健康險需求猛增怎麼樣

A. 健康險的未來發展趨勢

參考前瞻產業研究院發布的《2015-2020年互聯網對中國保險行業的機遇挑戰與應對策略專項咨詢報告》
保監會主席項俊波26日在「2015陸家嘴論壇」上表示，到2020年，一個保障全面、功能完善、安全穩健、誠信規范，具有較強的服務能力、創新能力和國際競爭力，與中國經濟社會發展相適應的現代保險服務業，將呈現在世人面前。中國將實現由「保險大國」向「保險強國」的轉變。為達成這一願景，中國保險業將繼續加大改革創新的力度。加快發展保險業從行業意願上升到國家意志。2014年10月，國務院辦公廳發布了《關於加快發展商業健康保險的若干意見》，進一步完善了商業保險發展的體系。今年5月，國務院常務會議通過了商業健康保險稅收優惠政策，商業健康保險迎來了黃金發展期。國家對保險業的重視和支持開啟了新興保險市場發展的中國模式，激活了中國保險業巨大的發展潛力。
一、保險業不僅要做「大」，還要做「強」。未來十年的發展應該是會越來越重視保費的質量，提供的保障，而不是保費規模。過去二十年過度追求保費規模，銀保，代理人，中介渠道混亂不堪，給保險留下了「傳銷」的罵名，這是因為資本逐利，追求短期利益，而破壞了行業生態。而資本早晚會發現，這樣繼續搞下去是竭澤而漁，再加上國家管控，所以今後十年的保險業會有一個比較明顯的改善。會逐步像外資公司看齊，而越來越多的中等公司進入市場，不斷競爭，也會倒逼保險公司從產品服務等多方面自我升級換代。
二、當前90%的保險從業人員的專業度和職業素養，已經不能滿足廣大客戶日益增長的保險需求，所以未來10年，保險業急需一批高素質的人才，國家也應該會有配套的職業資格認證體系。產銷分離是大勢所趨。
三、保險公司靠費差和死差賺錢會變得越來越不可能，隨著互聯網的發展，和群眾意識提高，信息越來越對稱，代理人制度將走向墳墓，網路營銷將成為主流。保險公司會提高自己的投資能力，追求差異化發展，構建自己的生態。
四、隨著科學技術的發展，健康險，財險(主要是車險)，將迎來翻天覆地的變化，年金險的將承擔更多的社會養老責任，產品也會變得越來越合理。互聯網帶來的長尾效應，客戶的保險需求會得到全方位的滿足(比如家財險)。
五、保險將成為一種必需品。希望更多的有識之士加入保險行業。

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B. 中國健康險增長前景

展望未來，保險行業發展前景誘人，其主要動力包括：龐大的人口規模、較快的老齡化趨勢與較高的儲蓄率；經濟持續發展、居民收入不斷提高；政策法規大力支持；風險保障意識得到根本性加強；終身福利系統的瓦解；投資環境大大改善。
保險產品的主要特徵
傳統壽險產品
傳統壽險產品提供保險的最基本功能——生存和養老風險保障。具體劃分為終身和定
期壽險、終身和定期兩全保險、終身和定期年金保險等。其主要特徵是：投保人確定的義務和權利均在保險合同中明確約定，與未來保險公司的經營狀況並不直接相關。
新型壽險產品
由於分紅保險和非傳統保險（投連險、萬能險等）在中國市場剛出現時間較晚，所以
也稱作新型產品。新型產品的主要特點是，使利率風險在保險人和被保險人之間進行分擔，這類產品正在逐漸成為國際壽險市場的主流產品。
目前分紅產品已是國際保險市場的主流產品之一，也是東南亞地區最受客戶歡迎的產
品之一。在北美地區，80%以上的產品具有分紅功能；在香港，這一比例更高達90%；在德國，分紅保險占人壽保險市場的85%。
中國保險產品發展空間巨大
2005年中國人身險保費中，壽險佔有89%的絕對份額，健康險和意外險分別只佔8%和3%。在壽險中，分紅險佔比60%，普通險佔比21%，其他險種佔8%。中國保險產品在分散利率風險方面做得比較到位，但在營銷渠道和專業化發展方面才剛剛起步，具有廣闊發展空間。
中國保險業正進入上升周期
中國是全球最具可持續增長潛力的保險市場
2005年中國保險密度為47美元，保險深度為2.7%，其中壽險深度仍僅有2.03%，密度只有35美元/人，遠低於世界平均水平，具有很大的上升空間。
2006-2015年「人口紅利」孕育壽險業發展黃金期
2006-2015年是我國人口負擔系數不斷創新低和中青年勞動力人口創新高時期，也是我國建立覆蓋全民養老和醫療保障體系關鍵時期，商業保險在承擔社會管理功能的同時將得到飛躍式發展，稅收優惠政策實施將成為行業跨越式發展的重要推手。
中等收入階層快速崛起將大幅提升壽險和投資性產品配置比例
根據測算，到2015年我國城市中等收入家庭數量將增加到近2億戶，年均收入增長20%以上。而目前我國居民金融資產有近90%以銀行儲蓄形態存在，購買壽險比例不足6%，處在社會轉型期的中等收入階層對保險有著更為強烈的需求，也有實際的購買力。
中國保險市場是亞洲僅次於日本和韓國的第三大保險市場，同時也是世界第九大保險市場。根據保監會數據，中國的壽險保費收入及財險保費收入在2000年至2006年期間年均復合增長率分別為26.4%和17.3%，成為世界上增長最快的保險市場之一。
中國保險深度和保險密度明顯低於世界平均水平，發展潛力巨大。2006年中國壽險保險深度為1.7%，遠低於4.5%的世界平均保險深度；壽險密度為34.1美元，相當於世界平均保險密度330.6美元的10.3%。2006年中國產險深度僅為1.0%，低於3.0%的世界平均保險深度；產險密度僅為19.4美元，相當於世界平均保險密度224.2美元的8.65%。
隨著GDP持續快速穩定的增長、保險深度和保險密度的提升、人口紅利、居民消費升級，以及政府對保險行業的大力扶持，我國保險行業將步入快速發展時期，未來10年保費收入年復合增長率將有望超過15%。

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C. 商業健康險怎麼發展

現如今人們的生活日益富裕了，人們的健康意識也提高了，很多人通過購買健康險為自己和家人增添健康保障。那麼保險公司該如何發展商業健康險，從而讓商業健康險為群眾造福呢？保險公司哪家強，我剛好整理了相關內容，希望對你有幫助：最新榜單！全國十大保險公司排名

中國確立了走向全民醫保的醫療保障發展戰略,商業健康保險在全民醫保的制度框架中佔有重要的地位。目前,商業健康保險依然處在初期發展階段,在衛生籌資體系中的作用很低,其分攤民眾醫葯費用風險的功能尚未發揮出來。因此,商業健康保險在未來的發展空間巨大。大力發展商業保險健康險，積極服務國家醫葯衛生體制改革。對於醫保報銷的攻略，我剛好整理了相關內容，希望對你有幫助：2020年全國社保醫保申辦報銷流程！

對於未來鼓勵商業保險健康險發展的具體政策，保監會表示，將制定稅收等相關優惠政策鼓勵企業個人參加商業保險健康險及多種形式的補充保險;而對各保險公司，《通知》則提出探索「興辦醫療機構、參與公立醫院改制重組的可行性和有效途徑，延長健康保險產業鏈」等要求。

一位壽險公司產品研發部副總坦言，雖然大家已經越來越明顯地感受到醫療費用對自己造成的經濟負擔，但多數人還沒有形成多層次保障的觀念，而要使這種需求轉變成實際的消費，除了觀念的引導，還需要在行業市場化道路上迎來更多的配套制度。有哪些好的壽險推薦，我剛好整理了相關內容，希望對你有幫助：最新榜單！全國保險公司熱門人壽險排名！

保監會在《通知》中表示，將制定稅收等相關優惠政策，鼓勵企業個人參加商業保險健康險;積極引導商業保險機構開發長期護理保險、特殊大病癌症保險等險種，滿足多樣化健康需求;鼓勵以政府購買服務的方式，委託具有資質的商業保險機構經辦各類醫療保障經辦管理服務;積極探索利用基本醫保基金購買商業大病癌症保險，有效提高重特大疾病保障水平。

其中，稅收優惠政策被業內普遍認為將是拉動商業保險健康險需求的一輛大「馬車」。「一般來說，提高稅收補貼力度會增加健康保險的覆蓋率。」朱銘來介紹，當前各國政府大多採用稅收扶持政策來鼓勵和刺激健康保險的需求和購買，其中美國由於基本醫療保險覆蓋面不廣而成為稅收優惠政策力度最大的國家。「是實現基本醫療保險100%全覆蓋的成本高，還是對商業保險健康險採取稅收優惠政策的成本高?」

不過，對於業內目前期待很高的個稅遞延養老保險試點，一直以來因為一些地區財政吃緊、稅源緊張而被認為在短期內很難大范圍推廣，那麼商業保險健康險的稅收優惠政策也會因此擱淺嗎?

對此，朱銘來認為，「同個稅遞延養老保險相比，財政、稅務部門對商業健康險實行稅收優惠政策的資金成本更小，因此在實際操作中難度雖有，但不會像養老險那麼大。」構建產業鏈商業健康險經營的難度之大，一直是業界公認的，專業健康險公司至今普遍虧損即是有力證明。

「商業保險健康險賠付率較高，盈利情況欠佳，主要原因就在於保險公司與醫療機構的利益對立。」上述申銀萬國分析師認為。作為健康險業務涉及到的第三方，醫院處於強勢地位。據了解，我國現行醫療費用的支付採用先治療、後報銷的形式，因此出於自身利益的考慮，多數醫療機構會採用一些手段使醫療費用大幅提高。

在朱銘來看來，之所以健康險產品屬於薄利產品，經營風險很高，正是因為來自醫療機構不可控制的費用風險，這一現狀令其風險評估和管理更為復雜。監管部門顯然也意識到了這個問題，因此早在幾年前就提出鼓勵保險公司興辦醫療機構。

據了解，有的公司已經在該領域展開具體行動，如目前中國平安不僅以戰略投資者身份投資了深圳龍崗中醫院，還通過旗下平安信託入股了慈銘體檢，並且與中山大學合資成立了廣州宜康醫療投資管理有限公司，旨在打造華南地區最高端的體檢及診斷中心。

而此次《通知》再次明確提出，各保險公司要加快健康保險業務創新，積極發展重特大疾病保險和長期護理保險，滿足多樣化健康保障需求;積極穩妥推進醫保經辦服務，不斷提升服務水平;加強健康保險信息系統建設，認真開展數據積累和分析工作，提升健康保險風險管控能力;探索保險公司興辦醫療機構、參與公立醫院改制重組的可行性和有效途徑，延長健康保險產業鏈。

保哥提示：商業健康保險保障水平非常高，購買商業健康險後，如果參保人健康出現問題就可以向保險公司申請賠付。另外保險公司也應該提升商業健康險服務水平，讓更多的人了解參加健康險的的好處。

D. 健康保險市場潛力大,發展前景看好

據最新披露的保險業資料顯示，1月保險業保費收入取得了不錯的業績，其中商業健康保險業保費增長超過19%。某保險專家說，隨著各項政策措施的落地，我國民眾對健康保障的需求越來越多樣化，加上健康保險市場潛力大，2015年保險業將延續復甦增長,收益再創新高。

人們對健康險保障的需求大

面對日益高漲的醫療費用，消費者對於商業健康保險的需求也會增加，因為通過支付經濟實惠的期繳保費，消費者就能通過商業健康保險獲得未來醫療支出方面的財務保障，從而緩解一次性巨額費用對個人儲蓄的沖擊。

對於商業健康保險的發展前景，業內人士說：「消費者會越來越多地購買商業健康保險，是因為他們可以通過這種方式，獲得所需要的醫療服務。商業健康保險既能為人們提供治療地點、治療類型和治療水平等方面的多重選擇，而且通人們過某些商業健康保險產品，還能自主決定保險金使用方式，如支付治療費用、作為替代收入等。」

健康保險市場潛力大發展前景看好

某保險專家表示，我國醫改中發揮市場作用還遠不夠，發展商業健康保險恰逢其時，但商業健康保險的發展水平仍較低，與一些發達國家相比還存在很大差距等問題。據統計，2014年我國商業健康險的保費收入在總保費收入中的佔比僅為8%，人均保費僅為116元。而同期美國健康險保費收入在保險業總保費收入中的佔比卻高達40%，其人均保費數據就已達到16800元。

差距的另一面恰是我國商業健康保險的巨大市場潛力。實際上，本世紀以來，我國商業健康保險的年均增長速度就已達到25%，不僅高於國民經濟的增長速度，也高於整個保險業的增長速度。截至目前，我國已有100多家保險公司開展了商業健康保險業務，產品多達2300個，包括醫療保險、疾病保險、護理保險和失能收入損失險四大類。2014年，我國商業健康保險保費收益達到1587億元，同比增長41%。今年1月我國保險業做事開門紅，商業健康險原保險保費收入達249.98億元，同比增長30.46%，不僅增速為各大險種之首，而且正在成為拉動保費收入增長的一大動力。保險公司哪家強，我剛好整理了相關內容，希望對你有幫助：最新榜單！全國十大保險公司排名

目前，商業健康保險主要有兩大類產品：一是報銷型產品，即被保險人可以報銷住院或其他治療方面的費用。二是固定給付類產品，即被保險人在出現特定條件時會獲得一次性賠款。固定給付類產品包括重疾和住院現金保險。若想問哪種商業健康保險會受到消費者的青睞，某保險專家表示，消費者偏好和行為對於是否購買商業健康險起到了重要作用，因各國文化因素和風險規避方面的差異，消費者的購買傾向也會有所不同。相關研究結果顯示，這兩類產品在新興市場都取得了強勁增長。2003年至2013年期間，新興市場報銷型產品的實際年增長率約為11.2%，預計到2020年的年均增長率將達到9.6%，為全球此類保費增長率的3倍。與此同時，固定給付產品也很受歡迎，例如招商信諾癌症保險產品取得成功之後，北上廣地區很多市場對癌症保險產生廣泛的興趣。

招商信諾健康保險可滿足您多樣化的保障需求

保險專家介紹，隨著社會的日益發展，很多不穩定的因素都會讓人體的健康受到潛在的威脅。目前我國老百姓的醫療費用主要由基本醫保和大病保險來解決，也有很多人願意選擇購買高端醫療保險來實現高端保障，提早投保了該保險，就有能力入住vip病房，能在更優質的就醫環境下得到更高端的救助。對於醫保報銷的攻略，我剛好整理了相關內容，希望對你有幫助：社保醫保怎麼用？一文教你申辦報銷流程！

比如招商信諾寰球尊享高端個人醫療保險，擁有該保險可享受以下待遇：

1、癌症治療，綜合住院費用，住院津貼1000元/天；2、覆蓋全球范圍內公私立醫院，突破社保指定醫院限制；3、突破社保限制，就醫范圍廣，進口醫療葯品、進口材料放心使用；不僅診療費用可獲得一定金額的報銷，成人兒童疫苗、牙科意外門診、中醫/針灸治療及葯品費用都可報；4、招商信諾擁有全國400多家合作機構，外出旅遊時遇到意外，撥打客服熱線，招商信諾全權安排援助並支付費用；5、簡單理賠，憑會員卡就醫，直付醫療機構簽字結算，無需墊付現金。此外，如果您需要，招商信諾還會為您提供全球緊急救援服務、第二診療意見。選擇寰球尊享高端醫療險，安全、健康有保障，一箭雙雕！有哪些保障好的醫療險？哪款值得買？看看今年保險公司排名前10的熱銷保險：有哪些好的醫療險推薦？2020年熱銷前20的優質醫療險盤點

E. 中國人保的健康險長期發展狀況會怎麼樣會像人保財險一樣發展壯大么

很難。人保財和中國人壽最早是一家，而且在全國基本上一家獨大。之後因為遵照國際慣例，壽險財險需要分業經營才分開的。也就是說無論是人保還是中國人壽今天的規模地位都不是競爭獲得的，而是通過當年的國家壟斷實現的。
現在健康險一定程度上已經實現了自由競爭。在這種環境下一家財產險公司要想從0開始，發展壽險，並且做大做強真的很難。
PICC的壽險主要還是為了配合其建工險，責任險客戶的一些人身保障方面的需求而建立的。所以歸根到底不過是其財產險主營業務的一個配套服務設施。個人認為不具備做大做強的條件。公司的主要戰略目標也不會是把它做大做強。

F. 健康險的發展現狀

2014年11月17日，國務院正式發布《關於加快發展商業健康保險的若干意見》（以下簡稱《若干意見》），明確提出要充分發揮市場機製作用和商業健康保險專業優勢，擴大健康保險產品供給，豐富健康保險服務，使商業健康保險在深化醫葯衛生體制改革、發展健康服務業、促進經濟提質增效升級中發揮「生力軍」作用。健康保險市場或將迎來產業發展的又一春。
從目前情況看，我國共有四家專業健康保險公司，許多經營健康保險業務的保險公司也設立了專門的事業部，行業基本上建立起具有一定專業特點的健康保險經營管理體系。2002年以來，健康保險保費的年均增長速度達到27%，超過了國民經濟和保險業的平均增長速度。2014年1至9月，商業健康保險保費收入1260.36億元，同比增長46.97%。有100多家保險公司開展了商業健康保險業務，備案銷售的健康保險產品多達2300餘種。2009年至2014年前三季度，累計支付賠款1949億元，為投保人積累了超過3296億元的醫療保障資金。2014年三季度，共有13家保險公司在全國27個省開展了373個大病保險統籌項目，覆蓋城鄉居民6.5億人，患病群眾的保障水平普遍提高了10至15個百分點，有效緩解了人民群眾「因大病致貧、因大病返貧」問題。2009年至2014年前三季度，累計受託管理醫保基金709億元，支付補償金425億元；商業保險保費收入614億元，支付賠款474億元，共服務人群超過1.6億人次。
盡管如此，但隨著我國人口老齡化、城鎮化加速發展，疾病譜也在發生深刻變化，使得民眾個性化和多樣化的健康需求快速增長。但令人遺憾的是，一方面是社會公眾對於醫療、疾病、護理、失能等健康保險和健康管理服務有著巨大需求；另一方面卻是我國商業健康保險發展相對遲滯。相關統計數據顯示，我國商業健康保險保費在總保費中的佔比不足7%，而成熟市場一般在20%-30%；我國健康保險支出在醫療衛生費用總支出中佔比不足2%，而發達國家一般在10%左右。保監會主席項俊波更毫不掩飾地指出目前商業健康保險發展中存在的四大問題：專業化發展理念不清晰，專業化經營模式不成熟，專業優勢發揮不足，專業承辦能力不強。
面對人民群眾健康保障需求與商業健康保險發展之間的「鴻溝」，《若干意見》第一次從深化醫葯衛生體制改革、展健康服務業、促進經濟提質增效升級的高度定位了商業健康保險的功能作用，並將醫療意外保險、醫療責任保險也納入商業健康保險的范疇，進一步體現了政策的綜合性考量。事實上，去年上半年，醫療責任保險保費收入11.64億元，保險金額179.7億元，保單件數3.91萬件，賠償金額12.79億元（含已決賠款和未決賠款）。2010年至2013年，由保險機構參與的醫療糾紛調解委員會共調解醫療糾紛22.2萬件，調解成功率達86%。
值得關注的是，《若干意見》不僅指明了商業健康保險的發展方向，更加凸顯了政府運用保險機制、提高國民健康水平的理念和決心，給商業健康保險發展帶來的政策機遇和改革紅利不言而喻。按照《若干意見》設定的發展目標，到2020年，我國將基本建立市場體系完備、產品形態豐富、經營誠信規范的現代商業健康保險服務業，實現商業健康保險運行機制較為完善、服務能力明顯提升、服務領域更加廣泛、投保人數大幅增加，商業健康保險賠付支出占衛生總費用的比重顯著提高。發展健康服務業、促進經濟提質增效升級，對於保險業的發展和服務經濟社會全局都具有十分重要的意義。
目前商業健康保險的賠付支出只佔國家醫療衛生費用總支出的1.3%，世界平均水平則為10%左右；商業健康保險保費收入佔全行業保險保費收入的不到7%，而在成熟市場，比例一般為30%。既然商業健康保險在現階段滲透率如此低，那麼這就給其未來發展留下了巨大的想像空間。業內人士認為：「老齡化、城鎮化、中產和富裕階層的產生、國家政策的支持、醫保覆蓋范圍的不足、高質量醫療資源的緊缺都是中國商業健康保險的發展機遇。」一方面，醫療健康和年金將是未來保險市場的真正增量所在，隨著城鎮化帶來醫療保險需求增長以及城居保和新農合整合、完善醫保控費和推動異地就醫即時結算服務等逐步完善，這都為商業保險機構進入基礎醫療保險領域打開空間，而大病醫保正是其突破口。另一方面，與基本醫療保險的強制性和普惠性不同，商業健康保險可以通過商業運營機制，為不同消費能力、風險意識和保障需求人群提供差別服務，並基於健康人群的疾病發生概率設計產品。保險業將從簡單的費用報銷和經濟補償，向病前、病中、病後的綜合性健康保障管理方向發展，增進參保人健康水平，減少發病率，並可積極開展重大疾病保險，探索開展長期護理保險。
但對商業健康保險行業而言，由於經驗欠缺和環境制約，豐富產品線、提升服務能力的任務依然艱巨。與此同時，從初級的人員推銷上升到產品研發、從渠道深耕到品牌積淀比拼，行業競爭也在加劇加深。針對各種群體的不同保障需求，開發差異化特徵明顯的健康保險產品是目前健康保險發展的當務之急。業內人士認為，稅收優惠政策是促進商業健康險發展的最關鍵杠桿，也是保險公司拓展業務的重要動力。據了解，保監會正在爭取落實三項健康保險稅收優惠政策，包括個人購買商業健康保險的稅收優惠政策、城鄉居民大病保險業務保險保障基金政策以及減免基本醫保經辦的營業稅。保監會也在協調相關部委，研究利用城鎮職工醫保個人賬戶資金購買商業健康保險，盤活醫保個人賬戶資金，將簡單儲蓄轉變成互助共濟，希望可以大幅提升保障能力和保障水平。

G. 中國的商業健康險到底發展怎麼樣

保險行業發展前景很好。
在中國經濟長期高速穩定發展的環境下，人民幣升值已成為不可動搖的大趨勢，因此股市的一批「長線是金」的「金種子」極有可能在其中的相關板塊中源源不斷地產生。
展望未來，保險行業發展前景誘人，其主要動力包括：龐大的人口規模、較快的老齡化趨勢與較高的儲蓄率；經濟持續發展、居民收入不斷提高；政策法規大力支持；風險保障意識得到根本性加強；終身福利系統的瓦解；投資環境大大改善。

H. 為什麼人們現在越來越關注健康類保險了

您好！
總結了兩點，希望保保可以幫到您。
1）近年來，面對人口老齡化、外部環境惡化和對自身健康狀況的重視，消費者保險、健康管理意識逐漸覺醒。消費者買保險不再是為了獲得收益，而是尋求切實的生命安全保障。據調查，80和90後新生代保民具有非常強烈的健康管理意識，人們對健康險的需求在逐步增大。

2）更隨著健康險發展的政策不斷出台，與醫療相關的新醫改政策也在不斷推進。保險回歸「保險姓保」的本質，相關的紅利不斷釋放。促使人們關注健康險。

I. 健康保險的存在會導致醫療費用的上升和不必要的醫療資源浪費怎樣看這問題

一、我國醫療衛生事業發展的現狀及不足之處
(一)我國醫療衛生事業發展的現狀
建國以來，我國在著力發展城鎮社會保障體繫上花費了大量的人力物力和財力。經過50多年的發展，我國的城鎮社會保障體系已基本完善，但還存在著許多不足之處，尤其在醫療衛生方面，國民所負擔的壓力依然很大。例如，在全國衛生總費用的測算數據中，全國衛生總費用佔GDP的百分比只有5%左右，而個人衛生支出佔全國衛生總費用的比例也一直居高不下
。
國民的衛生支出負擔之重顯而易見。由於我國政府在衛生事業中將城鎮醫療衛生事業放在重中之重的地位，而我國的農村醫療衛生事業在近幾年剛剛起步，所以將全國衛生總費用及衛生費用構成比例視為近似的城鎮衛生總費用及衛生費用構成比例是可行的。
(二)我國城鎮醫療保險制度存在的缺陷
1.在醫療保險制度中引入積累制的個人賬戶，不符合醫療保險制度設計的基本原則。其一，醫療保險所依據的基本原則是社會共濟，個人賬戶的設立顯然降低了醫療保險的互濟功能。其二，個人的醫療衛生服務需求是隨機性的，不可能先積累後消費；引入積累制並不符合醫療需求規律。從國際經驗看，除新加坡外，世界上沒有一個國家在醫療保險(保障)制度中引入個人賬戶。況且，新加坡的個人賬戶功能與我國制度設計中的功能也相去甚遠。新加坡個人賬戶中積累的資金主要用於住院治療中的個人自給部分；而在我國，卻要求個人賬戶支付平時的門診費用，實質上是要求個人自己來解決基本醫療服務問題。這種「大病統籌，小病自費」的制度設計，違背了「預防為主」的醫學規律。
2.現行城鎮醫療保險制度的目標人群只包括就業人員及符合條件的退休人員，將絕大部分少年兒童、相當一部分老人以及其他無法就業的人員排除在外。[1]這樣的制度設計會導致如下結果：一是上述人群的醫療需求難以得到制度化的保障，個人及家庭面臨的醫療風險難以化解，從而帶來經濟、社會方面的消極後果。二是在一部分人有醫療保障而另一部分人沒有醫療保障的情況下，無法避免體制外人員以各種方式侵蝕體制內醫療資源的問題。
3.現行醫療保險制度設計及相關配套措施沒有解決對醫療服務提供者的行為約束問題，以至醫療服務費用仍無法控制。[2]在這種情況下，維持資金平衡就成為醫療保險自身的難題。在實際操作中，主要做法就是強調參保者享受的待遇與繳費緊密掛鉤，不能繳費甚至不能及時繳費就無法享受相關保障待遇。長此以往，醫療保險事實上就演變成自願參加的，且只有具備繳費能力才能參加的「富人俱樂部」。在無法控制服務提供者行為的情況下，有關制度轉而將控制重點改為患者，通過起付線、封頂線、多種形式的個人付費規定，實施對患者的全面經濟限制，以至於能夠進入該體系的參保者也無法得到應有的保障。
4.現行醫療保險設定的統籌層次過低，以至於無法在較大范圍內實現風險共擔。在參加醫療保險的不同類型人群中，也存在保障標准上的差異，影響到制度的公平性。
上述問題的存在，影響到城鎮醫療保險制度自身的可持續性和實際效果，繼續推行下去的難度很大。正是由於我國城鎮醫療保險制度存在上述缺陷，所以更需要在保險市場上充分發展商業醫療保險，讓商業醫療保險成為老百姓醫療保障水平的有力支柱。
二、我國商業醫療保險發展的現狀及存在的問題
(一)我國商業醫療保險發展的現狀
宏觀環境的不成熟和國家保險法律、保險制度、政策的不完善，公民缺乏保險意識，以及目前的險種還不能滿足多層次醫療保障需求，且大多數以附加險存在等，這些都是商業醫療保險發展面臨的問題，也是其發展的潛力所在。
商業醫療保險比社會醫療保險早二百多年的歷史，已經形成較為完備的管理機制、靈活多樣的經營手段。它自負盈虧，追求效益的利益刺激，有規范經營的內在約束和嚴格的審批制度和監管辦法，能滿足多種、特別是較高層次的醫療保障需求，具備較強的抵禦風險能力。在市場經濟條件下，商業醫療保險能更好地發揮其優勢，較之其他補充醫療保險方式，它更成熟、更高級。[3]在國務院《關於建立城鎮職工基本醫療保險制度的決定》中也提出：「超出最高支付限額的醫療費用，可以用商業醫療保險等途徑解決。」可見，基本醫療保險為商業醫療保險留下了發展的空間。
隨著人民群眾生活水平的不斷提高和社會醫療保險制度改革的不斷深化，社會對商業醫療保險的需求越來越大。據調查，健康保險是人們意向購買的主要人身保險產品之一。據2006年保監會的統計數據顯示，2006年全國的總保費收入為5641.44億元，其中，健康保險的保費收入為376.90億元，占總保費收入的6.68%；在對全國30個省份和6個大城市的健康保險保費收入的統計中來看，排在前五位的分別是北京43.57億元、廣東32.87億元、江蘇32.03億元、上海31.09億元、山東21.41億元，這說明在北京、上海等地，社會對商業醫療保險特別是健康保險的需求十分大，這些數據也顯示出商業醫療保險的市場發展潛力之大、需求之旺。
(二)商業醫療保險發展中存在的問題
雖然近幾年來我國商業醫療保險發展很快，但相對於完善城鎮社會保障體系的要求來說，還存在不少問題，制約了其發展。
1.商業醫療保險發展空間受到制約。目前，社會醫療保險享受許多優惠政策，得到了優先發展，其業務擴張將擠壓商業醫療保險的空間。許多地方政府部門憑借行政權利強制推行補充醫療保險，這種做法破壞了市場經濟規則，挫傷了商業保險投資者和經營者的信心。
2.醫療費用賠付的不可控性。一是由於現行醫療衛生服務體系單一，缺乏有效的競爭，同時，在醫療機構經營效益的利益驅動和缺乏有效監督情況下，助長了醫療資源的浪費，加重了疾病患者和保險公司的負擔。二是保險公司對醫療費用無法進行監控，因此，無法保證醫療服務的合理性和必要性，其結果是醫療欺詐和道德風險在所難免。三是投保人的風險逆選擇面較大，帶病投保、隱瞞或誇大病情、擴大醫療診治范圍等現象屢見不鮮，保險公司已不堪重負。[4]
3.缺乏高素質和復合型人才。由於商業醫療保險的業務涉及醫學專業和保險專業的知識和技能，專業技術性要求很高。因此，要保持商業醫療保險業務的穩健發展，必須建立一支既懂保險和法律，又有一定臨床經驗的管理隊伍，而保險公司非常缺乏此類人才。
因此，保險業要積極配合我國醫療衛生體制改革，努力提高商業醫療保險的專業化經營水平，必須大力解決上述問題，提供更多更好的商業醫療保險產品與服務，切實提高人民群眾的醫療保障水平。
三、完善商業醫療保險的對策及建議
(一)基本醫療保險和補充醫療保險相結合
建立基本醫療保險和補充醫療保險相結合的辦法是由我國的國情、國力決定的，我國是發展中國家，人口多、底子薄、財政困難、企業效率不高，所以為了使醫療保險既能發揮保障生活和安定社會的作用，又能適應不同經濟條件下的具體需要，宜實行多種保障模式。而醫療保障改革的進行對於醫療保險充分發揮其在我國社會保障體系中的作用是一種極大的推動力量，這在提高健康保險的專業化經營水平，提供更多更好的健康保險產品與服務，切實提高人民群眾的醫療保障水平等方面也起到了至關重要的作用。
近幾年來，我國城鎮社會保障體系中醫療保險的情況呈現出一個良好的發展趨勢。通過醫療衛生體制改革的實施與進行，我國的城鎮社會保障體系得到了較好的發展，醫療保險的覆蓋面逐年擴大，參保人數逐年增加，每年年底全國基本醫療保險基金滾存結余呈逐年上升的趨勢。2005年的參保人數較之2000年的參保人數增加9451萬人，這為我國的城市社會保障體系的發展提供了堅實的基礎。
表22000—2005年度全國參加基本醫療保險的人數的統計數據
數據來源：中華人民共和國勞動與社會保障部《勞動和社會保障事業發展統計公報》(2000-2005年)。
(二)開發低保費高保障的商業醫療保險產品，即高免賠大額商業醫療保險產品
為彌補社會醫療保險不負擔支付限額以上的大額醫療費用，一些城市醫保部門委託保險公司建立了大額醫療費用互助基金，由保險公司承擔支付限額以上的費用，比如重慶市參保職工每月只需繳8元，單位繳平均工資的1%，即一名職工平均每年只需100元左右保費，就可保大約3萬元限額以上的醫療費用，而且無支付上限。因此保險公司在保險市場上開發高免賠大額商業醫療保險這一險種是有經驗可借鑒的，也是完全可行的。[5]
對大量已參加社會醫療保險的被保險人而言，高免賠大額商業醫療保險這一險種特別適合他們。一方面他們可以不用為再重復投保一般商業醫療保險而帶來經濟上的不合算，另一方面這一險種恰好彌補了社會醫療保險不負擔支付限額以上的醫療費用空擋，使參加醫保的人的大病和大額醫療費用也有所保障。這也是充分發揮商業醫療保險在城鎮社會保障體系中作用的一個有效的途徑。
(三)將商業醫療保險作為社會醫療保險的重要補充
社會醫療保險和商業醫療保險同屬社會保障體系的范疇，但由於它們性質不同，因而決定了它們在社會保障體系中的地位和作用也不盡相同。社會醫療保險是基礎，商業醫療保險是重要補充，兩者優勢互補、缺一不可。
我國由於開展社會醫療保險時間短，資金積累有限，個人需要支付的費用多，特別是一些大病和特殊疾病的醫療費用遠遠超過了基本醫療最高支付限額，使個人背上沉重的負擔，而商業醫療保險能承擔個人大部分的醫療費用。目前，醫療費用的高速增長已經給社會、單位和個人帶來沉重的壓力。1982年到1996年的14年間，我國醫療費用支出的年均增長速度超過了24%，1997年，全國職工醫療總費用高達773.7億元，每個家庭的實際平均醫療保健支出718.3元，而且還不包括公費醫療和勞保醫療的支出，因此隨著我國醫療體制的改革，廣大居民需要通過商業醫療保險來化解潛在的醫療費用風險。
對部分經濟收入穩定、享受社會醫療保障的群體來說，社會醫療保障體系僅能提供最基本的醫療保障，保障程度有限，不能滿足他們的需求，而商業醫療保險則能適應高層次、特殊的醫療需求。另外，由於我國經濟體制改革的深入和企業用工制度的改革，社會上還存在大量的缺乏醫療保障的人群，像私營企業員工、自由職業者、學生和農民都不在保障范圍內，這些群體尤其渴望購買商業醫療保險。
基本醫療保險遵循「低水平、廣覆蓋」的原則，主要提供基本醫療保險，這為商業醫療保險留下了廣闊的發展空間。為滿足當前建立基本醫療保險制度的需要和多層次醫療保障的需求，促進醫療保險市場和商業醫療保險業務的發展，面對潛在的巨大的商業醫療保險市場，商業醫療保險發展的方向應是：一是基本醫療保險沒有覆蓋的項目和費用，如基本醫療保險「三個目錄」之外的葯品、診療和服務費用；二是基本醫療保險沒有覆蓋的人群，如城鎮失業人員、沒有醫療保障的老人和兒童，以及沒有被醫療保健制度覆蓋的農民。
目前我國商業醫療保險蘊涵著巨大的商機，我國保險業如果適時加強醫療保險產品的開發和推廣，將對我國保險業的發展與完善起到推動作用，並最終能夠和個人賬戶、公共基金一起形成我國新的醫療保障體系。

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J. 健康險為什麼會增加那麼快

年輕人是有必要購買一份健康險來保障自己的，健康險一般是在較長的期限(幾十年或終身)內保障一些重大的疾病的險種。人的一生可能患重大疾病的幾率為72。8%，很少有人可以一輩子健康，而重大疾病的花費通常都不是小數目，如果在奮斗時期不幸患上重大疾病，整個家庭的生活都會受到影響。
所以健康保障是生命保障之上的第二個必須的保障，對於經濟稍有結余的朋友，可以盡早的規劃自己的健康保險。
在選擇購買健康險時，應該遵循以下原則：
第一，在分期繳費的情況下，如果在繳費期內患重大疾病，那麼可以享受保費豁免功能，既能夠得到重大疾病保險金，又免去了以後的繳費。
第二，雖然分期繳費的保費總額會高於一次性繳費的保費，但對於年青朋友，在資金並不寬裕的情況下，分期繳費能讓自己的健康盡早有保障。而且一般情況下我們的收入是增加的，現在如果能夠承擔每年的保險費，那麼以後肯定也能夠承擔;再加上利息因素，未必分期繳費不比一次性繳清劃算。
第三，在購買健康類保險時一定要注意「觀察期」的設置，在觀察期內如果患病是得不到保險金的。也要注意免賠，包括免賠的病重和額度，在免賠額內保險公司是不予賠償的。而且不同的健康保險有不同的保障，在買健康保險時一定要仔細閱讀相應的疾病保障種類，保證滿足自己的需求。

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