十条”和地方区域发展政策，扩大有效信贷需求。为有效应对国际金融危机对经济的不利影响，贯彻落实好中央进一步扩大内需促进经济增长的重大决策。面对新的重大发展机遇，银行要在符合国家相关法律、法规的前提下，充分分析政府背景项目的财政同步投入资金比例和财政负债容忍度，加大重点项目服务力度，对受经济波动影响小，具有资源优势和垄断特点，符合节能减排要求的大项目以及无锡市交通、能源、环保、民生安居、新农村建设等基础产业和城市基础设施项目提供信贷支持，并在授信额度、期限配制、
贷款方式、产品创新、贷款利率等方面给予倾斜，以达到控制风险，增加银行贷款资金的沉淀时间等目的，提升银行的存款和综合效益。
2、积极实施信贷结构斗燃调整，实施差别化的信贷策略。在控制风险前提下，积极拓展、维护好重点优质客户关系，重点支持法人治理结构健全、经营状况良好、无不良信贷记录、担保措施合法有效的企业主体，积极推进区域特色明显地区、小企业模式试点行的贷款投放。同时，严格执行国家环保政策、产业结构调整政策，注重绿色信贷业务的推广，严格控制对产能过剩行业劣质企业的信贷投放和不符合国家产业政策规定的项目以及资本金比例不符合国家要求的客户或项目的信贷贷款，科学决策，防止出现“一退就死”的情况。
（二）积极拓展，夯实基础，实现经营效益的持续提升
1、积极拓展存款业务。要持续保持商业银行现有的发展势头，就要依靠负债业务，特别是核心的负债业务。在目前资本市场低迷的情况下，一方面保持个人存款的快速增长，巩固客户基础，另一方面在控制住成本的基础上，通过深入挖潜，采取有效措施，积极组织对公存款尤空粗虚其是机构存款，降低平均负债成本，扩大总体负债规模，凳则特别要充分发挥银行的综合优势积极竞争优质客户。
2、努力保持中间业务增长。中间业务在目前的经济金融形势下，相对来说风险要小得多，或者说有些风险可以预知和控制，而且占用资本金较少，这对银行来说特别地重要。当前尤其要结合市场环境变化，夯实中间业务发展基础，扩大非利息收入来源，通过提高非利息收入在营业收入中的占比来努力提升盈利能力，在保持传统特色优势业务的同时，实现中间业务收入的均衡发展。例如，可以客户为目标开展综合产品营销，大力提升结算账户的活跃程度和客户的综合贡献度，加强重点客户的动态管理，在确保规范的基础上，根据舆论和监管环境的宽松度，有计划、有步骤地相机推出或提高公司类服务收费项目，拓展服务收费渠道。又如，可以加大固定收益或低风险、低收益产品的销售，积极开发新的利润来源的业务，在信贷需求降低、股市直接融资减少的情况下，利用手中积累的大量客户资源，选择提供投资银行、股权投资基金的对接业务，并购业务。经济衰退过程中是开展这些业务的好机会，有利于银行扩展新的利润来源。
3、持续改善客户结构。小企业业务是无锡市政府明确的战略性发展业务，是银行新的业务增长点和重要的开拓市场。加快小企业业务的发展是调整经营结构、深化专业化经营的有效途径，也是转变增长方式、提高资本回报的内在要求。银行应抓住这一有利时机，积极推进区域特色明显地区、小企业模式试点行的贷款投放，加强新产品的应用推广，推广风险防范能力更强的供应链融资产品，进一步提高小企业贡献度。
4、推广产品创新，提高产品覆盖率。进一步统一和强化创新管理模式，建立有效的产品创新体系和产品信息管理工作平台，不断完善产品创新流程，形成前中后台良性互动、市场反应敏锐的产品创新机制，抢占发展制高点。通过细化产品分类，深化产品研究，对现有产品再造和组合创新，加大产品优化与整合力度，提高已有产品灵活性和便利程度，适应市场与客户的变化，以提供多元化增值服务吸引客户，以增加客户的综合回报来赢得市场，培育我行中间业务的可持续发展能力：根据客户行业特点，推广风险防范能力更强的供应链融资产品，用以替代一般性流动资金贷款；推广银团贷款，促进同业合作，避免恶性竞争；积极跟进新型融资产品的研发进程，及时推广使用，提高客户产品覆盖率。
（三）加强联动，防范风险，保持资产质量可持续发展
1、正确处理业务发展和风险管理的关系，实现资产质量可持续发展。风险管理的最终落脚点在于掌控风险和促进业务发展。如何以高质量的风险管理保证银行业务持续、健康、有序发展，是银行发展过程中不可避免的重要事项。在目前宏观经济态势尚不完全明确之时，风险管理既要守住底线，以独立审慎的视角对业务发展中存在的风险进行客观识别、度量和控制，又要保持风险管理的适度开放性，面向不断变化的市场、客户和同业，与时俱进，顺势而为，满足服务经营领域的广泛性、业务产品的多样性、客户需求的复杂性之需要。
2、提升贷款定价技术和能力，匹配信贷业务的收益和风险。风险业务的收益和风险匹配是银行业经营的一项重要原则，市场、银行和监管机构是形成均衡定价的三个主要力量，其中相对可控的银行内部定价机制直接影响贷款收益能否覆盖风险。在当前市场大形势下，银行在提高议价能力方面已具有主动的优势。因此，在贷款申报、审批时要加强经济资本的分析计量，根据资金成本、经营成本、风险成本和资本成本综合测算贷款的潜在违约成本、预期损失、核销拨备、投资收益率等定价因素，通过边际VAR分析确定贷款在资产组合中的整体风险，整体考虑客户的利率、费率及综合贡献度，同时以风险调整资本回报率（RAROC）代替风险资本回报率（RORAC）进行业绩考核，进一步提高银行风险回报管理水平和风险与收益平衡分析能力。
3、区分不同行业、客户和产品，实施风险敏捷管理和监控。在经济周期性调整中，密切关注抵、质押资产价格变动；关注政府行业政策、环保政策、出口退税政策等相关政策变动风险，关注原材料涨价等企业经营风险，及时做出风险预警提示，并提出风险防控措施。对于出口相关行业，要严格审查贸易真实性，密切关注其资金周转速度、海外应收账款和出口订单等经营指标变化，审慎评估行业景气变化、人民币升值、出口退税率下调、所得税调整等因素带来的风险。对于小企业，要高度重视第一还款来源，重点审查押品价值评估的合理性，审慎评估担保企业偿债能力。对于房地产行业，要严格落实房地产贷款客户及项目准入标准和信贷政策，落实对项目资本金比例及“四证齐全”等要素的合规性审查，加强对公房地产贷款的封闭管理，强化对房地产开发企业贷款资金使用和销售资金回笼的监控，有效防范企业挪用资金。
4、加大贷后管理力度，提升风险反应与处臵能力。贷后管理是日常监测企业及其风险变化的重要途径，也是确保存量信贷资产安全的重要手段。因此，要加大客户现场走访频度和力度，加强预警客户动态跟踪、重大风险事项跟踪落实，按照“早发现、早决策、早处臵”精神，确保贷后管理信息反馈充分、决策及时、执行有力；要明确客户的监控重点，现阶段要持续关注金融危机对敏感行业、重点区域、出口依赖型企业的经营发展情况的影响，分析评估影响程度，加强对客户生产经营情况的监控，密切监控企业资金出入境变动情况，同时要加强大额个人贷款客户监测，防范大额个贷风险的冲击；要提高风险处臵的反应速度和力度，完善风险预案，一旦发生问题能在最短时间内做出反应，采取果断措施，尽最大可能挽回损失。
5、重视声誉风险管理，提升银行总体形象。良好的声誉已成为一项主要竞争优势，有助于提升银行的盈利能力和实现长期战略目标。银行不仅要在内部广泛传播价值理念，也应当将这种价值观延续到合作伙伴、客户等方面，并在整个经济社会环境中树立富有责任感并值得信赖的积极形象。一旦因为金融理财产品或服务存在不可靠造成公众的不信任感，即使花费了大量的人力和财力用于事后的危机管理，也难以弥补对银行声誉造成的漫长的实质性的伤害。香港雷曼债的回购事件说明，从法律意义上对银行没有风险的事件，由于考虑到银行的声誉，也不得不承担相应的风险。因此，特别要注意理财产品的声誉风险，及时处理投诉和批评，尽量实现承诺，保持大部分利益持有者的期望与银行的战略相一致。

⑷ 经济资本对于商业银行

经济资本是商业银行用来衡量和管理风险的重要工具。
经济资本通常被定义为银行需要保留的资本，以便在面临风险时能够支撑其业务运作，同时也可以保证银行对于风险的承担能力。商业银行的经济资本需求取决于许多因素，包括其凳神所持有的各种资产类型、负债结构、市场环境等。银行需要确保其经济资本足够强大，可以抵御意外损失和其他不利事件的影响，从而保持其正常的运营。经枣森亏济资本的计算方法复杂，需要考虑许多因春丛素，包括信用风险、市场风险、操作风险等。
通过计算经济资本，银行可以更好地了解自身的风险水平，并制定相应的风险管理策略。同时，经济资本还可以用于确定银行的资本充足率，这是监管机构评估银行健康状况的一项重要指标。银行在进行业务决策时，通常会把经济资本视作重要的参考指标。

⑸ 什么银行业务不占用经济资本

解决这个问题前你必须知道什么经济资本？套用网络的解释来说经济资本是描述在一定的置信度水平上（如99%），一定时间内（如一年），为了弥补银行的非预计损失（unexpectedlosses）所需要的资本。晌卖它是根据银行资产的风险程度的大小计算出来的。
经济资本指用于承担业务风险或购买外来收益的股东投资总额,是由商业银行的管理层内态谨卖部评估而产生的配置给资产或某项业务用以减缓风险冲击的资本，因此经济资本又称为风险资本。其计算公式为：经济资本=信用风险的非预期损失+市场风险的非预期损失+操作风险的非预期损失。
不知道这个你能看懂不能。如果看不懂，就简化一下，只看经济资本又称风险资本这句话加以理解就好。
既然是风险资本，那么用途就是减少风险保证收益的保证金额，这份保证金额的作用是显而易见的。它是放起来维稳的，所以不会被银行业务占用。
如果你还不懂，我就用最最通俗的解释来说，你家里爸妈存了3万块钱养老，一般情况下家里人的生活开支是不会动这笔钱的，因为这帆逗笔钱有减少风险维稳的功效。例子虽然不是很合适，但是道理差不多。
如果你还是不懂，那再问我吧。

⑹ 经济资本占用额如何计算

计算公式为：经济资本= 信用风险的非预期损失+市场风险的非预期损失+操作风险的非预期损失。

经济资本占用也就是外来概念，是一个新出现的统计学概念，与监管资本相对应，是在一定时间内（比如一年），为了弥补银行的非预计损失所需要的资本。计算经济资本比较复杂，要对银行的风险进行模型化、量化。比较普遍使用的计算市场风险的模型（VaR）所计算出来的资本，就是经济资本的概念。

经济资本的作用是为了让管理更有效，让资金利用得更充分。所以要内部控制与外部监督配合起来。在如何有效管理这一共同目的下，经济资本又衍生出许多让人头疼的更多的概念，比如客户违约概率（PD）、违约损失率（LGD）、预期损失率（EL）、非预期损失率（UL）、违约敞口（EAD）等。

(6)银行怎么减少经济资本占用扩展阅读：

注意事项：

1、限制资产增长，或者压缩资产规模。对于我行来说，按照严格的资本约束，应当压缩资产规模，重点是清收不良资产，通过限制资产规模来控制经济资本增长

2、调整资产结构，优化存量，减少存量资产的经济资本。

3、合理配置经济资本增量，就是尽可能将经济资本配置到低风险业务上，也就是说将有限的经济资本配置到经济资本系数较低的业务上。这是经济资本管理的核心和根本。因为各项业务的风险不同，其经济资本需求也不同，显然在同等业务规模下，低风险业务资本需求就少。

参考资料来源：网络-经济资本占用