㈠ 有哪些保險是值得推薦的
這可能是你看過史上最全的保險攻略。
更新於2020.12.7
新規即將落地，2021.1.31號前所有舊規重疾險停售，記得注意下時間。新規後的新重疾險甲狀腺會被降為輕症，比如原先甲狀腺癌，投保50萬賠50萬，新規後是50萬最多賠15萬，所以看重甲狀腺癌症保障的要早點關注起來了，尤其是女性，因為甲狀腺疾病女性發病較多。加上目前很多老規產品出了擇優理賠（新老定義擇優理賠），可以重點關注下。有哪些好的重疾險推薦，我剛好整理了相關內容，希望對你有幫助：最新榜單！全國保險公司熱門重疾險排名！
今年我會定時更新最新高性價比保險配置圖，這是從目前市場上數千款產品里挑選出來的性價比最高方案！
歡迎大家收藏關注~
互聯網保險今年是大元年，之前很多給力的產品現在來看已經失去完全競爭力了（比如康惠保旗艦版），現在的互聯網重疾險已經基本趨近於地板價，由於互聯網保險取消了門店、員工成本，目前互聯網重疾險相比線下重疾險如平安福之流價格優勢已經十分明顯！
我新做了一個最新的互聯網重疾險測評，將市面上上百款重疾險篩選一遍過後，保留了目前市場上最具競爭力幾款重疾險產品進行對比！（匯總圖）：
那麼現在哪些產品相對更好呢？
選擇適合自己的保險，首先要分成兩個不同維度的進行篩選：
一是純消費型的重疾險（保70/保80/保終身）
二是保終身帶身故賠付的返還型重疾險。
大家一定要考慮清楚自己想要哪一類的，再進行選擇。
那麼選哪個？
我個人認為，對於預算不夠，剛工作幾年的小年輕，我更建議是選保70/80不帶身故責任的消費型重疾險，原因無它，價格便宜杠桿高，極致性價比，能滿足重疾保額可以覆蓋3-5年因病無法工作帶來的收入損失即可。
對於已經有穩定收入，具備一定收入能力的家庭，我則建議選保終身不帶身故責任的消費型重疾險。
（我不建議大家在重疾險上附加身故賠付，因為單獨買一份定壽的話，得重疾後再身故可以賠雙倍保額，但是買帶身故責任的重疾險，得了重疾賠付一次保額後，再身故就不能再賠保額了，所以買帶身故責任的重疾險非常不劃算）
當然對於有錢任性的家庭，也可以考慮保終身帶身故賠付的返還重疾險。但我一般都不建議這么配置，而是更推薦大家選一個保終身不帶身故的重疾險+保70歲定壽進行搭配。
因為終身返還型重疾價格昂貴，交50萬保額一年保費都一兩萬了，真心沒必要。
切記，買保險杠桿第一，在同樣保費下盡量做高保額，你買的是保障而不是理財！太貴的保費必然會制約你保額的提高！
好了，了解了上述這些，再對號入座，選擇適合你自己的重疾險險種。
我們來分析一下。
定期消費型重疾，顧名思義就是保費沒有儲蓄功能的純消費型重疾，這種重疾最大的特點就是便宜、杠桿高，適合預算有限的家庭。
先甩出我的簡評：
1.如意甘霖：60歲前額外給付70%重疾保額，特點是輕症、中症保障都是同行業最高，而且輕症附帶原位癌賠兩次，是目前能保70歲里綜合性價比最高的消費型重疾險之一。（這款在1月5號下架保70歲版本）
2.和諧福樂保：和如意甘霖非常相似，60歲前額外給付70%重疾保額，不過輕症和中症贈送保額略少，價格也稍微便宜一些。
3.超級瑪麗2號Max：60歲前額外給付60%重疾保額，輕症附帶原位癌2次賠付責任，價格最實惠，保障充足，但只能保終身。
4.超級瑪麗3號Max：60歲前患重疾額外給付80%保額，而且60歲前中症和輕症都有額外賠付，總的來說就是60歲前保障力度極強，價格也只比瑪麗2號貴了10%左右，只能保終身。
5.達爾文3號：和超級瑪麗3號很像，也是60歲前額外給付80%重疾保額，但有些高發疾病，比如原位癌，冠狀動脈搭橋，腦中風後遺症這類都有二次賠付，保障更全面一些，只能保終身。
6.健康保2.0：把它列出來純粹只是為了作為備選，它的特點在於核保寬松，甲狀腺結節2級以內都可以正常承保，有甲狀腺結節的可以選擇它。
再說說推薦它們的詳細理由吧。
ps：以下保費的演算法，以30歲男性，買50萬保額，分30年交為例。
如意甘霖：保70，30歲男性，30萬保額，30年繳（後續均默認30年繳費）不附加其他責任，它的保費僅為2298元，而且60歲前贈送70%重疾保額，相當於是享受51萬保額，這款重疾輕症還能賠50%，中症賠65%，原位癌賠2次，目前保70歲的定期消費型重疾險很少，這款性價比算非常高了。
Ps：根據人保大數據，60歲前人罹患重疾的出險率是90%左右，屬於高危期，而這段期間也是最需要重疾賠付作為一筆收入補償，因此60歲前額外賠付保額還是很有意義。
和諧福樂保：保70，30歲男性，30萬保額，不附加其他責任，它的保費僅為2058元，61歲前贈送70%重疾保額，輕症賠45%，中症賠60%，輕症和中症贈送保額比如意甘霖更少（對手50%、65%），原位癌只能賠1次（對手2次），但價格更便宜（便宜10%左右），總體和如意甘霖差不多。
超級瑪麗2號Max：保終身，30歲男性，30萬保額，不附加其他責任，它的保費僅為3309元，但只能保終身，保終身性價比和和諧福樂保、如意甘霖接近；附加癌症2次賠責任和心血管二次責任，保費為3756元，與接下來要說的幾款旗艦重疾險相比，它的特定在於便宜，保障也不錯。
超級瑪麗3號Max：保終身，30歲男性，30萬保額，它的保費為3513元，附加癌症和心血管2次賠責任，保費為4422元。此產品的主要特點在於它的保額非常的充足，60歲前，重疾180%保額，中症75%保額，輕症55%保額，保額大幅提高，但價格只比瑪麗2號貴了10%左右。
達爾文3號：保終身，30歲男性，30萬保額它的保費為3669元，附加癌症和心血管2次賠責任，保費為4578元。達爾文3號與瑪麗3號是信泰人壽同期推出的兩款保險，保障形式十分相近，區別在於達爾文3號注重的是輕中症高發疾病的2次賠付責任，像原位癌、心梗等疾病復發都可以再賠一次，而瑪麗3號則是提高了輕中症的保額，第一次能賠的錢雖然更多，但賠過一次之後，如果一類疾病復發，就不能額外賠保額了。所以，達爾文3號的保障全面性更好些，如果預算充裕的話，建議可以選它。
健康保2.0：30歲男性，保70歲，50萬保額只需要3119/年，價格是上述產品里最便宜的，但是並沒有其他產品的60歲前送60~80%重疾保額的條款，加上輕症和中症保額略低（30%/50%），所以性價比差不少，更適合作備胎。它的主要優點在於健康核保比較寬松。
總的來說，個人認為保70歲性價比最高的是如意甘霖/和諧福樂保；保終身的話，達爾文3號和超級瑪麗3號Max都是最好的選擇；
目前的重疾險基本都有癌症與心血管重疾2次賠付的責任，但實際上男性與女性患癌症與心血管疾病的概率是不盡相同的，具體可以看下圖：
這張圖片是泰康人壽2019年理賠年報中截選出來的男女性高發重疾出險率。男性患癌症占重疾59%，心腦血管疾病佔28%；女性患癌症占重疾84%，心腦血管疾病佔6%。
所以個人建議是，如果預算充足，女性可以只考慮癌症二次賠付，男性則建議把癌症和心腦血管疾病二次賠付都選上。
前面文章我說了如果早期預算不夠，可以先用一次期重疾險來頂，比如二十幾歲剛工作幾年的小年輕，如果覺得長期重疾險一年大幾千保費承受不起，也可以買一份一年2-3百的50萬保額一年期重疾險，但是一年期重疾險越老越貴，等到退休後基本很可能就買不起了，而且隨時可能停售，所以等有結余了還是第一時間要配置長期重疾險的。
除此之外，一年期重疾險還可以與長期重疾險搭配起來買，這樣早期的保額就可以輕松做到100萬了。
目前市場上的主流重疾險主要有兩款，其中一款是支付寶好醫保，名為健康福、另一款在微信銷售，名為微醫保重疾險，具體對比如下：
總的來說，在兩款產品的保障條款基本一致，都是100種重疾，可選50種輕症保障，價格也都是早期只要2-3百一年，但是詳細對比下來，支付寶的健康福早期有一定價格優勢，後期微醫保有一定價格優勢，所以55開吧，我自己選的是健康福。
首先甩結論：
保額50萬以內，追求性價比的，我推薦的是大護甲尊貴版成人意外險；看重意外醫療報銷范圍與猝死保障的，我推薦的是小米綜合意外險；
100萬保額的，看重意外醫療報銷范圍與猝死保障的，我推薦的是大護甲至尊版
接下來細講這幾款產品：
50萬檔：
大護甲尊貴版：意外醫療5萬，航空意外50萬，猝死30萬，乘坐私家車、運營車等交通工具發生意外賠付雙倍保額。同樣有交通事故保障的還有無憂寶，但它的猝死保額只有5萬，大護甲有30萬，且價格還貴了38元，可以說大護甲在50萬這一檔里沒有對手。
小米綜合意外險：小米意外險相比大護法的優點是意外醫療不限社保，但沒有乘坐運營車意外雙倍賠付，這點差不少。
100萬檔：
大護甲至尊版：意外醫療5萬，0免賠額且報銷范圍不限社保，猝死保額50萬，小米綜合意外險100萬檔的保障幾乎與大護甲至尊版一模一樣，但大護甲比小米綜合意外險多了住院津貼150元/天，而且還有交通意外額外賠付，比如乘坐私家車、運營車等交通工具發生意外可額外再賠50萬，優勢很大，而且價格是同類意外險里最便宜的，所以我依然最看好它。
無憂寶：意外醫療10萬保額，意外救護車費用1000元，發生交通意外事故額外賠付100萬，猝死保額20萬。它的特點是意外醫療保額高，交通意外事故雙倍保額賠付，當時價格很貴，性價比不如大護甲至尊版。
定期壽險，主要的作用是用於抵抗人突然掛了，導致家庭負債無法償清、以及留下子女、父母需要贍養的風險。
我一般建議是給收入主力買，有多少房貸按揭大概就可以買多少定壽，保到60歲左右退休即可。因為60歲後大概率已經沒有負債了，而且父母贍養、子女贍養這些也基本沒有壓力了。當然如果你的預算更加充裕，保到70歲也未嘗不可。
但是切記不要保終身，因為終身壽險太貴了，而且早已經脫離了保險的本質，變成了一個終身型儲蓄產品！
之前我推薦的唐僧保早就落伍了，下圖是目前主流的幾款定期壽險產品。
定海柱2號性價比最高，沒啥好說的，它的價格最便宜了，有需要可以附加私家車交通意外高度殘疾保險金。
擎天柱2020也不錯，如果身體比較健康可以選優選版，價格比標准版還能再便宜一點；此外，它還有個特色保障：全殘後身故可以多賠20%保額。
瑞和2020也是一款性價比非常高的定壽。該產品的特點是，幾乎所有正當職業都可以投保，免責條款也只有3條。一些高危職業人群，比如煤礦、建築、高空等作業人群都可以投保，而且價格比前幾款也差不多。
定海柱1號，雖然總體比2號稍差一點，不過它也有個優勢，35歲以上的人投保，最長可以分30年繳費，而擎天柱這種最長只能分20年繳費，因此，35歲以上的朋友，想減輕繳費壓力的，可以考慮定海柱。
大麥2020相比擎天柱2020價格貴了約7%，但它有一個壽險轉換權的附加責任。
ps：壽險轉換權，意思就是比如你買了大麥2020保到70歲的定壽，後續可以隨時免健康告知轉換成華貴人壽的終身壽險產品，比如擔心自己有身體隱患，可以考慮先買定期，後面轉成終身。
大麥甜蜜家2020，適合夫妻共同投保。它的特點是夫妻兩人同時身故/全殘，受益人可以得到4倍保額的賠付；若一人身故/全殘，可以豁免後續保費且受益人獲100%保額賠付。
建議：個人投保，首選定海柱2號；高危職業人群，可以選瑞和2020。
醫療險保額高，報銷住院醫療費，是補充社保醫療之外最佳的選擇，現在社保目錄很多病種只能保20-30萬，顯然面臨看病越來越貴的環境下，百萬住院醫療險必配！
百萬醫療險，個人建議在復星超越保2020和好醫保系列醫療險中二選一。
復星超越保2020
超越保2020是最近新上線的一款超高性價比的百萬醫療險。不僅六年保證續保，而且如果未發生理賠，每年可遞減1000免賠額，最高遞減至5000的免賠額，也就是說越往後免賠門檻就越低。在六年期保證續保的產品隊列里，它的價格基本是最低的，30歲買一年只要232元，而好醫保也要259元/年。保障形式與其他幾款相近，特別之處在於它可以附加特需病房醫療，總體保障也是十分的充足。
好醫保長期醫療與好醫保住院醫療：
好醫保分為兩種，一個是人保的好醫保長期醫療，這款是6年保證續保版本，優點在於6年共享1萬免賠額，傾向於這點的可以考慮好醫保長期醫療。
還有一個是眾安的好醫保住院醫療，其比人保的保費還要便宜，而且保額從200萬提升到了300萬，看重極致性價比的選它沒錯。
2020版本的好醫保，還升級了質子重離子醫療100%賠付的責任，很給力。
微醫保長期醫療與微醫保住院醫療：
微醫保長期醫療也是六年保證續保，而且有海外就醫附加責任（加錢項），可以報銷70%的手術費用，可以優先考慮，如果錢包鼓鼓，未來打算出國治療，可以附加這項。
缺點是質子重離子只賠付60%。
尊享e生2020百萬醫療險：
尊享e生也算是老牌網紅醫療險，保障全面，含有121種罕見病重疾醫療，質子重離子是100%賠付，但尊享e生2019升級為2020版後，不可以附加赴日醫療、特需病房報銷，不過針對無吸煙新用戶和無理賠的老用戶，費率還可以降低4~5%。
平安e生保2020保證續保版：
平安e生保是平安旗下的醫療險，在保障方面，相比前面產品沒有院外購葯（就是醫院沒有，開處方讓你去外面診所買的葯）和醫療費墊付以及重疾0免賠的條款。
而且價格真的不敢恭維，同樣保障內容（甚至不如），30歲男性價格要364元/年，比好醫保住院醫療險的218元貴50%以上，因此個人不推薦。如果你特別喜歡大品牌的話可以考慮。
ps：現在平安e生保出了20年保證續保的版本，但是產品的缺點還是上面幾個，看重20年保證續保也可以考慮下，但缺點是續保需要審核，可能20年後身體健康狀況過不了就沒法續保了。
測評完以上產品之後，取上述測評中表現優秀的產品構建一個組合，（這里重疾選擇了保終身不含身故責任型）我認為一個比較好的10萬年收入30歲男性詳細保障方案如下：
這套方案預算只要5100+/年，但保障也非常齊全了，具體如下：
200萬保額醫療險可以保障免賠額之上絕大部分的住院醫療費用。
30萬的重疾保額（60歲前54萬重疾保額），可以保障醫療費報銷之外的護工費、療養費、補品費，以及10萬/年至少5年不能工作的收入損失補償費用。
50萬保額的意外險，能用最低的費率保障在意外身故或身殘時給予較高的一筆補償，從而使得至少5-10年時間可以安心療養，或者重新鍛煉一門技能。身故則起碼讓家中老人、兒女可以衣食無憂，正常生活。
100萬的定期壽險保障，可以保障其他原因身故或全殘時，能獲得一筆理賠金用於對抗房貸的債務風險，以及老人贍養、子女贍養等等其他風險點，這里假設夫妻有100萬左右的負債（包含房貸），因此選擇100萬保額即可。
30歲女性保障方案相近，具體如下：
0歲寶寶，由於平時去醫院比較多，醫療險也是要考慮配置一份的。
另外小孩都很皮，總是跑來跑去，稍有疏忽可能就會發生意外。因此，小孩的意外險的配置是必不可少的，在配有醫療險的前提下，再配一個平安的小頑童（基礎版）意外險，發生意外可獲賠20萬，意外醫療還有1萬保額。
上述保險是一年期險種，建議再配置一份長期的兒童重疾險。
為什麼小孩要配置重疾險呢，因為小孩得了重疾的話，家裡至少要1個人辭職花大量精力，浪費巨大潛在收入損失來照顧小孩，而且還要增加請護工，吃療養品等開支，從而增加家庭負擔。
所以重疾險最好得配置，建議保到30歲小孩成年即可（為什麼不保70歲或者終身，主要是第一考慮小孩長大後會有更好的保險，第二也是緩解自身保費壓力，第三通貨膨脹會導致60年後保費一文不值，所以小孩不考慮太長保障期限）
那麼可以保障30年以內的兒童重疾險，有哪些比較好呢？
這里列舉一下市場最好的幾款兒童重疾險對比圖：
按推薦順序並簡單點評以上幾款產品的特點：
晴天保保超越版是一款十分優秀的少兒重疾險，它的特點在於每兩年可以遞增基本保額的20%，10年後可以增長到200%的保額，保額遞增能有效抵抗通貨膨脹的問題。
嘉貝保，目前我認為它也是綜合保障、性價比最高的之一，它的特點在於保定期前十年額外賠付60%基本保額（保終身則為前二十年），20種少兒特疾1.5倍保額，5種罕見病2倍保額，可附加重疾多次賠付。
大黃蜂3號Plus，和嘉貝保很像，區別在於是20種少兒特疾只有1.2倍保額，低於嘉貝保的1.5倍，但比嘉貝保多一個可選癌症多次賠付的責任。
媽咪寶貝，它的特點在於兒童特定疾病保障全面，18種特定疾病和5種罕見病分別額外賠付1倍保額和2倍保額。
大黃蜂時光機，它的特點在於隨著兒童年齡增長保費越來越低，保障也夠用，5歲以上的寶媽們可以重點考慮。
支付寶健康福少兒重疾，這款重疾險特點在於18歲之後身故賠付保額而非保費。
因此綜上，對於0歲兒童而言，我建議優選考慮晴天保保超越版或者嘉貝保。
選擇晴天保保+超越保+小頑童之後，兒童的基本保障計劃就做好了，只需1251元/年，如下：
由於父母年紀都大了，再買重疾險就很貴，而且重疾險是收入補償險，看病主要還是靠醫療險，因此我不推薦再給父母配置重疾險，有一份醫療險即可。
在這個基礎上，人老了容易磕碰摔傷意外，再給父母配置一份意外險，就齊全了。
但是醫療險因為健康告知比較嚴格，能買到醫療險當然最好，大家直接看之前的百萬醫療險測評即可。然而事實上，很多父母都會因為一些身體瑕疵而被拒保，另外在65歲以上也基本沒有醫療險可以投保了，即使有也極其昂貴，遠超常人預算，因此這兩種情況下我推薦給父母配置防癌醫療險，健康告知寬松的多，價格也不貴。
目前防癌醫療險性價比最高的是京彩一生，價格比同類產品便宜近60%，不過缺點是住院前後的門診費用是不能報銷的，但它的價格非常便宜。
如果想擁有長期的保障，我建議的是好醫保·終身防癌醫療險，價格與目前幾款主流的防癌醫療險差不多，終身保證續保，綜合保障也夠好。
以上兩款防癌醫療險首投必須在70周歲以內，如果年齡是在70-80周歲的老人，推薦考慮安享一生尊享版，支持80歲之前投保。
以高性價方案為例，60歲父母保障方案如下，一份一年149元的50萬大護甲尊享版，一份300萬保額的542元/年的京彩一生防癌醫療險：
總的來說，家庭五口，年入20萬，夫妻雙方收入差不多的情況下，我認為比較好的家庭保險組合如下（重疾險保終身，定期壽險保至70歲）：
在費用方面，此方案每年保費只需要1.2萬不到，占家庭20萬年總收入6%，這樣家庭繳費壓力非常小。
在保障方面：整個計劃可以說保障是十分充足的，以家庭夫妻雙方為例，擁有長期重疾30萬保額（60歲前是54萬重疾保額），定期壽險100萬保額，意外險50萬保額（交通意外100萬），醫療險200萬保額，可以說基本可以應對所有風險事項了。
總的來說，這個方案在疾病補償、疾病醫療費用、意外事故補償、意外醫療、疾病身故、身殘，家庭債務壓力等方面均有充足保障，是一個保障全面的低預算保險方案。
總之，大家可以根據自身實際收入實時調整，選擇靈活的家庭保險方案。
比如有的家庭收入較低，承擔不起這個保費的，可以把重疾和壽險保額調低，那麼新的方案價格就可以下降不少。
你會發現，全家全套上百萬保額，這里我列舉的方案，花一萬多，甚至乎幾千塊就全部搞定了，可能自己瞎買了好幾萬都達不到這種保障效果，因此值得大家好好重視一下~
文中我給大家推薦的，只是我認為性價比最高的幾種，但不同的保險還是要靈活應變，應人而異。
就分享到這，如果你認為內容對你家庭保險配置起到了一點點幫助的話~就點贊收藏吧，哈哈！我會定期更新高性價方案滴
ps : 很多人問，如果被保人不在保險產品投保地區，是不是不能買互聯網保險了？
可以，因為地址並不是填戶籍地址而是填常住地址，而常住地址有變動是很正常的。所以通常可以這樣操作：先把地址填在銷售區域，在保單生效後，關注保險公司的官方微信公眾號或者官網，然後申請變更地址。
很多人都在私信問我投保鏈接在哪，我統一貼出來：
意外險：
大護甲成人意外險： 大護甲成人意外險
眾安無憂寶意外險—通過支付寶—保險—投保
小米金融意外險—通過京東金融—保險—投保
成人保險
醫療險：復星超越保2020 or 好醫保長期醫療/住院醫療—通過支付寶搜保險投保
微醫保通過微信小程序微保投保
長期重疾險： 成人長期重疾險：達爾文3號or 超級瑪麗3號Max or 如意甘霖 （這款在1月5號下架保70歲版本）or 和諧福樂保
一年期重疾險：好醫保健康福—通過支付寶搜保險投保
定期壽險：定海柱2號 or 擎天柱2020 or 瑞和2020 or 定海柱1號
PS:投保人豁免意思就是投保人得了重、中、輕症之後，被保人的保單不需繼續繳費，但依然生效，通常給孩子、家庭主婦、無收入老人可以附加投保人豁免，其他情況無必要。
防癌醫療險：
70歲以內：京彩一生防癌醫療險
70-80歲：安享一生防癌醫療險
65歲以上老人意外險：國壽父母意外險 or 人保老人意外險
兒童意外險：小頑童（基礎版）
兒童重疾險：晴天保保（超越版） or 嘉貝保 or 大黃蜂時光機
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