『壹』 32.重組婚姻家庭的保險怎麼買
首先大家要有切實的認知，就是保險也是資產，這是非常重要的概念。在購買保險過程中，很多人認為保險是消費，不把保險當做資產，在重組家庭之後往往忽視的重要資產的安排和重新的規劃。
為什麼說保險是資產，有兩種情況：
一、長期的保險都有現金價值，現金價值就是中途退保能退回的錢，一份保單其實是有錢在裡面，投保人可以隨時拿出只不過和投入的保費有一定的比例關系。拿的早就會拿得很少，持有時間越長拿的就越多，甚至超過本金還有增值。大家想一想，如果通過十年甚至更長時間投了幾十萬上百萬，在未來會比你投入的錢更多，你說是不是要特別的重視這筆財產呢？
二、保險賠付就是一種現金，不論購買意外保險，醫療保險，養老保險，教育金保險等等，未來在理賠或者到時間給付的都是錢，那可是白花花的銀子。所以保險就是一種資產，只不過相比較銀行存款現金，是一種遠期兌現的資產，不是眼前的，所以人們往往容易忽視，特別是購買保險額度比較少的情況下就忽略了，而如果每年保費很多，那就會重視了。
在講重組家庭保險資產規劃之前，要對保險資產的歸屬，以及保險合同當事人做個基本了解。保險合同是法律的合同，合同里有幾個當事人。
1.保險人，指保險公司，保險公司提供機會讓我們對資產進行管理，我們把錢交給它未來發生事故或者到時間的時候，保險人支付錢給我們，這就是保險。當然保單不屬於保險，它是負責保險託管和管理的職責。
2.投保人:投保人在保險保單當中非常非常重要，因為投保人擁有全權處置保單的權利，相當於我們的房子到底屬於誰的?這就是投保人，這份保單以誰的生命健康作為標的？這個人就叫被保險人。
3.比如父母給孩子購買保險，父母就是投保人，被保險人就是孩子，它是以孩子的是否健康，孩子長到一定年齡，是否返錢？作為合同規定的內容，所以被保險人是孩子，就是合同的根本標的。
被保險人的權利？
擁有生存金受益權，比如為孩子購買重大疾病保險，在理賠時這筆錢是法定給孩子，只要孩子還活著。或者說給孩子做理財或者教育金，未來領錢的時候就是給孩子，孩子只要還活著。或者說當孩子在領錢時可不可以不給他？可不可以不給投保了呢？當然可以，除非投保人中途停止拿回現金價值，那就另當別論。
4.受益人 當一旦理賠或者到時間開始返錢，領的錢就屬於被保險人，因為被保險人是生存受益人。只要他活著，這筆錢就是給被保險人。比如：老公給老婆買一份保險，老公是投保人，老婆是被保人，身故受益人可以是老公，在老婆去世之後身故受益金就給老公，所以這份合同老公既是投保人，也是生故受益人。
一份保險合同的四個當事人，以及各自具有的權利和義務，就知道保險資產面對重新配置的時候，各方的責權利益。比如一個家庭重組資產配置，重組之後面臨兩方面的家庭資產配置。第一，在重組家庭之前，原有家庭擁有多少保單？這些保單交多少保費，保費該怎麼處理？因為已經離婚，這些保單到底怎麼去安排？有兩種方法來解決：1.可以要求退保，如果在原先家庭當中保單是你購買，你作為投保人有權要求退保。然後拿到的現金怎麼辦？法律上退回的現金價值屬於夫妻共有財產是要兩個人各分一半，這份保單就永遠的失效將沒有保障。
對於好不容易才購買一份保險的人，退保絕對不是最好的選擇，退保是兩敗俱傷，誰也沒有得到好處。合同失效拿回的錢又比投入的保費還要少，夫妻兩人還要再分一次，是不是特別的少呢？而且擁有保險的人又失去了保障!如果兩人離婚反目成仇對這件事情達不成一致，這就是一個無奈之舉。
保障持續有效，一方保費補償另一方。比如，一份保單每年投入1萬投了5年，保單是男方為女方投保，女方離婚的時候可以選擇補償2.5萬塊錢的保費給男方。雙方協商相當於把保費的一半拿回，女方變更投保人為自己，擁有這份保障，讓它持續有效。這方案是一個皆大歡喜的選擇，也合情合理。
採用哪種方法處置取決於兩人的協商結果，保險資產不同於其他資產，不是隨便可以買到，它直接相關於年齡和健康情況。它是不可逆的，年齡越大身體狀況會隨之變差。擁有一份保險是很不容易的，我們要盡可能去保全它，而這就需要兩個人對保險資產有清醒的認知，理性客觀的去面對財產的糾紛，不要沖動導致終身的遺憾。
除了凈資產的分配之外，還有很重要的就是投保人可以變化。婚變之後投保人通常會變為自己，所以在簽合同的時候都建議客戶自己給自己投保。特別是感覺婚姻不是很穩定，哪怕自己給自己投保，這份保單也是夫妻共同財產也需要分割的。即使投保人可以變更，被保險人也是無法變更的。
身故受益人，在婚姻存續期間保單的受益人大部分都有配偶，或者是孩子，大家想想是不是?夫妻家庭幸福美滿的時候，總是想當有一天離開時，這筆錢一定要給配偶多一點或者留給孩子，所以在婚姻存續期間身故受益人設置，大多數都會有配偶的名字。但離婚之後或者是離婚重組家庭生故的受益人，就面臨非常巨大的變化。比如重組家庭之後，萬一發生事故，這份保單的配偶已經發生了變化，這賠付的錢應該分配給誰呢？是過去的配偶還是現在的配偶呢?
離婚重組家庭，除了保單所有權的處置和變更，還有非常重要的一點就是身故受益人的及時處置和變更，非常非常的重要。因為不知道風險和明天哪個先到，一旦風險發生最直接的就是生存受益人和身故受益人的權利和義務，身故受益人設置到底該怎麼去變更呢？如果線下購買的規劃的公司，通常身故受益人約定都會是姓名和身份關系。比如說在前段婚姻當中，身故受益人寫的是配偶，但絕不會是配偶兩個字，而是配偶的姓名，身份證號碼，性別，出生年月。
如果婚姻發生變化進行的重組，一定要進行變更。如果不變更，保險事故發生時受益人沒有變化還是之前的配偶，法律上就會產生矛盾。按照姓名身份證進行確認，但又和後配偶沒關系，在司法解釋3明確規定：如果受益人還是原來的配偶，但是沒有保險利益關系就是未指定受益人。未指定受益人，這種情況下，按照法定程序按人頭進行分配。所以大家想想，這是不是非常非常的關鍵?所以婚變之後身故受益人的信息涉及到配偶的，一定要做變更，如果想變成新的配偶，那就把現在新配偶的姓名，身份證號碼交給公司，這樣發生理賠的時候，才能按你的意願進行分配。線下保單都要求明確指定受益人。
另一，網上購買的保單，這種保單很多時候都沒有指定姓名只是指定關系。比如說就指定為配偶，婚姻發生了變化，在發生保險事故該怎麼處理呢？也有兩種情況：a.投保人和被保險人同為一人，就是自己給自己買這份保障，發生了事故之後就按照最新的配偶給付。b.投被保人不是同一個人，這種關系還寫著配偶，這時候就按照原來合同成立時關系的配偶進行賠付，就是合同成立時的關系進行確認受益人。
例子：第一段婚姻老公給老婆投保，投保人是老公，被保人是老婆，身故受益人就是投保人即為老公。投保人和被保人不是同一人正常情況下賠付給老公。婚姻發生了變化，重組的家庭，給誰呢？司法解釋3明確規定，身故受益人只寫了關系，投保人和被保人不一個人的情況下，受益的時候要根據保險合同成立時與被保險人的關系來確定，通俗來講是這樣。即使重組家庭發生的風險，而拿到錢還是第一段婚姻當中配偶，這就不願意的是不是?因為這個關系比較復雜，所以要盡快做變更。不過大家也不用擔心，因為這種情況是少數，只有少數的合同身故受益人寫的是關系。
購買保險也涉及到法律的問題，因為它是一種資產，特別是身故受益的設定規劃非常的重要，作為一個重組家庭，婚前一段婚姻的保險資產的解釋處置，就是這兩個方面非常重要。新建的家庭之後，我們要根據家庭的經濟狀況，風險程度，家庭結構，理財習慣，增加新的保險種類的保險額度，為新家庭的生活狀態匹配做補充。
下期預告：保險讓生活更美好!
『貳』 為什麼婚姻,保險公司不保險
逆選擇
風險太大（為了拿到賠付去想法騙錢），其餘的您就自己發揮想像吧，總的來說就概括成我前面說的那句話了！