如何减少债务经济

‘壹’ 如何优化债务结构防止出现债务危机

（一）规范政府与金融市场的关系，强化债务扩张的行政考核约束
进一步深化金融体制改革,规范银行信贷市场,加强对商业银行地方分行和城商行的监督管理,必须杜绝地方政府对辖区内商业银行的干预,避免商业银行成为地方政府的“第二财政”。同时，修改和完善现行的对政府官员的考核激励制度,特别是对地方政府性债务规模较大的地方政府更要加强这方面的考核。在政府换届或更换主要负责官员时,必须经过严格的债务审计,对官员任期内和离任后一段时间资金的使用效率进行考核,减少官员将债务向继任者转移。对违规担保、过度举债造成资金浪费、损失,虚报、瞒报材料恶意套取债务资金,以及因工作失职而引起无法按期还本付息的,应追究有关责任人责任。
（二）完善资本市场，加强金融服务，逐步降低债务杠杆
从企业角度，除了破产等债务减记方式之外，对于具备盈利能力但债务负担较重的企业，可以采取债转股、并购等方式，依靠实力较强的企业注入资金解决高负债问题。同时，建议政府加强资本市场建设，有效发挥资本市场在价格发现和价格重估上的功能，为多种股权、类股权融资工具与产品的设计、发展以及应用提供良好的市场环境。未来资本市场的重要目标在于如何将居民储蓄与非金融企业杠杆进行有效对接，以低成本去杠杆，实现资金供求双方的双赢。
（三）扩大内需，刺激消费，促使债务结构分布均衡
国际比较显示，中国居民部门债务杠杆处于较低水平，远低于发达国家。我国偏低的居民债务率，与我国“量入为出”的较为保守的消费观念和模式有关。同时，我国收入分配和社会保障制度尚不完善，居民不具备贷款消费的能力和动机，也是居民债务率不高的重要原因。从提高居民部门债务比例的角度出发，建议政府大力加强养老保险、失业救助、医疗保险等民生保障工程，提高居民偿债能力和贷款意愿。同时，可鼓励商业银行、消费金融公司积极发展个人消费信贷、信用卡业务，提高居民部门债务杠杆，促使债务分布均衡，通过刺激消费促进经济发展动力向消费拉动模式转型。

‘贰’ 欠款太多如何走出困境

欠款太多走出困境的方法有及时止损，少说多做，有计划完成原始资本积累，把借钱渠道截断，只还不借，选择好项目从头再来。

1、及时止损

一个人，当你负债累累，那说明你的路走错了，不能继续往前走了，你要学会止损。有句话说得好：“当你走错了，停下来就是进步。”不过，有些人不以为然，宁愿一错到底，也不想痛改前非。

2、少说多做

急于表达，急于争辩，急于发泄，这也是许多高负债者的一种共性和常态。我接触过很多这样的创业失败或因商致贫者，很多人就是说个不停，这样也肯定不行。

3、有计划完成原始资本积累

欠债太多无力偿还，一个人面对这样的困境，边挣钱边还债，这就是高负债者一种正常的生存状态。如果只是挣钱，在保证生存的前提下不考虑还债，那肯定不行，这样就激化矛盾。

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注意事项

1、恶意引诱借款人以贷养贷，遇到这种情况记得收集证据报警，比如对方威胁你的录音之类的证据，将问题交给国家机关去帮助你解决，对超过你正常还款部分，给你造成的损失，积极对接有关部门，争取早日退还损失。

2、负债累累并不可怕，可怕的是失去了重新开始的勇气和信心，这才是致命的。当你负债累累，你要先找回你的勇气和信心，然后走好这三步，我相信，你一定可以走出困境，过上自己想要的生活！

‘叁’ 请问在实际中应如何降低资产负债率

银行存款200万，应收帐款50万，预付帐款100万，其他应收款-30万，固定资产727万，存货730万，总资产2027万，短期借款250万，其他应付款850万，预收帐款250万，实收资本400万，盈余公积15，未分配利润12万，这样做很合理的。

总公司之所以有这样的要求，目的是要归还向总公司的借款，资产是不能短时间之内大量增加的，所以只有降低负债一条路可走，负债当中又是总公司的债务最多，所以归还总公司的款项是最好的办法，而且也正式总公司的目的所在。

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一般说来，资产流动比率越高，债权人越有保证，但流动比率过高，就会使一部分资金滞留在流动资产形态上，影响企业的获利能力。

因此企业应将流动比率测定一个较为合理的界限，低于这个界限，说明资产负债率有可能会高，企业信用受到损害，再举债会发生困难； 高于这个界限，说明一部分资金被闲置，资金使用效率不高，造成资金浪费。

短期借款分析：企业资产负债率越高，说明企业向银行借入资金越多，因此企业决定举债时，首先要分析市场形势，通过市场的经济环境、经济条件、经济形势做出是否举债经营的判断。市场前景好时举债就可行，否则就不宜举债。

其次要分析企业举债后获利水平是否高于借款利息水平，如果企业获利水平高于借款利息水平，说明企业举债经营是有利可图的。再次要分析企业流动资产是否大于流动负债，如果流动资产大于流动负债，说明企业有偿付能力，能够保证债权人的权益。

‘肆’ 如何化解地方债务

怎么化解地方债务呢？ 第一，正确认识地方债务总额。总体上说，到现在地方债务风险还是可控的。有分析显示，不考虑土地出让金，地方国有企业资产近20万亿元。仅仅将地方国有企业资产转让，就足以清偿地方债务。当然不可能发生全部转让的事，但这确实是 “风险总体可控”的本钱。不要产生恐慌性想法，更不要有惊慌失措的行为。 第二，坚持“发展是硬道理”。社科院研究员张德勇认为，地方政府借债多少这一数字并不说明什么问题，关键看经济发展速度。要有信心在经济发展中消化地方债务。 火车跑得快，全靠车头带。要在发展中解决日益膨胀的地方债，就得调整地方领导政绩考核体制，要把GDP增长、消化地方债和房地产市场结合起来考察当地领导政绩。避免出现靠债务出政绩的发展泡沫，以实现经济政治上的“绿色发展”。政绩考核体制的转变，肯定会带来经济发展模式的转变。 经济发展中产生的问题，在经济发展的更高层次中解决，中国经济将步入光明大道。 第三，要对财税体制作出调整。1994年推行的分税制，是符合当时经济社会发展要求的，但此后没有对财税体制作任何调整，造成中央与地方在财权和事权的界定方面不合理；从而导致放开房地产市场，土地财政的功能作用就被地方政府发挥到了极致；从而导致为应对经济下滑对债务管理稍稍放开，地方政府”只知借钱、不想还钱”的问题就日甚一日。因此，要理顺财税体制与地方债务的关系，使地方债务受到财税体制的有效约束。 第四，要对地方政府发债权限重新认识，不能光靠“堵”的方法去减少地方债。 可以这么说，不去“堵”了，各行各道，就会比“堵”的时候更规范。 目前，中央政府代理地方发债，2013年代理发行3500亿，这比前些年的发债规模要大得多。不仅如此，很对专家还呼吁要探索地方政府独立发债的融资机制。当然，地方债务的预警机制要建立；地方债务的具体流向配置也要注意，不能都流入纯消费项目，也要流入偿债能力强的公益投资性项目。
综上所述，对地方债务即不能掉以轻心，也不能惊恐万状。目前，以简政放权为起点的行政体制改革已经启动，将推动政府从经济增长型向公共服务型的转型，会从根本上削弱政府负债发展经济的动力；以健全财权与事权相匹配的财政体制、强化地方政府的预算约束为主要特征的财税体制改革，也有望在今年十八大三中全会后正式启动，这会强化对债务管理的监督。

‘伍’ 解决地方政府债务风险的措施有哪些

解决地方政府债务风险的措施如下：

1、国有企业和地方政府债务的界限。贯彻执行中央政府对地方政府融资平台转型的要求，严格区分地方国有企业和地方政府债务的界限，适度允许地方国有企业发生违约，以便加强对投资者的教育；

2、财政部一直监测地方政府债务风险情况。当前地方政府债务管理存在的问题包括：地方政府偿债能力总体有所下降，局部地区债务风险有所上升；地方政府违法或变相举债担保仍有发生；不规范的PPP模式等。对这些问题，有关部门正在督促地方和相关金融机构采取措施加以解决；

3、引入长期资金提供者。地方政府债券及地方基础设施项目可引入成熟的、风险偏好稳定的机构投资者和个人投资者，尤其是要引入长期资金提供者；

4、设立政府性融资担保基金。中央可鼓励地方政府出资设立政府性融资担保机构，或政府性融资担保基金，或地方产业发展基金，充分利用资本市场为地方政府基础设施项目建设提供充足的资金，更好地支撑地区经济可持续发展；

5、适度加大国债和地方政府债券发行规模，是政府依法规范加杠杆的重要举措，可以避免全社会债务收缩对经济造成负面影响。随着全社会的杠杆水平逐步下降，政府的杠杆也可以逐步释放。

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建立健全债务风险预警和应急处置机制，将风险评估和预警结果通报有关部门和各省级政府，督促高风险地区多渠道筹集资金化解债务风险。

将地方政府债务纳入预算管理。财政部印发一般债券和专项债券预算管理办法，调整政府收支分类科目，在2016年全国预算草案中全面反映地方政府债务情况，指导地方分别在2016年预算草案和预算调整方案中反映政府债务情况，主动接受各级人大监督；

我国地方政府债务风险总体可控。以国际通用的债务率(债务余额/综合财力)指标衡量，2015年地方政府债务率为89.2%，低于国际通行警戒值。

需要注意的是，与发生债务危机的国家不同，我国地方政府债务形成了大量与债务相对应的优质资产作为偿债保障，加上未来一段时期内我国经济将保持中高速增长，也为债务偿还提供了根本保障。

‘陆’ 如何实现零债务

目录部分1：制定计划1、评估你的问题。2、优先偿还利息最高的债务。3、做出还款计划。4、跟理财师聊聊如何整合你的债务。部分2：偿还债务1、做严格的预算。2、尽可能地减少花销。3、任何时候，只要你有富裕的钱，就还债。4、把不用的钱都存起来。5、如果你收到了退税，一定要合理地使用。部分3：摆脱债务1、下决心改变自己的行为。2、坚持存钱。3、有多少钱就花多少钱，用之有度地快乐生活。4、身体健康。5、建立信用。债务总是像一块铅球一样压得你喘不过气。助学贷款、车贷、医药费等等，让你的负债越来越重。学会如何直面你的债务，找到还清债务的方法，能帮你开始学会管理债务。摆脱债务，回到现实生活中，然后学着过零负债的生活。
部分1：制定计划
1、评估你的问题。如果你已经负债累累，那你就不能再像一只鸵鸟那样把头埋在沙里自暴自弃了。 你需要立刻弄清楚你到底欠了多少钱，才能做出计划来还清债务并好好生活。现实一点，算出你欠了多少债。通常来说，信用卡欠款、车贷、房贷、助学贷款是大多数人债务的主要组成部分。把这些加起来，再加上你的其它债务。算出一个总数，再来想解决办法。
2、优先偿还利息最高的债务。当你有了初始数据后，你需要更进一步地去研究这些数据。哪项贷款的利率最高？负债之所以这么难还清，部分原因是它会随着时间而不断增长。如果不迅速还清的话，你将会在长期来说多还很多钱，从而很难彻底还清所有的债务。
3、做出还款计划。看看你的整体财务情况，计算一下，看看对于你来说，哪种还款方式是最有效的。先偿还利率最高的欠款，其它的债务就先付最低还款额。这种做法有时候被称作"梯级化"你的债务，并且还能让你觉得自己在控制负债方面掌握了更多主动权。
如果你的各项贷款利率都差不多，那么就先还清欠款最少的一笔。这种做法有时被称为"反向梯级"，会让你更快看到你的偿债进展。并且，在每笔小欠款被还清之后，你都会获得更多成就感。
4、跟理财师聊聊如何整合你的债务。你不用自己一个人扛。债务相关的文件是出了名的复杂；如果仅凭自己就想试着搞定所有债务的话，会让你觉得很郁闷。但是找一位你信得过的理财师，聊聊如何把你的债务整合成更易于管理的每月还款额，会使你更容易还清你的欠款。对于有些贷款来说，你可能可以争取更低的利率，或者争取在短期内延期还款。有些情况下，你可能还可以把欠款在一段特定的时间后再还。在这段时间里，利息也不会增加。在此期间你就可以放心大胆地还款，而利息还不会增长，这对你而言是一个很大的优势。
部分2：偿还债务
1、做严格的预算。算清在你能力范围内只能花多少钱并不像看起来那么难。你可以这样算：把你每个月挣的钱加起来，然后把你每个月必需的生活费加起来。你的必需生活费包括吃、房租或房贷、各种水电气费，以及最重要的贷款的大额月供。尽量平衡你的各项必需生活费，试着把尽量多的收入拿去还款，这样你才能更快还清各项债务。每个月入账和出账都要遵照这个预算。
如果入不敷出的话，你就需要做更多的努力才行。很显然，你要么需要削减开支，要么就要多挣点钱。有些时候你可以既削减开支又试着多挣点钱。考虑同时做两份工作、加班、并尽可能地减少各种开销。
2、尽可能地减少花销。学会尽可能地减少你的必要开销，节约每一个铜板，这样会帮你把更多地钱用于还款，并尽快还清债务。做饭省钱。不要再在外面的餐厅吃饭，开始买便宜的大量的食材，学会如何做大锅饭，这会帮你便宜地养家。快餐店让人们觉得很便宜，但是一锅蔬菜、米饭、豆子则比一个芝士汉堡健康太多。
削减不必要的娱乐开支。如果你家附近有可以上网的公共图书馆的话，你可以省下一笔网费。另外，想一想，你真的需要去那家餐厅、俱乐部或音乐会吗？你可以找一些便宜的娱乐方式。
3、任何时候，只要你有富裕的钱，就还债。这周多挣了一点钱？你可以出去一晚上就用光，但也可以把它用来还欠款。寒假得了奖金？你可以买一堆礼物，也可以把它用来还欠款。如果你想要摆脱债务，你需要对自己非常严格。不到还清欠款并能不借钱就付款之前都不能有额外花销。一定要严格遵守，非常努力，直到达到目标。
4、把不用的钱都存起来。如果你做了正确的预算并且在月末还有余钱，把它存起来。意外、紧急情况、或者其它花销可能会让你马上负债累累，因此为这些事情存一点钱是很重要的。有一笔紧急资金对于避免负债和摆脱欠款来说绝对很重要。制定一个存款目标。就算只是几百块钱，通过必要的存款而不是花钱，看着你的存款增长对于一些人来说是很满足的经历。让存款变得比花钱更有吸引力。
5、如果你收到了退税，一定要合理地使用。很多人很怕退税季。对于一些人来说，退税季真的是一个以退税的形式拿回一点钱的好机会。不要想着能在退税季得一笔意外之财，但是如果真的有，也不要没有准备地乱用。
部分3：摆脱债务
1、下决心改变自己的行为。如果你想没有负债的话，需要冻结你所有不必要的花销，并避免买那些你买不起的东西。如果你今天不能用现金买的东西，那你就不需要它。这个过程需要坚持，一定要过没有欠款的生活，并享受它带来的自由。没有负债并不代表当个吝啬鬼。如果你想花点钱去度假，或者时不时地放纵一下，完全可以这样做。只是要确保这些玩乐的开销是从每个月多挣的钱里来，而不是用那些已经被刷爆了的账户。
2、坚持存钱。每一笔工资里都拿一部分钱出来付各种费用、吃的、以及其它生活必要开销，同时也要留一部分存起来。与此同时，也要把一点钱用于不必要的东西。能不通过负债来买到你想要的东西，这是很重要的。养成存钱的习惯，付清各种费用，你才能还清你的债务。
3、有多少钱就花多少钱，用之有度地快乐生活。对于很多人来说，之所以会有债务，是因为我们觉得我们值得拥有一种特定品质的人生。为什么我们不能拥有别人有的豪车、高级首饰、以及豪华假期？这种思维让人们陷入债务累累之中，然后用一生去还钱。学会用之有度，自己有多少钱就花多少钱，幸福快乐地生活。在你节约的每一个铜板中去寻找快乐，不用去羡慕别人的钱，在你所过的每一天，自由地活。
4、身体健康。医药费会让财务稳定的人迅速陷入债务危机。你需要吃好、多锻炼、保持牙齿健康，避免由于健康问题而带来的高昂的意料之外的开销。去一趟医院就能让没有准备的人破产。不要做这种人。如果你没有保险，一定要马上买一些经济实惠的医疗保险。跟你的雇主谈谈保险的事，或者查一查全国市面上卖的保险。有医疗保险是很重要的，哪怕你只需要一点帮助，有医疗保险都会很有用。
5、建立信用。当你已经还清欠款之后，就可以开始享受了。建立信用并努力赢得一个好的信用分数会让你最大化地利用你的信用卡和各种开销。当你能立马买得起什么东西的时候，用信用卡买，然后马上还清欠款，这样会帮你积累信用，而不是变成沉重的债务。一步一步地慢慢让你的信用记录为你服务。
小提示避免使用信用卡！真的！避免产生债务的最简单方法就是不要用信用卡付任何钱。如果你觉得自己的确需要一张信用卡（“帮”你得到一个很好的信用分数），那么只用你的信用卡来付你能支付的东西。在需要还款的时候，彻底还清你的信用卡账单。不要留下任何欠款让利息增长，一定不要逾期还款，那样会产生滞纳金，这些都是额外的花销。这样的话你才能有一个好的信用分数，而不用增加更多债务。
在家吃。这会帮你节约很多钱，你也会更健康。
尽量少用钱。
使用优惠券，在主食打折的时候囤积多点主食（比如买一送一的时候），同时也要让买菜的花销保持在预算之内。
做预算。计划你将如何花你的工资。
养成一个不用花钱的爱好。
节约用钱，挣点外块，不要花得比挣得多。这样的话都会让你尽快摆脱债务。
利用你所在城市、社区或学校的供人们买卖或交换办公用品、体育用品、生活用品、及其它东西的当地网站。在你只需要用一小段时间的东西上或小孩长太快而不能用的东西上省钱。
试着通过走路、骑自行车、滑滑板或其它任何所需的交通方式来节约油费。
警告避免物质主义陷阱。没有人会在乎你有什么。如果真的有人在乎的话，那也是因为他们自己没有安全感。如果你想拥有好东西，确保那些都是便利品并且你能支付得起。

‘柒’ 企业如何在国企改革中进行债务化解

解决国有企业改制中债务的方式

一般认为，解决企业改制中的债务问题，至少有以下四种方法可以选择：

一、贷改投

所谓贷改投就是将贷款改为投资。企业向银行或者非银行金融机构贷款形成的债务，可以由债权人将其一部分或者全部转为投资，以增加企业的净资产，减少负债，从而达到净资产在总资产中所占的比例高于30%的要求，以符合股票发行的条件。

二、引资还债

如果银行或者非银行金融机构不愿意将贷款改为投资，还可以向境内非法人或者自然人寻求投资，并用投资资金偿还债务，以减少债务比例，提高企业净资产比例，从而达到发行股票的条件。以上两种方法，可能也较难实现，这主要是投资人对此种行为的意义认识不足所至。如果宣传得当，应该是能有人进行这种投资的。应该使投资者了解到，无论是贷改投，还是引资还债，对于出资人都是合算的。

• 首先，改建为股份有限公司，并拟发行股票的企业，一定是经济效益比较好，并具有较好的发展前景的企业，对起初自营是一种较好的投资选择。

• 其次，这家企业如改建股份有限公司，并发行股票，其股票发行价格采取特殊方式，按照国家对国有企业规定的，股票发行溢价比不得低于企业净资产折股率的要求，未来股票发行价格一定会高于出资人认股价格。

因此，对于以上两种出资人将可能得到如下好处：

• 一是较好的分红；

• 二是通过高于自己投资入股价格的股票发行，获得资本受益；

• 三是以股票上市后的价格作为参照，自己持有的股权具有潜在的升值前景（在实践中，这种股权对境外投资者有着找很大的吸引力，按照上市股票价格购买这种股权是境外投资者经常提出的方案）。

三、债务转移

拟发行股票企业必定是经济效益比较好的企业，负债较高的原因，通常主要是新上项目的贷款。可以征得出贷人的同意，先对企业进行分离，将使用着的大量资金的项目分离出来，设立具有独立法人资格的子公司，这一方面可以减少改建企业的贷款数额，以提高净资产的比例；另一方面新上项目往往潜在着较好活力前景，因此出贷人的利益也可以得到保障。

四、脱离债务

如果以上方法都未能实现，还可以采取脱离债务的方法。这种方法要求变企业整体改建为部分改建。也就是将企业的一部分或者大部分资产作为投资，发起设立股份有限公司，并发行股票。这个以原有资产为据，具有三年业绩的新设的公司是原企业的子公司或者关联公司，而原企业则是新设公司的母公司，并继续作为债务人，承担原有的债务，而发行股票的公司则脱离了债务。

‘捌’ 化解地方债务风险方法

目前中国经济的债务风险已经到了危险的地步，全国债务总量占GDP已经超过200%，靠债务拉动的经济危险重重，经济一旦停滞，巨额的债务将会造成社会动荡，2015年的地方债务为16万亿，这只是官方的数据，相信实际数据更高，要解决地方政府债务风险，可以从以下几方面来做1、财政收入减少对土地收入的依赖，这个也是说了好多年，一直都没改变，去年房地产一受冷，地方政府财政就出问题了，土地卖不了高价了，公共支出又降不下去，导致负债率一下就上来了，根本解决法就是政府要想法从其他地方增加财政收入比如企业税收，当然这不是要增加企业负担，而是引进的大企业，中小企业反而要减税。2、除了开源害的节流，精简地方政府人员，提升执行效率，减少寻租空间。3、地方政府债务很多都是投资所致，特别是固定资产投资，所以适当减少不必要的投资。