互联网金融如何克服经济高质量

⑴ 如何应对互联网金融对了传统银行业的冲击

互联网金融（ITFIN）就是互联网技术和金融功能的有机结合，依托大数据和云计算在开放的互联网平台上形成的功能化金融业态及其服务体系，包括基于网络平台的金融市场体系、金融服务体系、金融组织体系、金融产品体系以及互联网金融监管体系等，并具有普惠金融、平台金融、信息金融和碎片金融等相异于传统金融的金融模式。
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⑵ 互联网金融有利有弊，手把手教你如何趋利避害！

互联网金融随着经济的发展应运而生，在冲击传统经济的同时，也在带领着传统经济转型，以便更好地满足市场需求。近年来互联网金融两极分化的趋势让许多投资者更加摸不透互联网金融是什么，只能望而却步了。

今天我们就来看看究竟什么是互联网金融，到底该怎么进入这个领域？

对比传统金融和互联网金融，可以了解互联网金融的真正内涵。传统金融的核心是跨时间、空间的价值交换，它的大部分交易都是通过中间环节使三方都获利，比如房贷、车贷等。互联网金融则是互联网与传统金融的结合，它的中间环节被互联网替代，将需求和供应直接匹配，成为经济学上最原始、最优化的资产配置。

传统金融因其金融链条过长有很多的痛点：资金的供给端和需求端难对应。比如现在国内很多微小企业虽有还款能力，但也只能通过民间借款进行融资。这个问题是一个悖论，因为任何一个企业在生产经营的起步阶段，都没有原始积累，只能通过钱来进行投资，然后产生效益。融资需要对等的抵押物，但多数处于起步阶段的企业都满足不了这个条件。

于是各种各样的金融中介机构诞生了，融资、租赁、保理、信托机构等，以帮助银行，帮助借款方和贷款方进行资金交易。

但很多中介机构都处在钱难以收回的尴尬处境。究其根本还是因为信息不对称。比如现在信贷危机严重的钢贸行业。钢贸行业的危机来源于一个钢贸老板用同一个标的进行两次融资，但两个银行都没能发觉，最终造成巨大损失。

这里面存在着什么问题呢？

首先，银行很难标记某些实在抵押物，以表明这个货物已被抵押。

其次，钢贸老板的货物用于抵押后，他的金钱来源就被切断了，收益也无从谈起。所以借款方既对这笔钱的用途并不明确，也难以保证钱能按时收回。

风控的难度变大和信息的不对称迫使借款方引入更多的中间机构，以便把握项目的真实性、可控性，以减少意外发生后的损失。

但更多的中间机构介入，就会使得信息不对称更加严重，这就带来了金融流通的恶性循环。

互联网金融的出现在一定程度上就能解决这个问题。它的信息科技属性决定了它能低成本或零成本地复制与传播信息技术，从而达到我们直接匹配资金需求方和供给方的目的。如P2P平台以互联网数据为基础，让借钱人直接与资金需求者交易，并用累积数据进行风控。

第三，传统金融中，公信是一个非常重要的主体部分。一般由国家或中央银行进行强烈的信用背书组成。而现在，互联网金融正逐步用能进行信用背书的区块链技术来替代公信主体。比如全网公开的记账本中，每一笔账都在此区块上记录，而不储存于任何一个以中央为主体的账薄上。且这个区块完全对公众开放，公众可对其进行监督检查。

这样的信用背书，使得这一部分资金无需银行监管和人工审核，进一步降低了信用的成本。信息的真实性和不可更改性更强了，信用效益也更强了。

第四，互联网金融点对点地进行价值交换，是不断地去中心化的过程。它建立在一个基础协议之上，在这基础协议上的人和主体都是市场主体，从而进行价值交换、等值交换。现今去中心化正在不断发生，比如有了uber，每个人都能成为一个出租车公司；有了P2P，每个人都能成为一个银行；有了自媒体，每个人都能成为一个记者。当初因为信用的缺失所要建立的中央机构，也随之不断瓦解。

综上所述，互联网金融与传统金融的不同，主要在于资金量调和与风险控制上。互联网金融链条更短，可使利益在资金的供给方和需求方之间进行直接分配，让供给方获得更高收益、需求方能筹集到成本更低的资金。

其次在于风险控制上的不同，互联网金融通过借贷方的资金流、物流、信息流来进行风险把控。比如上文的钢贸行业。互联网金融直接以它账务上的数据作为依据。任何一个环节：比如货物销售状况不好，都能更快知道，并进行阻止和干预。但在目前的国内，由于征信体制的不完善，还有一部分互联网金融是基于抵押物的。不像借用了美国三大评级机构的lending club（全球最大的P2P网贷平台），它的风控依靠的是强大的征信体系，在中国是没有的。但很多机构都开始慢慢地将数据作为核心价值，以数据产生信用，信用产生价值。这也是很多互联网公司需要的地方。

了解互联网金融的内涵后，我们该如何借用它，进行资产管理呢？

互联网金融是基于点对点的借贷，这就意味着去中间化，需求和供给间没有任何中间机构，可直接匹配。在国内，创新使得“点对点”变成了“人对人”。也就是个人对个人间的贷款，如人人贷。一方面解决个人理财需要，另一方面解决企业融资需要。对于后者而言，这笔资金较大，个人无法进行直接投资。这就有了peer to peer加众筹的方式：众人筹钱借给企业。就成就了P TO B（ peer to business）的理财途径。如余额宝，余额宝将个人闲置资金交给专业基金机构打理，把钱放在安全性高、流动性强、且收益率较低的债券中，获得收益。

这种P2P的投资方式就是我们踏入互联网金融的基础。

一般情况下，P2P的安全保障分为三大块：一是保险公司的保障；二是风险准备金，保证坏账有风险准备金进行对付；三是资金监管或者托管。

这三方面的实质是什么呢？我们来看一下：

保险公司的保障，主要针对账户的资金安全，比如密码丢失或盗窃密码等问题，并非为坏账或意外保证。

风险保证金是在平台上产生逾期或坏账时，能弥补这部分逾期和坏账的准备金。但其实它只是一个存款证明，存提自由，并不会提供太高的风险保障。

资金监管、托管和存管呢？

监管指的是专款专用。但如果平台一开始就是做虚假标的的话，这一部分的风险就无法把控。

存管是把平台的资金账户和客户的资金账户分账户管理，也就是平台的风险保证金或流动性资金不能跟借款、贷款账户一致。2016年7月p2p监管条例中也明确表明要提出银行的存管。同样的，如果有任何的虚假标的出现，银行也无法进行风险保证。

托管是指安全保管委托投资者的资产，履行托管人相关职责的业务。这是最严的一部分，因此现在很少有银行愿意对资金进行托管，即使平时比较激进的平安银行，在资金托管方面也比较迟滞。但资金托管、银行资金托管始终是大势所趋，因为这能从根本上保证平台的合规性。比如淘宝成立时为解决卖方买方信任问题而推出的第三方支付平台——支付宝。

三大保障不管用，还是需要我们慧眼识金，用“三看”来明晰平台情况。

第一，看平台资金有无监管；第二，看平台模式是否合规；第三，看平台的运营情况，主要包括两点：一是标的是否分散，一般借款人或借款金额越分散，平台风险就越少；二是平台对于标的信息的披露是否真实、透明和清晰。这部分信息的真实披露，可减少平台虚假标的嫌疑，也能证明它线下尽调做得尽职尽责。

总而言之，当投资者看到一个平台有各种各样的风险保证金，且资金监管用了一些晦涩难懂的词汇时，这个平台就有风险了。标的的介绍看不懂或者不了解时，也要注意考量平台的风险。

根本上讲就是：遵从投资最基本的原理，即利率与风险永远成正比。互联网金融作为一个新生事物，有利有弊，我们要趋利避害，就得深入了解其中原委。这样我们才能在这片蓝海中获胜，而不会“溺水”。

⑶ 互联网金融可以如何减轻这些弊端

互联网金融【优势】

• 成本低

  互联网金融模式下，资金供求双方可以通过网络平台自行完成信息甄别、匹配、定价和交易，无传统中介、无交易成本、无垄断利润。一方面，金融机构可以避免开设营业网点的资金投入和运营成本；另一方面，消费者可以在开放透明的平台上快速找到适合自己的金融产品，削弱了信息不对称程度，更省时省力。

• 效率高

  互联网金融业务主要由计算机处理，操作流程完全标准化，客户不需要排队等候，业务处理速度更快，用户体验更好。

• 覆盖广

  互联网金融模式下，客户能够突破时间和地域的约束，在互联网上寻找需要的金融资源，金融服务更直接，客户基础更广泛。此外，互联网金融的客户以小微企业为主，覆盖了部分传统金融业的金融服务盲区，有利于提升资源配置效率，促进实体经济发展。

• 发展快

  依托于大数据和电子商务的发展，互联网金融得到了快速增长。

互联网金融【弊端】

• 管理弱

  （1）风控弱。互联网金融还没有接入人民银行征信系统，也不存在信用信息共享机制，不具备类似银行的风控、合规和清收机制，容易发生各类风险问题，已有众贷网、网赢天下等P2P网贷平台宣布破产或停止服务。

  （2）监管弱。互联网金融在中国处于起步阶段，还没有监管和法律约束，缺乏准入门槛和行业规范，整个行业面临诸多政策和法律风险。

• 风险大

  （1）信用风险大。现阶段中国信用体系尚不完善，互联网金融的相关法律还有待配套，互联网金融违约成本较低，容易诱发恶意骗贷、卷款跑路等风险问题。特别是P2P网贷平台由于准入门槛低和缺乏监管，成为不法分子从事非法集资和诈骗等犯罪活动的温床。去年以来，淘金贷、优易网、安泰卓越等P2P网贷平台先后曝出“跑路”事件。

• （2）网络安全风险大。中国互联网安全问题突出，网络金融犯罪问题不容忽视。一旦遭遇黑客攻击，互联网金融的正常运作会受到影响，危及消费者的资金安全和个人信息安全。

⑷ 互联网金融企业如何支撑实体经济

互联网金融发展的是普惠金融，随着国民收入的增加，百姓对理财有了新的认知和需求，另一方面传统的金融机构尤其是银行，依旧嫌贫爱富，以风险太大为由不愿意把钱放给中小企业，而互联网金融的出现，正好解决了这一难题。能够把资金引导向实体经济。

⑸ 如何应对互联网金融对垄断国有金融业的挑战

金融行业本来就是极具互联网机会的行业，因此金融互联网化是一个必然的趋势。互联网金融作为一种创新，是一种形式上的创新而非对金融本质上的创新。互联网金融相对于传统金融，并没有创造出传统金融所不具有的新功能（尤其从目前来看，互联网金融没有明显的货币创造功能），因而更像一种为满足人们对金融功能的需要而衍生出的对传统金融的补充和延伸。在这场博弈中、在金融市场的每一个细分领域中，谁的动作快一步、谁能抢占先机、谁更好的发挥了上面所说金融的基本功能，谁就更能迎合民间资本的融资需求。
而从功能视角来看，互联网金融虽然冲击了传统金融，但传统金融与互联网金融不会存在绝对的胜负，二者将会逐渐融合，互为补充。尤其是对传统金融来讲，将会吸收互联网金融的特性，二者共同形成新的金融体系。

⑹ 如何面对互联网金融对传统银行业带来冲击及拟采取的应对措施

互联网金融模式的出现无疑对传统银行业尤其是大银行提出了挑战，同时也为小银行的发展提供机会，可以采取的应对措施有：
1、调整战略，积极革新；
2、拓展互联网业务，实现服务升级；
3、以数据、信息为根基，提升资源配置效率互联网金融模式下，通过数据库和网络信用体系，使得信息快速传递，交易成本大幅减少，资源配置效率极大提高；
4、明确市场定位，强化专业化、差异化竞争优势随着金融界互联网金融的兴起、更多网络金融企业发展起来争夺现有市场，传统银行业更要重新定义或巩固自身市场定位和业务拓展方向，提供更专业化的服务，注重某一业务的扩展和深化，形成差异化竞争优势。

温馨提示：以上信息仅供参考，不做任何建议。
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⑺ 如何防范互联网金融风险

互联网金融虽然提高了资金配置效率，降低金融服务成本等，并满足更广泛群体的金融需求、增强金融普惠性，但互联网金融在为经济稳定健康发展提供有力支持的同时,也出现一些风险隐患，值得我们大家警醒和注意。

互联网金融的虚拟性较高，造成了投融资双方了解度不够，而大部分互联网金融机构又对投融资双方的资质审查不严格，准入门槛要求低，且缺乏完备的征信机制，存在严重的信息不对称问题。

部分互联网金融机构在高杠杆比率下经营，个别机构引入不具充足担保实力的第三方金融机构，甚至在无抵押无担保状态下的贷款。为了吸引更多的投资者，互联网金融机构纷纷推出高收益、高流动性的产品，看似诱人的回报背后却给将来埋下了隐患，也加剧了互联网金融的风险。

那么，如何加强和防范互联网金融潜在的风险呢。

首先，要不断创造、设计、开发出各种新的组合金融工具，使金融衍生工具创新和风险控制能得以加强，以期在一定风险度内获得最佳收益。并建立流动性管理指标体系，对贷款的流动性风险进行实时监测、评估，还可以利用大数据对流动性风险进行预测。另外应该建立一套应对大规模挤兑的应急预案，比如留存一定比例的备付金。

其次，互联网金融行业以及相关机构应大力发展先进的、具有自主知识产权的信息技术，建立网络安全防护体系。网络金融的安全，最终是通过网络技术的应用来实现和支撑的，其关键技术有防火墙技术、数据加密技术和智能卡技术等，主要是通过采取物理安全策略、访问控制策略、构筑防火墙、安全接口、数字签名等高新网络技术来实现。

最后，还要加快建立互联网金融领域的行业管理制度，强化在工商注册、金融业务监管、电信备案或许可等不同环节的协作管理，探索构建跨部门联动的管理模式，建立健全从业机构及产品监管规则，形成常态化和长效性的监管机制。要鼓励和引导互联网金融从业机构在依法合规的前提下开展业务，为长效机制的建设提供技术保障。

作为国内知名的金融信息服务平台，善林金融坚持以服务实体经济、防范金融风险为宗旨，以依法合规为前提，以风险防控为原则，建立良好的创新机制，通过产品、技术、制度、服务和流程等创新方式有效解决信息不对称问题，提高资金和信息使用效率。善林金融的成功，原因在于始终把风控体系的构建和完善放在企业发展战略的首位，并采取各种措施和方法，消灭或减少风险事件发生的各种可能性。

⑻ 如何破解互联网供应链金融困局

——以票据电子化推进互联网供应链金融发展的两个设想

立足于商业银行自身的优势，更有效地推进供应链金融的创新模式之一，便是以票据融资为基础，以票据电子化为抓手，创立互联网票据平台，并与票据池业务有效融合，开辟出互联网供应链金融创新的新路经。

《关于促进互联网金融健康发展的指导意见》的正式出台，意味着互联网金融即将进入规范发展的新阶段。互联网的技术与理念正在逐步与传统金融的各个领域相融合，使之更能与互联网经济时代的实体经济需求相契合。

抢滩互联网供应链金融

虽然在前互联网金融时期，供应链金融便是与实体经济契合度较高的一种金融服务模式，但其同样无法避免互联网金融对其进行改造。近两年，无论是电商还是P2P平台，甚至ERP软件公司、物流公司等纷纷加入到抢滩互联网供应链金融的浪潮之中。

在此背景下，各个商业银行自然也按捺不住，纷纷布局互联网供应链金融。然而，绝大多数银行要么是与电商平台合作，要么干脆自建平台，事实上几乎都是在翻版阿里的模式。不可否认，商业银行在金融方面存在明显的优势，但在电商方面却很难与阿里等企业相抗衡，因此，虽然各个银行决心很大，投入也很大，并且也试图寻求差异化经营，但最终能将这种电商模式的供应链金融做到何种程度，则很难预料。

事实上，立足于商业银行自身的优势，可能还有更有效的模式推进供应链金融的创新，那便是以票据融资为基础，以票据电子化为抓手。

票据电子化的三层含义

票据融资一直以来便是供应链金融的主要模式之一，包括承兑汇票保贴、承兑汇票保证、商业汇票赎回、商业汇票贴现等形式。事实上，票据堪称供应链融资中使用最频繁的金融工具，这主要基于如下几方面的原因：第一，根据法定要求，票据业务必须具有真实的债权债务关系和交易关系，这与供应链金融的生存环境紧密结合；第二，与其他在单一环节应用的供应链融资工具相比，票据业务可贯穿供应链上下游的多个企业，因此灵活性更高，功能更强；第三，国内企业习惯于使用票据，并且票据贴现利率的市场化程度相对较高，客户更愿意接受；第四，由于票据可被用于调节资产负债规模和结构，因此其也受到商业银行的青睐。而票据电子化在国内也已发展许多年。

不过，人们通常认为的票据电子化就是以电子票据取代纸质票据，这种认识是比较狭义的。

票据电子化存在几层含义：一是票据介质的电子化，这就是前面提到的最简单的理解，即以电子票据取代纸质票据。在国内票据介质电子化可追溯到2005年招商银行推出“票据通”网上票据业务，并与TCL[微博]合作开立国内第一张电子银行承兑汇票。二是票据交易系统电子化，中国人民银行[微博]建立电子商业汇票系统便是实现了交易系统的电子化。三是票据流通渠道互联网化，这是互联网金融浪潮兴起之后，特别是伴随着互联网票据理财的兴起，我国票据电子化的又一新进展。

当然，第三种自发生成的流通渠道互联网化并没有与传统意义上讲的介质或交易系统的电子化很好的相结合，比如互联网平台主要使用的还是纸质票据而非电子票据，但是至少目前票据电子化这几个层面的要素在我国都已存在了，至于如何将几个要素有机的衔接在一起，则需要视票据市场未来的发展而定了。

破解之道：互联网票据平台

在互联网金融理念的指导下，商业银行或可尝试从两个不同的方面深入推进票据电子化，从而实现更为有效的互联网供应链金融创新。

一是可以电子票据推进互联网供应链金融发展。在商业银行的推动下，电子票据在供应链金融中替代纸质票据的趋势已经十分明显。对于企业来说，使用电子票据替代纸质票据不仅可以明显降低成本、提高效率，而且也避免了票据损失、损坏风险，同时通过票据信息的数据化存储也可提升企业的内部管理水平。对于商业银行来说，使用电子票据替代纸质票据则可节省承兑行的人力，增大贴现行的业务量，总的来看，不仅便于商业银行的数据统计和经营分析，同时也可为其拓宽客户范围，加深与客户的合作关系，增加商业银行综合收益。

然而，在互联网金融时代，电子票据对于供应链金融的价值或许能够得到进一步的提升。由于票据特有的支付和融资属性，特别是由于票据融资的成本低于信贷，银行可以票据流取代传统现金流、以票据融资取代传统信贷，深度嵌入到企业管理之中，而电子票据则从操作层面上为此提供了可能性。商业银行可尝试利用电子票据更深层次嵌入供应链企业的经营系统之中，掌握经营活动数据，并进而利用大数据技术挖掘供应链资金流和资金需求情况。进而，银行可尝试将电子票据业务从当前的网络手工操作、人工干预模式发展为系统条件触发、全自动化处理模式，使得电子票据的签发、转让、贴现等行为得以全部在预设条件下由系统自动完成，并实时应对可能发生的操作风险、流动性风险和信用风险。这样，通过充分结合票据特有属性和互联网金融处理方式，便可以为企业提供精确、透明的融资便利。

二是可尝试整合票据池和互联网票据理财。伴随着互联网金融概念被热炒，从2013年底起，互联网票据P2B融资模式逐渐盛行，全国数十家互联网平台开辟票据C端融资渠道，单个平台最大单日去化量达10亿元。从本质上看，互联网票据理财业务是以票据为质押品、以互联网平台为中介的一种民间借贷行为。由于进入门槛低，加上票据资产风险低、期限短、操作灵活等特点，互联网票据理财自然成为金融创新的主要领域之一。

同时，互联网票据理财也确实在一定程度上可以满足市场各方的需求。从融资角度来看，互联网票据融资平台有助于缓解小微企业的融资难问题。互联网票据理财主要依托的是小额票据，这些小额票据的持有者往往是小微企业，其融资需求大，但票据贴现难度高，传统上讲难以从银行获得融资。从投资角度来看，互联网票据融资平台也有助于扩展中小投资者的投资渠道，因为根据《票据法》，个人是无法参与汇票买卖的，但互联网票据融资平台却给予了个人投资者参与票据投资的机会。

事实上，一些平台推出的互联网票据理财产品已经接近于供应链金融业务，然而，由于这类平台普遍存在信息披露不足、虚假票据严重、一票多押融资、虚假宣传误导、广泛存在自融等诸多问题，特别一些平台还出现票据理财无法提现、巨额资金去向成谜等事件，市场对此类票据融资平台的认可度急转直下。而与之相对应的是，商业银行的票据池业务却风生水起，并成为各大银行业务创新的主要领域之一，其中商业银行通过票据池质押融资同样拓展了供应链金融服务。

因此，商业银行或可借鉴互联网票据模式，自行开发建设具有大数据特点和集成化的互联网票据平台，同时与票据池业务有效融合，开辟出互联网供应链金融创新的一条新路经。