金融機構要堅守什麼經濟

1. 如何做好新形勢下的「三農」金融服務

「三農」工作關系國計民生，歷來是黨和國家各項工作的重中之重。黨的十八屆三中全會對全面加快農村改革做出了一系列重要部署，對於加強和改善「三農」金融服務提供了新機遇，提出了新要求。但也要看到，「三農」金融服務仍然是我國金融服務中比較薄弱的地帶，「三農」金融發展中仍存在不少兩難問題。筆者認為，做好新形勢下的「三農」金融服務，必須處理好以下幾個關系問題，努力把「三農」金融服務提高到一個新水平。
首先，要處理好商業化經營與社會責任的關系，這是困擾「三農」金融服務的根本問題。筆者認為，金融機構服務「三農」應該堅守兩個底線：一個是黨和國家要求的社會責任底線。金融機構特別是國有控股的金融機構開展「三農」金融服務，是履行國有資本意志的必然要求，不能單純地追求利潤最大化，風險偏好也要建立在履行社會責任的基礎上。另一個是商業化經營要求的保本底線。實踐證明，不計成本、不講風險地服務「三農」，會挫傷金融機構的積極性，也會削弱金融機構的長期服務能力。
金融機構在服務「三農」過程中，應當將這兩個底線有機地統一起來。一是堅持以發展帶動服務「三農」能力提升。金融機構要積極探索商業化服務「三農」的新路子，寓服務於發展之中。二是努力尋求商業化經營和踐行社會責任的結合點與平衡點。在對外服務上，金融機構要積極運用商業金融模式支持政策性、公益性強的「三農」發展事業；在考評機制設計上，金融機構在考核基層機構點均、人均業務量和效益時，可探索加入對服務「三農」社會責任相關指標的考量，引導金融機構積極主動地服務「三農」。三是樹立和增強「雪中送炭」的責任感。比如，在西藏、新疆等老少邊窮地區，雖然經營成本較高，但當地群眾對金融服務的需求和願望仍然較強，金融機構應堅持在這些地區設立多種服務網點，以發揚和體現社會責任感和擔當精神。
其次，要處理好關於統籌管理和放權搞活的關系。「三農」客戶具有受自然條件影響大、區域差異顯著、信息不對稱等特徵，難以與一些金融機構過於集約化的經營體制相適應，這就要求金融機構妥善處理好統籌管理和放權搞活的關系，以進一步貼近市場、貼近「三農」，提高「三農」金融服務的效率。
一是釐清各級機構的職能分工。金融機構要深入基層、員工和客戶，理清哪些事項需要總部統籌管理，哪些需要放權到分支機構，在此基礎上合理確定各級機構的經營管理許可權。二是積極穩妥地推動適度簡政放權。金融機構可以採取「試點-評估-優化-推廣」的方式，做到既放權於基層，縮短管理和決策鏈條，又「放而不亂」、風險可控。三是要做好管控引導。在具體經營事項交由分支機構負責的同時，金融機構總部也要切實加強管理、督導，形成服務「三農」的整體合力。
第三，要處理好業務發展與風險控制的關系。能不能科學而藝術地把握好業務發展和風險管理的平衡點，是決定「三農」金融服務成敗的關鍵，最能考驗出金融機構的服務能力和管理水平。應注意把握以下幾點：
一是要堅守「三農」業務發展的風險底線。金融機構在服務「三農」的過程中，必須始終綳緊風險控制這根弦，堅持底線思維，任何時候都要將不良貸款控制在能「承受」范圍內。二是適度提高對「三農」業務的風險容忍度。金融機構應通過優化調整經濟增加值、內部轉移定價等管理考核指標，打消基層機構服務「三農」的顧慮。監管部門也應堅持差別監管，適當放寬「三農」業務不良貸款等考核指標的監管標准。三是切實加強「三農」業務專業化風險管控能力。這是應對「三農」金融業務風險大的根本之道。
第四，要處理好資源投入和效益產出的關系。現階段，農村金融資源投入大、經營成本高、效益產出低的問題仍比較突出，一定程度上影響了金融機構對「三農」和縣域市場增加資源投入的積極性。解決這個問題，需要多方努力。
一方面，金融機構要以戰略眼光來審視和衡量「三農」金融業務。金融機構要從近景、中景、遠景等不同角度進行對比分析，發掘「三農」業務的戰略價值和長期效益，做好資源投入的總體規劃。另一方面，要積極營造有利於增加農村金融資源投入的外部環境。各級政府應當進一步完善和落實好對農村金融服務的各類財稅、保險、貨幣和監管政策支持，強化正向激勵。
此外，在發展創新型「三農」金融業務方面，一是要推動服務模式創新。重點是要強化城鄉聯動、行司聯動、境內外聯動，提供信貸、發債、票據、租賃、理財、保險等跨領域金融服務，構建新型綜合化農村金融服務新模式。二是要推動產品創新。近年來，「三農」金融產品創新聚焦在破除農村抵押擔保瓶頸上。農業銀行在這方面也進行了積極探索，2009年推出了林權抵押貸款，近三年來累計投放林權抵押貸款172億元。2014年，農行又率先在同業中推出《農村土地承包經營權抵押貸款管理辦法》，受到了廣大農民的歡迎。三是要推動技術創新。當前要著力把互聯網金融的理念、技術和產品運用到「三農」金融服務中。

2. 在當前經濟形勢下，金融機構應提供哪些金融服務。

1、金融機構是提高資金融通的機構，它的作用是實現資金資源的最優配置，為經濟發展提供血液。配置的雙方無非資金供給方和需求方。所以金融機構提供的金融服務就是為資金供給方提供投資機會和為資金需求方提供融資機會，使雙方都受益，使資金市場達到帕累托最優。
2、當前經濟形勢最大的特點就是不確定性，經濟前景預期不明，繁榮和低迷隨時有可能發生，物價上漲不斷，實體經濟萎縮（跑路潮，大量企業破產），經濟出現泡沫（房價高企），投機嚴重。
3、在不確定的情況下，資金供給方的投資是有很大風險的，投資者很容易血本無歸（看中國股市股民損失慘重），所以我認為金融機構應該為資金供給方（投資者）提供的金融服務應該以資產保值為重，有升值最好。比如投資於債券型基金和價值型基金，主要以大盤藍籌股、公司債、政府債券等穩定收益證券為投資對象，像風險較大的成長型基金、杠桿工具、金融衍生品最好是敬而遠之，投資於實物資產以抵禦通脹的腐蝕也是不錯的選擇。
4、至於資金需求方，金融機構應實行結構性的資金提供政策，即不同行業的資金需求要區別對待，資金流向要實體經濟傾斜，比如像辦實業的中小企業要以低利率提供資金支持，促進它們的發展和壯大，對於房地產行業要嚴格限制資金流入，以利於房價下降，擠出經濟泡沫，抑制過分投機；對於發展高科技的產業提供低利率的資金，對於高能耗，高污染，低產出的粗放生產行業限制資金進入，以利於經濟發展方式的轉變。
PS：以上的建議只是金融機構應該做的事，而不是必須要做的事。金融機構也是經濟人，它們只會追求利潤最大化，所以很多行業和項目不應該給予資金支持的，但是只要利潤高它們還是會放入資金的，所以以上的美好願望並不容易實現。這需要國家層面的支持，以經濟措施、法律措施和行政措施等政策組合引導金融機構這么做。任重而道遠呀，努力吧，國家和人民！

3. 銀行員工工作承諾書

銀行員工工作承諾書1

為積極應對當前嚴峻的經濟金融形勢，切實提升銀企互信基礎，有效維護全區經濟金融穩定，區內各銀行業金融機構作如下公開承諾:

一、切實履行銀行業維護經濟社會穩定的職責

1. 進一步樹立全局觀念。自覺維護銀行業和企業的整體利益，避免風險處置各自為政，防止出現只顧眼前利益和自身收益而損害銀行業社會形象的現象。

2. 進一步增強責任意識。樹立正確的銀企發展觀，規范業務營銷行為，降低貸款利率，減輕企業負擔。充分發揮銀行機構在消費者權益保護、金融風險防控和推動經濟發展方面的作用。

3. 進一步堅定發展信心。克服懼貸和惜貸心理，以更大的決心和更加積極的姿態切實履行社會責任，做到與同業充分溝通、步調一致、進退有序，與企業共度難關、共謀發展。

二、積極維護存量信貸資產的安全穩定

4. 嚴格控制和消化不良貸款。堅守風險底線，多種方式加大不良貸款清收處置力度，力爭全區不良貸款率控制在2%以內，不良貸款處置所釋放的授信額度全額用於實體信貸投放。

5. 確保企業授信總量穩定。積極實施授信業務限時辦結制度，企業合理轉貸需求及時進行受理，防止借轉貸之機隨意壓縮授信額度和附加不合理轉貸要求。

6. 發揮轄內銀行主體作用。理性處理企業風險事件，尤其在異地銀行隨意抽貸的情況下，要主動承擔責任，積極參與危機企業風險化解，做到不聞風抽貸、不跟風起訴。

7. 防止風險過度蔓延。借款企業出現重大風險時，要即時啟動銀行業會商幫扶機制，積極爭取各級黨委政府的支持和協調。在協調處置期間，且在不超出法律訴訟有效期限的前提下，不即時對擔保人提起訴訟，不即時將信貸風險直接轉嫁至擔保企業。

三、以優質增量信貸投入帶動結構優化

8. 千方百計擴大信貸總量。積極主動向上爭取指標，適當下放審批許可權，適當減輕考核壓力，適當降低信貸門檻，努力「用好增量，盤活存量」，擴大信貸有效投放。

9. 突出重點加大支持力度。堅持「有保有壓、有扶有控」原則，重點支持先進製造業、戰略性新興產業、傳統優勢產業改造，積極開展科技金融和綠色信貸，有力助推經濟結構調整和產業轉型升級。

10. 大力支持小微企業發展。認真貫徹落實各級監管部門關於進一步做好小微企業金融服務工作的指導意見要求，確保20xx年實現小微企業貸款增速、佔比、戶數增量「三個不低於上年」的目標。

11. 切實做好「三農」金融服務。各涉農銀行業金融機構要積極貫徹落實金融支持「三農」發展行動方案，加大對五類群體的幫扶力度，實現農村經濟的「四增三提」工作目標。

四、嚴格規范經營行為共建良好信用環境

12. 進一步規范經營秩序。嚴格遵守國家制定的利率政策和收費標准，嚴格執行「七不準」規定，自覺維護金融市場秩序，堅決剎住買賣存款、不合理回報、亂收費等違規行為。

13. 加大銀行員工行為監管。對參與民間借貸或集資活動、高息攬存、充當社會融資「掮客」，與資金掮客、典當行、小額貸款公司、擔保公司存在資金往來等典型失范特徵的銀行員工，加大排查力度，一經發現立即處理。

14.強化合作共同維權。加強銀政、銀企和銀銀的合作交流，建立定期商議和應急協調機制，高度關注企業經營者道德信用風險，綜合運用司法、行政、經濟等手段共同制裁和打擊損害銀行權益、懸空銀行貸款、逃廢銀行債務的行為，維護銀行的合法權益，營造良好的區域信用環境。

XXXX支行

銀行員工工作承諾書2

__________________擔保公司：

公司，法定代表人 (身份證號碼： )，現由擔保公司推薦到 銀行，貸款 萬元，由擔保公司擔保，現本人承諾如下： 一、在銀行放款前：

1、足額交清保證金、擔保費、吊費預交金及擔保公司要求的其他費用;

2、足額交清市場的店面租金，水、電、網路、閉路、電話、衛生及物業管理費等費用;

3、要求押物的，在放款之前將相應額度的貨物入庫到市場;如未進貨，無法及時將貨物入庫到市場將先向市場交納應押貨物相當金額的資金。

4、按銀行要求購買財產保險和人壽保險等銀行金融產品。

二、放款後

1、放款後兩日內，及時將該筆貸款全額劃給提供給銀行的購銷合同中供方的銀行賬戶，並將劃款憑證復印件提交給擔保公司;

2、按銀行要求按時提供足額的增值稅發票;

3、按銀行的要求做好貸後貨款的回籠和走帳工作;

4、按銀行規定的日期准時、足額還利息，貸款到期及時、足額還清;

5、每月准時向擔保公司提供當月報表及其他要求上報的材料。 以上貸款客戶應盡的義務，本人鄭重承諾一定按以上承諾兌現。如因本人沒有兌現承諾造成不能放款或不能續貸的，本人毫無怨言，與擔保公司和銀行無關。

承諾人： 公司(蓋章) 法定代表人(簽字)：

x年x月x日

銀行員工工作承諾書3

為主動規范從業行為，防範道德風險和操作風險，避免發生違規違紀案件，確保全行業務穩健運行，我自願作出以下承諾：

1、嚴格遵守國家的法律法規、金融方針政策和行紀行規，增強法制觀念，在任何情況下都不做違法違紀之事。

2、認真學習與本專業、本崗位相關的法律法規、規章制度和操作規程，不斷提高業務素質，規范職業操守。

3、認真履行崗位職責，嚴格按照制度規定和操作規程辦理業務，確保自己經辦的每一筆業務合法合規、真實有效。

4、自覺接受、主動配合上級行的檢查監督。對檢查出的問題，按照規章制度、規定和相關要求認真整改，不斷提高工作質量，防止屢查屢犯。

5、增強自我保護、相互監督、防範案件意識。不以感情、習慣代替制度，對發現的違法違紀行為敢於抵制、勇於揭發，積極維護我行的利益和形象。

6、在工作中嚴格要求自己，不發生員工行為動態管理中確定的不良行為、監管部門確定的「九種人」以及「八個嚴禁」、「八個不得」等違規行為。

以上承諾本人將嚴格遵守。如有違反自願承擔相應責任，並接受組織處理。

承諾人：

支行（蓋章）：

年 月 日

銀行員工工作承諾書4

面對當前嚴峻、復雜的經濟金融形勢，銀行業金融機構從業人員要規范行為、忠於職守、嚴於自律，優化創新金融服務，樹立良好行業新風。我們共同承諾：

一、堅持服務經濟宗旨。我們要牢固樹立服務實體經濟這一指導思想，講政治、顧大局、看長遠，提升金融服務能力和水平，切實拿出具體有效措施，科學合理地推進金融創新工作，確保信貸資金投向實體經濟，實現銀行業與實體經濟的共生共榮。

二、打造「道德銀行」。我們要堅守金融行業操守，自覺遵守金融管理與服務的各項規定，嚴於律己，自覺維護金融秩序，維護地方金融穩定；要主動讓利給企業，千方百計減輕企業負擔，自覺履行社會責任，積極投身於 「道德銀行」建設。

三、充分發揮行業自律。我們要積極發揮行業自律的作用，加強同業約束，避免不正當競爭行為，堅持在公正、合理、平等基礎上開展業務經營，避免惡性競爭，加強溝通協作，共同營造良好的經濟金融環境。

四、大力倡導行業新風。我們要遵守「嚴格、規范、謹慎、誠信、創新」的十字行風，努力提高職業水平和服務質量。不斷加強業務學習和技能訓練，熟悉金融法律法規、業務操作規程，嚴格按照服務工作質量要求和規范化操作規程，准確快捷辦理各項業務。

五、樹立良好職業操守。我們要大力開展職業道德和服務意識教育，弘揚忠於職守、恪守信用、謙虛禮讓、耐心周到、注重效率、保守秘密的職業精神，不利用工作之便向客戶索、拿、卡、要、報，不接受客戶贈送的現金禮品和有價證券，不以任何方式參與賭博，不參與等其它非法金融活動。

讓我們以實際行動規范職業行為，增強責任意識，提高社會公德和職業道德，回饋社會，感恩永康！

承諾人：

銀行員工工作承諾書5

為了加強對客戶信息的管理，杜絕出現客戶信息從銀行泄露，或者出現出售客戶金融信息的情況，魯甸縣農村信用合作聯社火德紅信用社與員工簽訂了客戶金融信息安全保密承諾書，安全保密承諾內容如下：

一、承度人在魯甸縣農村信用合作聯社火德紅信用社工作，工作崗位為 ，承諾人自覺加強解相關保密制度、法規和法律，知悉應承擔的保密義務和法律責任的學習，自覺維護我社客戶金融信息安全，對於本人因工作關系接觸的客戶金融信息管加強保密。

二、日常工作中在收集客戶金融信息時，嚴格遵循合法、合規、合理原則，不收集與業務無關的信息，不採取不正當方式收集信息。

三、收集、保存、使用、對外提供金融信息時，嚴格遵守法律規定，採取有效措施加強對金融信息保護，確保信息安全，防止信息泄露和濫用。

四、不將客戶信息用於業務營銷，對外提供等作為與客戶建立業務關系的先決條件，但如業務關系的性質決定需要，必須預先取得客戶做出相關授權或同意。

五、承諾不篡改和出售金融信息。

六、不違規通過中國人民銀行徵信系統、支付系統以及其他系統查詢或濫用金融信息。

七、如違反規定使用和對外提供金融信息，給單位和客戶造成損害的，無條件接受單位的'處理，如造成違法的，願意承擔相應的法律責任。

承諾人：

信用社負責人：

20 年 月 日

銀行員工工作承諾書6

本人已經學習了公司《廉政管理制度》，進一步增強了廉潔自律意識，為規范自身的從政行為，特向公司承諾：

本人將嚴格按照公司的《廉政管理制度》，對自己嚴格要求。

按照「三個提倡」要求，做到：

積極向客戶宣傳公司的廉政制度;

認真遵守公司的廉政管理制度;

積極舉報和制止他人腐敗行為發生;

按照「九個禁止」，做到：

1) 不向客戶索取或接受任何形式的錢財饋贈，包括金錢、購物卡、有價證券、禮品等;

2) 不與客戶進行私人業務交易或從事與業務有關的有償中介活動;

3) 不以個人參股的形式參與客戶與業務有關的營業性經營活動;

4) 不利用工作之便，為親戚、朋友謀取利益和獲取經銷我司產品的權利。

5) 不以任何名義向客戶報銷任何費用;

6) 不向客戶的私人借款;

7) 不利用職權向客戶以低於客戶公示的優惠價或成本價購買客戶的產品;

8) 不接受客戶商業招待，包括各種娛樂活動如：卡拉ok、桑拿、旅遊等;

9) 不與客戶進行賭博。

對於確實不能退回的禮品，按照制度中「對客戶饋贈的處理方式」進行處理。

如有違反，願意按照《廉政管理制度》的規定，接受處罰。

承諾人：

日 期：

銀行員工工作承諾書7

為規范銀行業從業人員行為 ，提高案件防範能力，杜絕違章違紀及案件的發生，本人在履行崗位職責中，保證自覺遵守法律法規、銀行業自律規范和本行各種規章制度，做到愛崗敬業、遵紀守法，規范操作、廉潔公正、自警自律，自覺維護本行形象和聲譽，本人特作如下承諾：

1、不參與任何形式的非法集資活動；

2、不參與介紹發放；

3、不參與經商辦企業以及非本職崗位之外經營性業務;

4、不充當資金掮客、自辦或參與民間各類融資組織（投資類公司、理財咨詢類公司、擔保公司、農民資金互助合作社、社區股份合作社、典當行、小額貸款公司等）；

5、不得為民間借貸提供擔保、借用個人賬戶；

6、不得挪用公款或挪用、借用客戶資金；

7、不進入與自己身份不符的不健康場所；

8、不在社會交往和商業活動中涉及商業賄賂及不正當交易；

9、不參與「黃、賭、毒、黑」和活動；

10、不泄露本行商業秘密給本行利益和聲譽造成損害；

11、其它「禁止性」行為。

上述承諾從簽字之日起，本人願意接受單位、社會、安防聯保人以及家庭等各方面的監督，本人承諾如發生上述違規行為，自覺接受單位任何處分，並主動辭職，承擔損失。情節嚴重將承擔相應法律責任。

承諾人簽名： 承諾人配偶（父母）簽名：

該承諾系員工及其家人親筆，所在支行（部室）負責人見證簽字：

承諾日期 年 月 日

4. 為什麼說金融機構體系是現代市場經濟的核心

銀行產生和發展的主要過程及現代銀行體系建立的途徑：

銀行是在商品生產和市場交易逐步發展的過程中產生與發展起來的，因而是經濟發展的產物。

在金屬貨幣出現以後，就出現了早期的金銀兌換、保管和匯兌業務，形成了早期的貨幣兌換商和錢在銀號等機構。如在歐洲的古希臘與古羅馬時期，就有了大量的金銀保管兌換與放貸的記載。但一直至漫長的中世紀結束前，這種錢庄業務一直停留在傳統的形式上。

近代資本主義生產方式與工業革命，是傳統的貨幣經營業向現代金融業轉變的主要動力。到16世紀中葉，地中海沿岸各國的工商業與貿易有了較大的發展，為了適應經濟的發展與存款。貸款的要求，出現了最早的商人銀行，這些商人銀行既辦理存款與貸款，也從事轉帳結算業務。

(4)金融機構要堅守什麼經濟擴展閱讀：

構成：

1、商業銀行

商業銀行在金融機構體系中居主體地位，是最早出現的金融機構。它們以經營工商業存、放款為主要業務，並為顧客提供多種服務。其中通過辦理轉帳結算實現著國民經濟中的決大部分貨幣周轉，同時起著創造存款貨幣的作用。下一章將進行詳盡的討論。

2、政策性專業銀行

政策性專業銀行是由政府投資設立的，根據政府的決策和意向專門從事政策性金融業務的銀行。它們的活動不以盈利為目的，並且根據分工的不同，服務於特定的領域。政策性專業銀行有國家開發銀行、中國進出口銀行和農業發展銀行。

3、商業性專業銀行

商業性專業銀行與政策性專業銀行相對應，從事專門經營范圍和提供專門性金融服務，一般有其特定的客戶，以盈利為目的。它們的存在是社會分工發展在金融領域中的表現，隨著社會分工的不斷發展，要求銀行必須具有某一方面的專門知識和專門職能。

5. 銀行業金融應堅持什麼原則

銀行業金融機構應當遵循依法合規和內部自律原則， 構建落實銀行業消費者 權益保護工作的體制機制，履行保護銀行業消費者合法權益的義務。

6. 敢破敢立、守正創新，以數字化轉型邁入農商銀行時代發展新局

一、為什麼要創新轉型。 中國經濟進入調整期之後，農商銀行粗放式經營已經不能適應經濟調整期的商業競爭環境。現在已經進入了大數據時代，年輕客戶對傳統金融依賴性下降，典型的是第三方支付覆蓋了大部分金融服務場景，大家消費結算時使用的不是銀行卡而是手機，微信和支付寶成為小額線下消費的主流。手機銀行的移動互聯網的滲透率和體驗方面，前十大手機銀行的覆蓋率加在一起，僅為支付寶的60%左右，月度活躍率低於支付寶的一半。

（一）消費模式的變化促使我們不得不創新轉型。 互聯網巨頭和傳統行業巨頭進入到金融領域，搶奪小額信貸、支付轉賬、消費金融、供應鏈金融、財富管理、證券交易等傳統金融市場。到銀行辦理一筆10萬的貸款大概需要1-3天，而現在互聯網金融最慢1天，最快一分鍾。商業銀行的理財產品基本上年化收益率低於4%，並且需要5萬以上起購，理財期限在6個月以上，4.5%年化利率的要三年。穩健的互聯網理財產品，年化利率大多高於5%，100元起購，期限靈活，7天到90天不等。

（二）產品模式的變化促使我們不得不創新轉型。 大家可能都體驗過線上金融的便利，一筆貸款發放，在成本上阿里公司可以做到6分錢，銀行至少100塊以上。看人均經濟效益，商業銀行人均凈利潤在60萬-80萬之間，阿里是172萬，騰訊是115萬。

（三）經營模式的變化促使我們不得不創新轉型。 可以看出，銀行在效率、效益、產品、用戶體驗上都落後於互聯網金融，創新和轉型是我們必須要走的出路。

二、敢破敢立，守正創新。 行業格局變化帶來前所未有的挑戰和機遇，日益嚴格的監管要求、不斷成熟的技術變革、飛速轉變的客戶行為、不斷涌現的新競爭者等外部環境變化，促使銀行業態朝著客戶獲取碎片化、服務渠道網路化、產品運營整合化等趨勢變化，這也對銀行提出更高要求，比如場景化、個性化的客戶服務，自動化、端到端的業務辦理，靈活的、方便的數字渠道，強大的風控及定價能力，敏捷高效的管理及經營能力，統一的、開放式的客戶管理等等。要發展必須變革，要變革就必須順應時代創新，利用數字化轉型重塑發展模式。

創新需要勇氣，改革需要魄力，什麼是魄力，不破不立，不要害怕打碎自己，不要疏於打破固定思維和行為習慣。就像新系統、新工具的運用，一開始總是磕磕絆絆，不順手、不習慣的。在今天的時代下，必須敢於打破自己，立足「三破三立」促進思想解放：破除小富即安、小進則滿的小農思想，樹立富而思進的發展意識；破除狹隘保守、守土戀家的封閉思想，樹立與時俱進的開放意識；破除因循守舊、安於現狀的保守思想，樹立敢想敢乾的創新意識。同時，革故立新一定會伴隨利益分配機制的打破，意味著優勝劣汰的全面升級，插科打謊、濫竽充數的空間會進一步縮小，必須要做到「三破三立」去努力適應形勢帶來的變化：破除小視野，樹立開放意識；破除小算盤，樹立實干意識；破除小格局、樹立創新意識。

創新並不意味著丟掉一切，並不代表一味求新求快，放棄農信的傳統優勢，而是在堅持戰略定位的基礎上求變求生，厚德立責，革故立新。農商銀行作為一家地方金融機構，始終要堅持以服務實體經濟為己任，創新產品與服務，當好地方經濟的「毛細血管」，將金融服務通向各行各業、千企萬家，致力於成為地方的綜合金融服務運營商，推動地方經濟高質量發展。

國家「十四五」規劃提出要穩妥發展金融 科技 ，加快金融機構數字化轉型。要以數字化轉型整體驅動生產方式、生活方式和治理方式變革。金融 科技 是大勢所趨，農商銀行要充分抓住這「窗口期」，否則將面臨被邊緣化的危險。數字化轉型核心仍然是服務客戶，實現業務增長。要創新和轉型，仍然要以服務「三農」和小微企業為使命，抓住數字化轉型這個最為確定的機遇，打造新的核心競爭力。

主要聚焦三個方向： 一是能力升級， 就是端到端數字體驗提升業務效率。比如通過大數據和新技術引領客戶精細化經營、建設大資料庫、通過大數據平台工具實現標簽組合和分析，提升決策效率等。 二是流程變革 ，就是以客戶為中心推動傳統業務變革。比如通過大數據平台重塑觸客渠道，實現智能營銷和推薦，數據、模型和平台共同驅動交易精細化建設，大數據平台將分析結果嵌入流程，快速支持業務流程決策等。 三是模式創新， 深耕業務場景，數字化引領。比如以機器學習為手段衍生高維數據組合，提升信用卡欺詐效率，利用機器學習模型助力信用卡分期產品營銷；基於互聯網場景，推進大數據風控業務能力；基於交易數據深度挖掘後的差異化定價及全流程風控等等。

三、創新創什麼？轉型轉什麼？ 圍繞農商銀行轉型升級和未來發展趨勢，要把握零售銀行時代的機遇和挑戰。要堅守「服務三農、服務小微」的戰略初心，堅持「做小做散」的戰略定力，多渠道獲得全方面的數據，通過外部銀政、銀企合作等方式獲得外部數據，通過核心業務系統獲得內部業務數據，通過系統應用沉澱各類管理數據，形成農商銀行的數據資產，建設農商銀行數字化轉型建設體系，以客戶差異、管理簡約和團隊賦能為核心建設內容，以數字資產為建設支撐，實現零售銀行的轉型目標，打造支持地方經濟的排頭兵銀行、普惠金融的主力軍銀行、鄉村振興的主辦銀行。

（一）圍繞客戶差異，創新以客戶為中心的全生命周期數字化建設

客戶端的數字化建設就是圍繞客戶開展「獲客、活客和留客」全生命周期的數字化建設，利用大數據對客戶進行分級、畫像和貼標簽，實現對客戶差異化的精準服務與營銷。

二是數字化獲客轉化建設。 主要就是利用 科技 手段建立分層分類的客戶管理系統，圍繞客戶進行分類與畫像，通過研發線上產品、創新服務場景和推進精準服務，實現客戶的轉化與業務提升。首先要藉助大數據技術對客戶進行360度的用戶畫像，對客戶進行人口屬性、行為、交易消費等全方位的特徵分析，賦予 社會 屬性、經濟屬性以及金融屬性等方面的標簽，實現對客戶的分群、分層、分序、分格。結合農商銀行的客戶數據，利用邏輯回歸、決策樹等演算法構建客戶預測、客戶流失等模型，實現差異化的服務策略、匹配精準的營銷。標簽越細化越有利於我們准確把握客戶需求，構建客戶流失預警等模型，並將畫像與分析結果直接在客戶經理移動端呈現，提高客戶經理的服務與營銷效能。要重視產品的線上化。通過前期多渠道獲得的多維度客戶數據，引入邏輯回歸等機器學習演算法建立信貸模型，實現在線申請、系統實時審批、純信用到賬快的一站式綜合金融服務線上業務模式。目前湖南農信上線使用的福祥E貸系統已經具備一定基礎，但還是半線上化，未來的目標是要打造全實時、全客群、多用途的純線上普惠信貸，申請、放款全流程線上化，創造真正的業績增長極。要創新服務場景。打造場景化的綜合金融與生活服務平台，積極拓展客戶日常生活中高頻次、高黏性的服務場景，與社保、 健康 、財政、高院、高校、住建等機構合作，打造智慧社區、智慧醫療等應用場景，提供場景嵌入式服務，全方位滿足客戶需求，升級客戶體驗以提高客戶轉化效果。今後要進一步推進客戶權益平台建設，針對性地圍繞特定人群打造線上線下的服務場景，線下開展中老年人喜歡的各類活動，提高客戶轉化率。

三是數字化留客建設。 通過信息 科技 手段來增強客戶使用的便捷性以及客戶權益，從而提高客戶的黏性。要提高客戶黏性需要藉助高頻的生活場景，就是在獲客轉化的服務場景上提高客戶的使用內容與使用頻次。一定要用好客戶積分商城，進一步拓寬積分應用場景，整合客戶積分和本行其他業務產品，以客戶積分為媒介，聯合轄內企業、商戶及個人客戶，共建以權益為核心的客戶生態圈，形成「無邊界」金融服務新業態。

（二）追求管理簡約，創新以流程為驅動的管理數字化建設

中國人民銀行早在2012年就提出了農商銀行流程銀行建設指導意見，時至今日許多農商銀行仍停留在「制度流程化」的階段。也就是說，農商銀行如果不利用信息 科技 手段，流程銀行就難於推行，以致經營管理低效。要按照「業務制度化、制度流程化、流程信息化、基於大數據的流程持續優化」的思路加速內部流程信息化的步伐，將紙面的流程變成系統自動運轉的、可操作的流程，打通不同業務條線流程間瓶頸，真正實現流程一體化，大幅度來提高員工的工作效率，提升銀行經營管理效率。

（三）突出團隊賦能，創新以員工為根本的全職涯周期數字化建設

一是創新推動人力資源管理數字化建設。 人力資源管理作為經營管理中的重要職能，同樣需要通過數字化來提高人力資源管理工作效率。更重要的是，人力資源作為銀行重要的「資產」，需要激活使用，成為邊際效益遞增的「資產」，而不是變成「沉沒成本」。農商銀行是比較特殊的一個金融機構，員工能進不能出的現狀長期存在。因此，需要構建以員工為根本的全職業生涯周期的人力資源管理系統，實現人事檔案電子化、人力工作流程信息化、員工行為積分化、人才資源可視化。同時，還需要進行人才盤點，藉助員工大數據信息進行人才畫像，實現人力資源動態管理並提高人崗匹配度。比如，在省聯社人力資源系統基礎上建立各農商銀行自有的人力資源系統，將員工日常行為的測評模型系統化，整合員工各類檔案信息，形成員工的大數據，並構建員工能力模型、崗位任職模型等，生成員工標簽、成長軌跡和員工的積分雷達圖等數字化應用結果，最終構建員工的全方位畫像，實現員工的全職業生涯周期管理。

二是創新推動薪酬績效數字化建設。 薪酬與績效系統能讓農商銀行的經營從戰略分解到目標設定，從關鍵工作節點跟蹤到目標任務的過程管理，從全方位的科學考核到結果的有效應用，從而形成完整的管理閉環。盡管有些農商銀行在薪酬績效改革方面進行了一些有益的嘗試，但在薪酬與績效管理方面還沒有真正實現信息化，員工不能及時直觀了解到自己的薪酬收入，績效考核主觀性強且缺乏過程監控，導致績效考核「指揮棒」效果不突出，以及薪酬激勵不能起到應有的作用。建立數字化的薪酬與績效系統，就可以更加有效地圍繞經營管理目標確定薪酬策略與模式，真正實現薪酬設計依據「崗位價值、能力價值和業績價值」，來解決傳統計算薪酬中在數據統計、績效計價、薪酬扣減等問題，實現總行對支行「垂直考核+二次分配」相結合的精細化績效薪酬模式。

三是創新推動人才管理數字化建設。 人才管理同樣需要數字化，依靠數字化技術及支持能力，創新數字化培養方式與組織管理模式，基於數據驅動與場景驅動，全方位重構和優化人才發展的運營模式，核心是打造知識庫共享平台、員工自主學習平台。知識庫平台建設可以沉澱農商銀行內部的優秀的工作案例、管理規程，實現「個人知識公司化、隱性知識顯性化」。在利用省聯社「雲學堂」的基礎上，農商銀行還可以在辦公系統里嵌入自主學習平台，員工自主學習平台將員工學習積分制和分層分類學習進行系統固化，和崗位級別、績效薪酬等適度掛鉤，變「要我學」為「我要學」，解決員工有針對性的、靈活性的學習方式，通過直播、點播等形式激活全行員工分享與學習的積極性。

以上是農商銀行未來創新轉型的一些構想和方向，未來還有大量工作要去做。當然，創新轉型不是一蹴而就，是一個漫長的過程，也一定會有試錯，需要全系統幹部和員工跟著省聯社，各法人行的戰略部署和規劃，思維、觀念上理解，執行、反饋上參與，一起推動系統建設、體系搭建貫徹實施。

7. 一國金融機構體系最基本的經濟職能

各國金融體系大多數是以中央銀行為核心來進行組織管理的，因而形成了以中央銀行為核心、商業銀行為主體、各類銀行和非銀行金融機構並存的金融機構體系。在我國，就形成了以中央銀行（中國人民銀行）為領導，國有商業銀行為主體，政策性銀行、保險、信託等非銀行金融機構，外資金融機構並存和分工協作的金融機構體系。 中央銀行是一國最高的貨幣金融管理機構，在各國金融體系中居於主導地位。中央銀行的職能是宏觀調控、保障金融安全與穩定、金融服務。中央銀行是「發行貨幣的銀行」，對調節貨幣供應量、穩定幣值有重要作用。 中央銀行是「銀行的銀行」，它集中保管銀行的准備金，並對它們發放貸款，充當「最後貸款者」。中央銀行是「國家的銀行」，它是國家貨幣政策的制訂者和執行者，也是政府幹預經濟的工具；同時為國家提供金融服務，代理國庫，代理發行政府債券，為政府籌集資金；代表政府參加國際金融組織和各種國際金融活動。 商業銀行在金融機構體系中居主體地位，是最早出現的金融機構。它們以經營工商業存、放款為主要業務，並為顧客提供多種服務。其中通過辦理轉帳結算實現著國民經濟中的決大部分貨幣周轉，同時起著創造存款貨幣的作用。 政策性專業銀行是由政府投資設立的，根據政府的決策和意向專門從事政策性金融業務的銀行。它們的活動不以盈利為目的，並且根據分工的不同，服務於特定的領域。政策性專業銀行有國家開發銀行、中國進出口銀行和農業發展銀行。 商業性專業銀行與政策性專業銀行相對應，從事專門經營范圍和提供專門性金融服務，一般有其特定的客戶，以盈利為目的。它們的存在是社會分工發展在金融領域中的表現，隨著社會分工的不斷發展，要求銀行必須具有某一方面的專門知識和專門職能，從而推動著各式各樣專業銀行的出現。如投資銀行、儲蓄銀行、抵押銀行等。 商業銀行、中央銀行及其他專業銀行以外的金融機構，統稱為非銀行性金融機構。非銀行性金融機構籌集資金發行的金融工具並不是對貨幣的要求權，而是其他的某種權利，如保險公司發行的保險單只代表索賠的權利。從本質上來看，非銀行性金融機構仍是以信用方式聚集資金，並投放出去，以達到盈利的目的，因而與商業銀行及專業銀行並無本質區別。如保險公司、投資公司、信用合作社等。 金融監管機構是根據法律規定對一國的金融體系進行監督管理的機構。其職責包括按照規定監督管理金融市場；發布有關金融監督管理和業務的命令和規章；監督管理金融機構的合法合規運作等。我國目前的金融監管機構包括銀監會、證監會和保監會。

8. 簡述金融機構在社會經濟活動中的作用

銀行是經營貨幣的企業, 它的存在方便了社會資金的籌措與融通, 它是金融機構裡面非常重要的一員.
吸收存款, 並利用存款及其他途徑籌集到的資金發放貸款以賺取利潤是銀行最基本和傳統的業務. 此外銀行有投資, 租賃和信託等業務. 還有一類業務是不計入銀行資產負債表的, 這一類叫做表外業務,也叫中間業務,例如擔保業務,承諾業務,金融衍生工具交易等.
說到作用嘛, 沒有銀行,你的錢就少了一個可靠而有息的存儲場所; 對需要錢的人們特別是企業來說, 他們要借錢困難就大了, 假如你要借上一千萬, 恐怕除了銀行, 再沒有誰有能力或願意承擔這個風險了. 銀行的作用就體現在它有那個專業知識來審核貸款者的還款能力,貸款者所投資項目的盈利能力及行業前景, 從而將資金投向最有價值的地方, 這就達到了資源的優化配置. 同時你要注意,銀行大部分是利用從社會上所吸收的閑散的少量資金匯聚成大量資金來進行貸款的, 它是屬於負債經營的企業.