重疾投保前健康告知都有什麼

1. 中國人壽重疾險健康告知書

新保險法關於大病保險
投保前先要簽訂投保提示書
根據保監會相關要求，所有壽險公司都必須啟用《人身保險投保提示書》，對投保的注意事項和風險進行明確提示。一方面是盡到告知義務，保護消費者權益，另一方面也是保險公司從保護自身的角度考慮，將此作為憑證，力求避免模糊宣傳產生糾紛所帶來的負面影響。相應地，所有壽險展業人員在銷售規定產品時都需要出示投保提示書，銀行(資訊論壇產品)代理銷售網點也需提供投保提示書，否則即為違規行為。投保人在簽署投保單之前要先仔細閱讀這份提示書並親筆簽名。《人身保險(資訊論壇產品)投保提示書》主要提示內容為投保風險、猶豫期和投保注意事項，還提醒消費者確認保險機構和銷售人員的合法資格等，當然，投保重大疾病保險也不能例外。
體檢成為投保健康險的必經程序
以前投保健康險中的重疾險時，保險公司對體檢並沒有硬性要求，只是對健康體檢按照一定的比例進行抽檢，對不符合健康體條件的、年齡超過45周歲的投保人進行健康檢查。但《保險法》實施後，由於新法更加側重保護被投保人權益，新法引入不可抗辯規則，保險人賠付比例將會上升，導致保險公司經營成本上升，保險公司將會提高投保重疾險門檻，要求被保險人必須體檢，以防範被保險人道德風險，降低經營成本。
投保人不如實告知兩年後保險公司也要賠償
新法借鑒國際慣例，增設了保險合同「不可抗辯」條款，規定「自合同成立之日起超過2年的，保險人不得解除合同」。即保險合同成立滿2年後，保險公司不得再以該投保人未履行如實告知義務解除合同。也就是說，如果投保人購買重疾險之前，故意隱瞞了自己的某些病情，按原條款，投保人日後出現相關重大疾病，保險公司可以拒賠，但新保險法實施後，如果投保人的這一重大疾病在2年內沒有發作，此後再發作，保險公司必須給予理賠。此規則對於長期人壽保險合同項下的被保險人利益的保護意義重大，填補了現行保險法的空白，也將給保險公司將帶來成本的增加。
出現了二次賠付、多次理賠、終末期疾病可理賠等多種方式
所謂「二次賠付」，是指被保險人如因意外事故或合同生效之日起90天後，不幸確診初次患合同所列35種重大疾病之一，按保險金額領取首次重大疾病保險金，主合同保額等額減少，保單繼續有效；在首次理賠的重大疾病確診日算起滿365天之後，如果被保險人確診初次患首次重大疾病所屬組別以外其他兩組中的任何一種重大疾病，按保險金額領取第二次重大疾病保險金，保險責任終止。
二次理賠可以彌補傳統重疾險產品「一次患病保障終止」的缺憾。比如信誠人壽推出的附加重疾則主推「二次理賠」概念，為惡性腫瘤提供二次理賠保障，無論是惡性腫瘤初次確診還是第二次病發(包括復發、轉移)，提供每次最高達100%的保額賠付。在舊保險法中，被保險人罹患重疾險，被保險人一次患病得到理賠後，合同即告終止。
再如太平人壽的「福祿雙至」提出了「終末期疾病也可理賠」的概念。「舉個例子，如果客戶在醫院被確診，生存期不超過6個月，現在醫院只能給予一些基本的葯物治療減輕患者的痛苦，就可以獲得相應理賠。」熟悉「福祿雙至」產品的個險銷售人員表示，該條款的設置並不限於重大疾病，如重大車禍造成的疾病也能獲得理賠，實際上擴大了理賠范圍。
重大疾病保險保障范圍擴大
由於新保險法對重疾險高殘的定義等發生變化，高殘將細化為具體的病種加以描述等原因，重疾險的產品保障范圍隨之擴大。如停售的佔全國重疾險市場份額達40％以上的中國人壽的「當家花旦」——「康寧終身」和「康寧定期」兩款重疾險產品，將由升級版的產品替代，其保障范圍有所擴大，如新的「康寧終身」重疾險的保障將由原來的2倍增加到3倍，保障的重疾險范圍由原來的10多種擴展為20多種。
理賠將更加順暢和快捷
從理賠方面，新《保險法》加強並完善了對相對處於弱勢地位的投保人、被保險人利益的有效保護，修改或者細化了保險人的理賠程序或者時限。新《保險法》第二十二條規定：保險人按照合同約定，認為有關的證明和資料不完整的，應「及時一次性」通知投保人、被保險人或者受益人補充提供；第二十三條規定：保險人收到被保險人或者受益人的賠償或給付保險金的請求後，應當及時作出核定，情形復雜的，應當在30日內作出核定，但合同另有約定的除外；對不屬於保險責任的，要求保險人說明拒賠理由等。
重疾險作為附加險投保
據某壽險公司個險部負責人介紹，因為新《保險法》增設了「不可抗辯條款」，即保險合同成立滿2年後，保險公司將不得以投保人在投保時違反如實告知義務如誤告、漏告、隱瞞某些事實為理由，拒絕給付保險金。純重疾險對保險公司來說，風險成倍增加。故此，新推的重疾險多以「主險+附加險」的形式存在。一方面是出於為防範投保人的道德風險和降低經營成本的考慮，同時也是迎合市場需求和投保人利益。如果主險是重疾險，根據保監會的規定是不能參與分紅的，而選擇附加在某主險上的重疾險，如果主險可以進行分紅，投保人就可以在獲得重疾保障的同時獲得收益。此外，在同樣的保障范圍、保障額度下，附加險為重疾險要比主險為重疾險便宜。消費者自主選擇的餘地更大。
重疾險費率將微調
由於新推出的重疾險在保障范圍上有所拓展，保險公司的賠付風險增加，同時新保險法中的2年不可抗辯條款、理賠中索賠、訴訟時效的變化等新條款，一定程度上增加了保險公司的運營成本，加大了賠付支出。新《保險法》運行之後，各保險公司的重大疾病賠付率可能會增加幾千萬元，新改版的險種費率可能要做上調。如太平人壽的「福祿雙至」產品，若30歲男性，保額20萬元，採用30年繳方式支付，原產品的價格大約為6060元，而新版的產品價格約為6340元，價格增長的幅度約為4.60%，按照這個價格核算，購買新產品，30年繳費年限，多繳的費用總計大約為8400元，相當於多購買了另5種重大疾病的保障。
觀察期也能獲得賠償
依法成立的保險合同，自成立時生效。投保人和保險人可以對合同的效力約定附加條件或者附加期限。這意味著，觀察期間發生事故保險公司不能推脫責任。
李先生為自己投保了某保險公司的健康險及附加住院費用保險，7月3日，他因腸胃疾病住院治療。病癒出院後，李先生來到保險公司申請理賠。保險公司依據舊《保險法》相關規定表示，因為李先生病發時間在保單生效後90天內的觀察期內，保險公司不予賠付。
但新《保險法》相關條款規定，「依法成立的保險合同，自成立時生效。」而考慮到保費交納與保單正式生效之間需要必要的核保環節，新《保險法》也規定：「投保人和保險人可以對合同的效力約定附條件或者附期限。」
同時，針對新《保險法》中有關「保險合同成立時間與效力」問題的新規定，中國保險行業協會鼓勵壽險公司引入「臨時合同」這一特殊處理規則。保險公司可以根據實際情況，在投保人支付首期保險費起至同意承保，或發出拒保通知書並退還保險費期間，為消費者提供臨時保障，保護被保險人和受益人的利益。

擴展閱讀：【保險】怎麼買，哪個好，手把手教你避開保險的這些"坑"

2. 重疾險健康告知內容

3. 買重疾險健康告知注意事項

什麼樣的保險算是好保險？光價格低、保障好還不夠，最重要的是，健康告知沒有坑。一款過於嚴格的健康告知會在理賠過程中造成非常大的麻煩！買保險怕被坑，怕買貴，建議你先看看這個：避坑！90%的人買保險會遇到的問題，都跟它們有關

健康告知，是一個與身體健康相關的調查問卷，投保時大家要嚴肅對待，確認自己是不是符合健康告知的要求，這關繫到是否能夠理賠。

健康告知注意事項：

1 有問必答，不問不答

告知的程度以醫學診斷、已知情況為准，懷疑或可能有的疾病都不用太過緊張，沒有相關的檢查和診斷結果都不能證明自己是不實告知。

2 認清疾病，注意區分

健康告知的疾病或症狀，都是一個個列出來，看自己有沒有相應情況的。只要不屬於其中，就可以選否。但是這些醫學名詞出現的時候總有一些概念上的混淆。

比如乙肝病毒攜帶者並不等於乙肝，而是屬於肝炎病毒攜帶者。在問到是否有乙肝或肝炎的時候，選否就可以了。

3 關鍵字眼不要看錯

像上面也寫到有些時間上的限定，兩年、五年，兩月、五月，只要不是在規定時限內發生的時候都可以否定。但有些是大范圍概念的，還是不能僥幸，比如「曾經」「目前」。

保險公司有非常豐富的調查手段，不要總有僥幸心理，以為自己的地方小醫院小診所保險公司查不到。堅決不能保持僥幸心理，進行不符合健康告知的「帶病投保」，這個是近些年保險公司拒賠案例里的主要原因。買保險怕被坑，怕買貴，建議你先看看這個：避坑！90%的人買保險會遇到的問題，都跟它們有關

4. 重疾險的如實告知

重疾險的如實告知，也就是重疾險的健康告知要如實告知。

健康告知簡單來說就是保險公司為了在承保前為預測風險做的調查，一是為了防止客戶騙保，二是為了控制理賠率。一般來說，保險公司會讓客戶投保前進行健康告知，而且一定要如實告知。

若客戶如果在進行健康告知的時候對自身身體健康狀況有所隱瞞的話，隱瞞的情況則會影響到承保結果，即使客戶因為隱瞞而投保成功了，之後若被保險公司發現，那客戶想要理賠的話，保險公司也可能會拒賠。

還想進一步了解健康告知的小夥伴，不妨看看這篇文章：保險公司的健康告知，是在刁難我們嗎？

但是，想買重疾險的小夥伴也不用慌張，在回答健康告知的時候一定要秉持著不問不答、有問必答的原則，也就是說，對於健康告知沒有提到的小毛病，是無需告知保險公司的，也不會影響理賠。

通常來說，健康告知主要有這三類問題：有沒有被拒保過、有沒有患過病或存在某症狀、是否治療或吃葯一段時間。那麼，還有哪些健康告知的小技巧呢？下面這篇干貨千萬別錯過：投保時，健康告知有什麼小技巧？

作為消費者，如果要購買重疾險，最好是選擇健康告知寬松的重疾險產品，投保成功的概率會比較大，也對客戶會比較友好。所以，下面給大家推薦幾款健康告知寬松的重疾險產品，感興趣的小夥伴可以看一看：最新！十大【健康告知寬松】的重疾險大盤點！

望採納！

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5. 保險中健康告知指的是什麼

有一些朋友還沒太接觸過保險，不太了解一些保險專業名詞，對於保險小白，學姐也整理了一份保險專業名詞的解釋給大家。

那【健康告知】究竟表示什麼？它到底又是因為什麼才能夠影響到我們投保呢？接下來學姐就帶領大家來認識認識重疾險所謂的健康告知~

由於下面的文章有很多詞語，都是專業詞語，基礎的保險知識到底是什麼樣的，我們先去了解一下，對於後面的文章，我們就更容易理解了：

《買保險之前，一定要先搞清楚這些關鍵知識點！》

一、健康告知是什麼？沒如實告知會怎麼樣？

所謂健康告知，就是被保人要將自身的健康狀況向保險公司說明，就是保險公司針對被保人的身體狀況採取的一次風險評估手段。比方說被保人身體早就出現了重疾，那就過不了健康告知，也就不具備購置重疾險資格。

而健康告知是由健康部分和非健康部分構成的。

健康部分最主要的內容就是詢問被保人的身體健康，如身高、體重、是否殘疾、以及過往病史等；然而對於非健康部分，最主要的就是詢問被保人生活習慣（是否抽煙酗酒）以及所處行業等等。

聊到這，該有人問了，對於健康告知以及不告知我們要這樣做的話，結果會怎麼樣？

我國《保險法》第16條作了明確規定：

「訂立保險合同，保險人就保險標的或者被保險人的有關情況提出詢問的，投保人應當如實告知。」

即使是簽訂了保險合同，最主要的目的就是平衡雙方當事人的利益，由於誠信是我們最大的原則，就被保人對於保險人所提出的有關保險標的的相關詢問，一定要做到如實回答。

被保人如果出現不告知或者是不如實告知等方面的內容，就相當於違反了法律規定，那麼在出現理賠案件的情況下，保險公司有權不予以賠償。

可這時候我們投保也會出現其他一些問題，假如：我不記得我有沒有這項問題、我當時投保並沒有理解對、我記不清楚了我有這項指標異常等等。那麼這種狀況下，或許就有可能會牽扯到《保險法》里的不可抗辯條款了。

不可抗辯條款是我國《保險法》在2009年修訂後新剪輯製作的條例，其內容為：

「就在人壽保險合同生效達到一定限度（兩年）以後，就成為無可爭議且不可撤銷的法律文件，保險人就不能夠再以投保人在投保時違背了最大誠信原則，沒有履行告知的職業等為借口來起訴保險合同的撤銷權。」

從該項條例內容來看，兩年不可辯條款對我們消費者來說是非常有利的，當由於我們記憶方面的失誤，沒有及時反映健康告知裡面的一些問題，不過不存在什麼直接影響的，兩年時間以內，如果保險公司未存在異議，只要超過兩年時間，保險公司就不能以這個理由來辦理拒保。

不可抗辯的條款，實際上最本質的意識就是為了保護消費者權益，從而限制了保險人的權利。但是也肯定會有一些別有用心的人，惡意的帶病進行投保，從而實現詐賠。

保險公司出於自身利益的考慮，未來的時候，有可能在健康告知這一方面上進一步的進行詢問，或者是核保流程方面更為嚴格。在理賠上可能會因為道德風險原因而產生了不少的糾紛。

所以說在這個不可抗辯的條款之中，存在的一定程度上的爭議性，感興趣的小夥伴們就去找那些專業的人士，這樣你們能夠了解的更多~

二、健康告知有哪些需要注意的點？

健康告知的重要性，在我們知曉之後，那麼以後我們需要面對健康告知的時候，什麼又是知道我們去注意的呢？一起來閱讀一下吧～

（1）有問必答，不問不答

我國（大陸地區）目前實行「有限告知」。

健康告知的義務僅限於投保人在對於詢問的時候以及投保之前所知道的情況如實告知，而對於在投保時自己不知道的情況則沒有告知義務。譬如投保中健康告知問詢到是否存在慢性胃炎，這時患有急性胃炎的人群就不用去特意告知了。

（2）注意問詢的范圍

一些重疾險健康告知詢問都是有時間方面的規定要求的，如常見的：

被保險人過去一年內，有沒有因病導致手術或者住院看病超過5天情況的？

被保險人過去一年內，是否因病遵醫囑連續服葯超過三十天？

被保險人過去一年內，曾經是否有過被保險公司直接拒保、延期、加費或附加相關條件承保情況發生？

上面說過的情況，若是曾經有過，但已經是1年以前的事情了，又或者在時間上沒有超過它所說的天數，這時我們依舊可以正常參加投保，不要有不安。

（3）情況不明，尋找專業人士

如有相關過往病情，但是如果出現自身而無法判斷的情況的話，我們也可以這樣想，或者是自己都不清楚自身的病情到底是屬於健康告知哪一塊、病歷過於久遠、專業術語過於深奧等，各位朋友們，學姐給你們的建議就是在投保之前去尋找那些專業的平台或者是保險顧問來進行了解，避免投保之後理賠方面產生的糾紛。

對於健康告知方面的重點，想要了解更多的話，下面這篇文章就是詳細的科普文章，大傢伙兒不妨來瞧一瞧：

《投保時，健康告知有什麼小技巧？》

總結：

健康告知實際上就屬於保險公司對於被保險人健康告知的評估，就是正常的風控方式。消費者正常看待，而且要做到如實告知便已經很好了。

不同保險公司的健康告知都不太一樣，嚴厲程度不一樣，若自身存在健康指數小異常較多，那建議你去考慮那些健康告知不嚴的重疾險產品，學姐整理了一些，感興趣的小夥伴可以看看：

《最新！十大【健康告知寬松】的重疾險大盤點！》

【寫在最後】

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6. 保險說的健康告知指的是什麼

很多朋友在買重疾險時，會碰到「健康告知」這一項內容。然而，好多人對健康告知不是特別在乎，認為哪怕不認真對待，對自己的影響也比較小。殊不知健康告知可是決定出險後，是決定能否順利理賠的因素。

為了幫助朋友們全面了解「健康告知」的內容，接下來學姐就跟大家分享一下！

一、什麼是健康告知？

健康告知的含義是消費者在入手保險時，保險公司明確要求消費者根據真實情況填寫的關於健康情況的說明。消費者所回答的內容是保險公司的依據，對投保人的投保申請作出正常承保、加費承保、延期承保、拒絕承保的決定。

設置健康告知的原因，原因便是為了防止一部分消費者，實際上明知道自己身體已經出現了一些問題，卻仍然選擇在生病的情況下投保，隱瞞事實真相的情況發生。

但是健康告知沒有大家想的嚇人，在填寫健康告知時，我們從「問什麼就答什麼，如果沒有問到，就不用告知」的原則著手就可以了。

就像是，某款保險的健康告知問到：被保人是否有肝硬化？

關於這條問題，無論自己是乙肝病毒攜帶、小三陽，還是大三陽；只要未達到肝硬化的程度，直接說：沒有！

另外，我們也要注意問詢的時間范圍，例如問到：被保險人過去1 年內是否存在健康檢查異常，或長期服葯超過1 個月？

假設小夥伴們恰好在這段時間出現相關病史，一定按照實際情況回答。但如果是1 年前的檢查異常，或者這半個月期間服過葯，那樣的話就能夠不回答了。

關於健康告知的一些具體需要注意的細節，大家也可以再看看這篇相關文章：

《投保時，健康告知有什麼小技巧？》

二、健康告知有什麼影響？

如果投保人在投保時達不到健康標准，並有所隱瞞沒有告知，日後哪怕是保險出險，保險公司一樣可以拒絕賠付，因而，健康告知對投保人尤為重要，會決定我們能不能順利拿到賠償。

在這里學姐也要給大家提個醒，要是在進行健康告知的時候存在不實，即是沒有遵循健康告知的最大誠信原則，情況輕的在出險以後是沒有賠償的但保費可以全部退回，重則連保費都不能拿回來，因此大家可不要小瞧了。

假如大家沒有如實告知，要是情節輕一些，也可以在保險公司上進行申報，然後補充告知，大多數時候保障也還是有效的。

三、重疾險應該怎麼買？

上至大人下至小孩，只需是身體健康的群眾，都是比較適合選擇重疾險的，不過若是高齡人，由於人一旦上了年紀，身體的健康狀況可能比較差，買入重疾險可能沒辦法通過健康告知。

還有，我們都明白，重疾險的根本屬性是給付型保險，所賠付的保險金是沒要求在哪裡用的，因此我們所購物的重疾險的保額，也是有技巧的。

不同人群對於保額的需求也存在差異，假如保額很低，就不足以彌補患病期間的全部收入損失，不過要是保額過高的話，所需要的保費也同時比較高，可能會帶來一定的壓力。

有的還很優秀的重疾險，還可以為消費者供應豐富的繳費期限，不止支持一次性交，還可選多種年交的繳費期限，可以讓消費者結合自己的需求進行選擇。

再者，最好是優先選擇提供了高發重疾多次賠保障的產品，就像癌症多次賠保障，畢竟癌症即便第一次通過治療，康復以後也出院了，然而在治療後3-5年內，恐怕會出現復發、轉移、新發的情形。所以癌症多次賠保障至關重要。

如果大家覺得按照這樣的標准去找合適的產品，比較不方便的話，也可以參考一下學姐在這里整理好的這份榜單，都是目前口碑較好的重疾險產品：

《十大值得買的熱門重疾險大盤點！》

四、重疾險投保注意事項！

除了要重點分析健康告知的內容，大夥在挑選重疾險時，大家還有必要注意保險產品自身的很多方面。一樣是重疾險，有的產品能提供重疾綠通服務，一些有豁免保障提供。

此外，在買重疾險期間，好好地看一下保障內容是否豐富，比方說是否提供重/中/輕症保障。市場上有非常多重疾險產品只配備了重症和輕症保障，將中症給丟失了。相較於重症而言，中症的理賠門檻更低，因此如若有設置中症保障，能夠大幅提升獲賠的概率。

看得出，買保險雖然看著很容易，其實涉及的知識面還是比較寬泛的，大家有必要從自身實際情況著手，才能購置到合適的保險產品。

五、重疾險去哪買比較好？

目前主要有兩種購買重疾險的渠道，即線上和線下。

線上購買渠道：

保險公司的官方網站、自有的APP或者是一些第三方的保險商城等途徑都可以進行保險的選購；亦或是撥打所屬保險公司的熱線電話進行保險選購。

線下渠道方面：

要是該保險公司在自己所在的城市有成立線下門店的話，也可以去往保險公司的線下門店買保險，通過這種方式進行購買，可以和保險業務員面對面討論，也便於大家了解和配置。

那麼線上渠道和線下渠道購買保險，有沒有區別呢？線上渠道投保靠譜嗎？有這類疑惑的朋友們可以點擊下方鏈接，學姐將會為大家詳細解答！

《網上買保險靠譜嗎？線上保險和線下保險的區別在哪？》

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