互聯網金融如何克服經濟高質量

⑴ 如何應對互聯網金融對了傳統銀行業的沖擊

互聯網金融（ITFIN）就是互聯網技術和金融功能的有機結合，依託大數據和雲計算在開放的互聯網平台上形成的功能化金融業態及其服務體系，包括基於網路平台的金融市場體系、金融服務體系、金融組織體系、金融產品體系以及互聯網金融監管體系等，並具有普惠金融、平台金融、信息金融和碎片金融等相異於傳統金融的金融模式。
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⑵ 互聯網金融有利有弊，手把手教你如何趨利避害！

互聯網金融隨著經濟的發展應運而生，在沖擊傳統經濟的同時，也在帶領著傳統經濟轉型，以便更好地滿足市場需求。近年來互聯網金融兩極分化的趨勢讓許多投資者更加摸不透互聯網金融是什麼，只能望而卻步了。

今天我們就來看看究竟什麼是互聯網金融，到底該怎麼進入這個領域？

對比傳統金融和互聯網金融，可以了解互聯網金融的真正內涵。傳統金融的核心是跨時間、空間的價值交換，它的大部分交易都是通過中間環節使三方都獲利，比如房貸、車貸等。互聯網金融則是互聯網與傳統金融的結合，它的中間環節被互聯網替代，將需求和供應直接匹配，成為經濟學上最原始、最優化的資產配置。

傳統金融因其金融鏈條過長有很多的痛點：資金的供給端和需求端難對應。比如現在國內很多微小企業雖有還款能力，但也只能通過民間借款進行融資。這個問題是一個悖論，因為任何一個企業在生產經營的起步階段，都沒有原始積累，只能通過錢來進行投資，然後產生效益。融資需要對等的抵押物，但多數處於起步階段的企業都滿足不了這個條件。

於是各種各樣的金融中介機構誕生了，融資、租賃、保理、信託機構等，以幫助銀行，幫助借款方和貸款方進行資金交易。

但很多中介機構都處在錢難以收回的尷尬處境。究其根本還是因為信息不對稱。比如現在信貸危機嚴重的鋼貿行業。鋼貿行業的危機來源於一個鋼貿老闆用同一個標的進行兩次融資，但兩個銀行都沒能發覺，最終造成巨大損失。

這裡面存在著什麼問題呢？

首先，銀行很難標記某些實在抵押物，以表明這個貨物已被抵押。

其次，鋼貿老闆的貨物用於抵押後，他的金錢來源就被切斷了，收益也無從談起。所以借款方既對這筆錢的用途並不明確，也難以保證錢能按時收回。

風控的難度變大和信息的不對稱迫使借款方引入更多的中間機構，以便把握項目的真實性、可控性，以減少意外發生後的損失。

但更多的中間機構介入，就會使得信息不對稱更加嚴重，這就帶來了金融流通的惡性循環。

互聯網金融的出現在一定程度上就能解決這個問題。它的信息科技屬性決定了它能低成本或零成本地復制與傳播信息技術，從而達到我們直接匹配資金需求方和供給方的目的。如P2P平台以互聯網數據為基礎，讓借錢人直接與資金需求者交易，並用累積數據進行風控。

第三，傳統金融中，公信是一個非常重要的主體部分。一般由國家或中央銀行進行強烈的信用背書組成。而現在，互聯網金融正逐步用能進行信用背書的區塊鏈技術來替代公信主體。比如全網公開的記賬本中，每一筆賬都在此區塊上記錄，而不儲存於任何一個以中央為主體的賬薄上。且這個區塊完全對公眾開放，公眾可對其進行監督檢查。

這樣的信用背書，使得這一部分資金無需銀行監管和人工審核，進一步降低了信用的成本。信息的真實性和不可更改性更強了，信用效益也更強了。

第四，互聯網金融點對點地進行價值交換，是不斷地去中心化的過程。它建立在一個基礎協議之上，在這基礎協議上的人和主體都是市場主體，從而進行價值交換、等值交換。現今去中心化正在不斷發生，比如有了uber，每個人都能成為一個計程車公司；有了P2P，每個人都能成為一個銀行；有了自媒體，每個人都能成為一個記者。當初因為信用的缺失所要建立的中央機構，也隨之不斷瓦解。

綜上所述，互聯網金融與傳統金融的不同，主要在於資金量調和與風險控制上。互聯網金融鏈條更短，可使利益在資金的供給方和需求方之間進行直接分配，讓供給方獲得更高收益、需求方能籌集到成本更低的資金。

其次在於風險控制上的不同，互聯網金融通過借貸方的資金流、物流、信息流來進行風險把控。比如上文的鋼貿行業。互聯網金融直接以它賬務上的數據作為依據。任何一個環節：比如貨物銷售狀況不好，都能更快知道，並進行阻止和干預。但在目前的國內，由於徵信體制的不完善，還有一部分互聯網金融是基於抵押物的。不像借用了美國三大評級機構的lending club（全球最大的P2P網貸平台），它的風控依靠的是強大的徵信體系，在中國是沒有的。但很多機構都開始慢慢地將數據作為核心價值，以數據產生信用，信用產生價值。這也是很多互聯網公司需要的地方。

了解互聯網金融的內涵後，我們該如何借用它，進行資產管理呢？

互聯網金融是基於點對點的借貸，這就意味著去中間化，需求和供給間沒有任何中間機構，可直接匹配。在國內，創新使得「點對點」變成了「人對人」。也就是個人對個人間的貸款，如人人貸。一方面解決個人理財需要，另一方面解決企業融資需要。對於後者而言，這筆資金較大，個人無法進行直接投資。這就有了peer to peer加眾籌的方式：眾人籌錢借給企業。就成就了P TO B（ peer to business）的理財途徑。如余額寶，余額寶將個人閑置資金交給專業基金機構打理，把錢放在安全性高、流動性強、且收益率較低的債券中，獲得收益。

這種P2P的投資方式就是我們踏入互聯網金融的基礎。

一般情況下，P2P的安全保障分為三大塊：一是保險公司的保障；二是風險准備金，保證壞賬有風險准備金進行對付；三是資金監管或者託管。

這三方面的實質是什麼呢？我們來看一下：

保險公司的保障，主要針對賬戶的資金安全，比如密碼丟失或盜竊密碼等問題，並非為壞賬或意外保證。

風險保證金是在平台上產生逾期或壞賬時，能彌補這部分逾期和壞賬的准備金。但其實它只是一個存款證明，存提自由，並不會提供太高的風險保障。

資金監管、託管和存管呢？

監管指的是專款專用。但如果平台一開始就是做虛假標的的話，這一部分的風險就無法把控。

存管是把平台的資金賬戶和客戶的資金賬戶分賬戶管理，也就是平台的風險保證金或流動性資金不能跟借款、貸款賬戶一致。2016年7月p2p監管條例中也明確表明要提出銀行的存管。同樣的，如果有任何的虛假標的出現，銀行也無法進行風險保證。

託管是指安全保管委託投資者的資產，履行託管人相關職責的業務。這是最嚴的一部分，因此現在很少有銀行願意對資金進行託管，即使平時比較激進的平安銀行，在資金託管方面也比較遲滯。但資金託管、銀行資金託管始終是大勢所趨，因為這能從根本上保證平台的合規性。比如淘寶成立時為解決賣方買方信任問題而推出的第三方支付平台——支付寶。

三大保障不管用，還是需要我們慧眼識金，用「三看」來明晰平台情況。

第一，看平台資金有無監管；第二，看平台模式是否合規；第三，看平台的運營情況，主要包括兩點：一是標的是否分散，一般借款人或借款金額越分散，平台風險就越少；二是平台對於標的信息的披露是否真實、透明和清晰。這部分信息的真實披露，可減少平台虛假標的嫌疑，也能證明它線下盡調做得盡職盡責。

總而言之，當投資者看到一個平台有各種各樣的風險保證金，且資金監管用了一些晦澀難懂的詞彙時，這個平台就有風險了。標的的介紹看不懂或者不了解時，也要注意考量平台的風險。

根本上講就是：遵從投資最基本的原理，即利率與風險永遠成正比。互聯網金融作為一個新生事物，有利有弊，我們要趨利避害，就得深入了解其中原委。這樣我們才能在這片藍海中獲勝，而不會「溺水」。

⑶ 互聯網金融可以如何減輕這些弊端

互聯網金融【優勢】

• 成本低

  互聯網金融模式下，資金供求雙方可以通過網路平台自行完成信息甄別、匹配、定價和交易，無傳統中介、無交易成本、無壟斷利潤。一方面，金融機構可以避免開設營業網點的資金投入和運營成本；另一方面，消費者可以在開放透明的平台上快速找到適合自己的金融產品，削弱了信息不對稱程度，更省時省力。

• 效率高

  互聯網金融業務主要由計算機處理，操作流程完全標准化，客戶不需要排隊等候，業務處理速度更快，用戶體驗更好。

• 覆蓋廣

  互聯網金融模式下，客戶能夠突破時間和地域的約束，在互聯網上尋找需要的金融資源，金融服務更直接，客戶基礎更廣泛。此外，互聯網金融的客戶以小微企業為主，覆蓋了部分傳統金融業的金融服務盲區，有利於提升資源配置效率，促進實體經濟發展。

• 發展快

  依託於大數據和電子商務的發展，互聯網金融得到了快速增長。

互聯網金融【弊端】

• 管理弱

  （1）風控弱。互聯網金融還沒有接入人民銀行徵信系統，也不存在信用信息共享機制，不具備類似銀行的風控、合規和清收機制，容易發生各類風險問題，已有眾貸網、網贏天下等P2P網貸平台宣布破產或停止服務。

  （2）監管弱。互聯網金融在中國處於起步階段，還沒有監管和法律約束，缺乏准入門檻和行業規范，整個行業面臨諸多政策和法律風險。

• 風險大

  （1）信用風險大。現階段中國信用體系尚不完善，互聯網金融的相關法律還有待配套，互聯網金融違約成本較低，容易誘發惡意騙貸、捲款跑路等風險問題。特別是P2P網貸平台由於准入門檻低和缺乏監管，成為不法分子從事非法集資和詐騙等犯罪活動的溫床。去年以來，淘金貸、優易網、安泰卓越等P2P網貸平台先後曝出「跑路」事件。

• （2）網路安全風險大。中國互聯網安全問題突出，網路金融犯罪問題不容忽視。一旦遭遇黑客攻擊，互聯網金融的正常運作會受到影響，危及消費者的資金安全和個人信息安全。

⑷ 互聯網金融企業如何支撐實體經濟

互聯網金融發展的是普惠金融，隨著國民收入的增加，百姓對理財有了新的認知和需求，另一方面傳統的金融機構尤其是銀行，依舊嫌貧愛富，以風險太大為由不願意把錢放給中小企業，而互聯網金融的出現，正好解決了這一難題。能夠把資金引導向實體經濟。

⑸ 如何應對互聯網金融對壟斷國有金融業的挑戰

金融行業本來就是極具互聯網機會的行業，因此金融互聯網化是一個必然的趨勢。互聯網金融作為一種創新，是一種形式上的創新而非對金融本質上的創新。互聯網金融相對於傳統金融，並沒有創造出傳統金融所不具有的新功能（尤其從目前來看，互聯網金融沒有明顯的貨幣創造功能），因而更像一種為滿足人們對金融功能的需要而衍生出的對傳統金融的補充和延伸。在這場博弈中、在金融市場的每一個細分領域中，誰的動作快一步、誰能搶佔先機、誰更好的發揮了上面所說金融的基本功能，誰就更能迎合民間資本的融資需求。
而從功能視角來看，互聯網金融雖然沖擊了傳統金融，但傳統金融與互聯網金融不會存在絕對的勝負，二者將會逐漸融合，互為補充。尤其是對傳統金融來講，將會吸收互聯網金融的特性，二者共同形成新的金融體系。

⑹ 如何面對互聯網金融對傳統銀行業帶來沖擊及擬採取的應對措施

互聯網金融模式的出現無疑對傳統銀行業尤其是大銀行提出了挑戰，同時也為小銀行的發展提供機會，可以採取的應對措施有：
1、調整戰略，積極革新；
2、拓展互聯網業務，實現服務升級；
3、以數據、信息為根基，提升資源配置效率互聯網金融模式下，通過資料庫和網路信用體系，使得信息快速傳遞，交易成本大幅減少，資源配置效率極大提高；
4、明確市場定位，強化專業化、差異化競爭優勢隨著金融界互聯網金融的興起、更多網路金融企業發展起來爭奪現有市場，傳統銀行業更要重新定義或鞏固自身市場定位和業務拓展方向，提供更專業化的服務，注重某一業務的擴展和深化，形成差異化競爭優勢。

溫馨提示：以上信息僅供參考，不做任何建議。
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⑺ 如何防範互聯網金融風險

互聯網金融雖然提高了資金配置效率，降低金融服務成本等，並滿足更廣泛群體的金融需求、增強金融普惠性，但互聯網金融在為經濟穩定健康發展提供有力支持的同時,也出現一些風險隱患，值得我們大家警醒和注意。

互聯網金融的虛擬性較高，造成了投融資雙方了解度不夠，而大部分互聯網金融機構又對投融資雙方的資質審查不嚴格，准入門檻要求低，且缺乏完備的徵信機制，存在嚴重的信息不對稱問題。

部分互聯網金融機構在高杠桿比率下經營，個別機構引入不具充足擔保實力的第三方金融機構，甚至在無抵押無擔保狀態下的貸款。為了吸引更多的投資者，互聯網金融機構紛紛推出高收益、高流動性的產品，看似誘人的回報背後卻給將來埋下了隱患，也加劇了互聯網金融的風險。

那麼，如何加強和防範互聯網金融潛在的風險呢。

首先，要不斷創造、設計、開發出各種新的組合金融工具，使金融衍生工具創新和風險控制能得以加強，以期在一定風險度內獲得最佳收益。並建立流動性管理指標體系，對貸款的流動性風險進行實時監測、評估，還可以利用大數據對流動性風險進行預測。另外應該建立一套應對大規模擠兌的應急預案，比如留存一定比例的備付金。

其次，互聯網金融行業以及相關機構應大力發展先進的、具有自主知識產權的信息技術，建立網路安全防護體系。網路金融的安全，最終是通過網路技術的應用來實現和支撐的，其關鍵技術有防火牆技術、數據加密技術和智能卡技術等，主要是通過採取物理安全策略、訪問控制策略、構築防火牆、安全介面、數字簽名等高新網路技術來實現。

最後，還要加快建立互聯網金融領域的行業管理制度，強化在工商注冊、金融業務監管、電信備案或許可等不同環節的協作管理，探索構建跨部門聯動的管理模式，建立健全從業機構及產品監管規則，形成常態化和長效性的監管機制。要鼓勵和引導互聯網金融從業機構在依法合規的前提下開展業務，為長效機制的建設提供技術保障。

作為國內知名的金融信息服務平台，善林金融堅持以服務實體經濟、防範金融風險為宗旨，以依法合規為前提，以風險防控為原則，建立良好的創新機制，通過產品、技術、制度、服務和流程等創新方式有效解決信息不對稱問題，提高資金和信息使用效率。善林金融的成功，原因在於始終把風控體系的構建和完善放在企業發展戰略的首位，並採取各種措施和方法，消滅或減少風險事件發生的各種可能性。

⑻ 如何破解互聯網供應鏈金融困局

——以票據電子化推進互聯網供應鏈金融發展的兩個設想

立足於商業銀行自身的優勢，更有效地推進供應鏈金融的創新模式之一，便是以票據融資為基礎，以票據電子化為抓手，創立互聯網票據平台，並與票據池業務有效融合，開辟出互聯網供應鏈金融創新的新路經。

《關於促進互聯網金融健康發展的指導意見》的正式出台，意味著互聯網金融即將進入規范發展的新階段。互聯網的技術與理念正在逐步與傳統金融的各個領域相融合，使之更能與互聯網經濟時代的實體經濟需求相契合。

搶灘互聯網供應鏈金融

雖然在前互聯網金融時期，供應鏈金融便是與實體經濟契合度較高的一種金融服務模式，但其同樣無法避免互聯網金融對其進行改造。近兩年，無論是電商還是P2P平台，甚至ERP軟體公司、物流公司等紛紛加入到搶灘互聯網供應鏈金融的浪潮之中。

在此背景下，各個商業銀行自然也按捺不住，紛紛布局互聯網供應鏈金融。然而，絕大多數銀行要麼是與電商平台合作，要麼乾脆自建平台，事實上幾乎都是在翻版阿里的模式。不可否認，商業銀行在金融方面存在明顯的優勢，但在電商方面卻很難與阿里等企業相抗衡，因此，雖然各個銀行決心很大，投入也很大，並且也試圖尋求差異化經營，但最終能將這種電商模式的供應鏈金融做到何種程度，則很難預料。

事實上，立足於商業銀行自身的優勢，可能還有更有效的模式推進供應鏈金融的創新，那便是以票據融資為基礎，以票據電子化為抓手。

票據電子化的三層含義

票據融資一直以來便是供應鏈金融的主要模式之一，包括承兌匯票保貼、承兌匯票保證、商業匯票贖回、商業匯票貼現等形式。事實上，票據堪稱供應鏈融資中使用最頻繁的金融工具，這主要基於如下幾方面的原因：第一，根據法定要求，票據業務必須具有真實的債權債務關系和交易關系，這與供應鏈金融的生存環境緊密結合；第二，與其他在單一環節應用的供應鏈融資工具相比，票據業務可貫穿供應鏈上下游的多個企業，因此靈活性更高，功能更強；第三，國內企業習慣於使用票據，並且票據貼現利率的市場化程度相對較高，客戶更願意接受；第四，由於票據可被用於調節資產負債規模和結構，因此其也受到商業銀行的青睞。而票據電子化在國內也已發展許多年。

不過，人們通常認為的票據電子化就是以電子票據取代紙質票據，這種認識是比較狹義的。

票據電子化存在幾層含義：一是票據介質的電子化，這就是前面提到的最簡單的理解，即以電子票據取代紙質票據。在國內票據介質電子化可追溯到2005年招商銀行推出「票據通」網上票據業務，並與TCL[微博]合作開立國內第一張電子銀行承兌匯票。二是票據交易系統電子化，中國人民銀行[微博]建立電子商業匯票系統便是實現了交易系統的電子化。三是票據流通渠道互聯網化，這是互聯網金融浪潮興起之後，特別是伴隨著互聯網票據理財的興起，我國票據電子化的又一新進展。

當然，第三種自發生成的流通渠道互聯網化並沒有與傳統意義上講的介質或交易系統的電子化很好的相結合，比如互聯網平台主要使用的還是紙質票據而非電子票據，但是至少目前票據電子化這幾個層面的要素在我國都已存在了，至於如何將幾個要素有機的銜接在一起，則需要視票據市場未來的發展而定了。

破解之道：互聯網票據平台

在互聯網金融理念的指導下，商業銀行或可嘗試從兩個不同的方面深入推進票據電子化，從而實現更為有效的互聯網供應鏈金融創新。

一是可以電子票據推進互聯網供應鏈金融發展。在商業銀行的推動下，電子票據在供應鏈金融中替代紙質票據的趨勢已經十分明顯。對於企業來說，使用電子票據替代紙質票據不僅可以明顯降低成本、提高效率，而且也避免了票據損失、損壞風險，同時通過票據信息的數據化存儲也可提升企業的內部管理水平。對於商業銀行來說，使用電子票據替代紙質票據則可節省承兌行的人力，增大貼現行的業務量，總的來看，不僅便於商業銀行的數據統計和經營分析，同時也可為其拓寬客戶范圍，加深與客戶的合作關系，增加商業銀行綜合收益。

然而，在互聯網金融時代，電子票據對於供應鏈金融的價值或許能夠得到進一步的提升。由於票據特有的支付和融資屬性，特別是由於票據融資的成本低於信貸，銀行可以票據流取代傳統現金流、以票據融資取代傳統信貸，深度嵌入到企業管理之中，而電子票據則從操作層面上為此提供了可能性。商業銀行可嘗試利用電子票據更深層次嵌入供應鏈企業的經營系統之中，掌握經營活動數據，並進而利用大數據技術挖掘供應鏈資金流和資金需求情況。進而，銀行可嘗試將電子票據業務從當前的網路手工操作、人工干預模式發展為系統條件觸發、全自動化處理模式，使得電子票據的簽發、轉讓、貼現等行為得以全部在預設條件下由系統自動完成，並實時應對可能發生的操作風險、流動性風險和信用風險。這樣，通過充分結合票據特有屬性和互聯網金融處理方式，便可以為企業提供精確、透明的融資便利。

二是可嘗試整合票據池和互聯網票據理財。伴隨著互聯網金融概念被熱炒，從2013年底起，互聯網票據P2B融資模式逐漸盛行，全國數十家互聯網平台開辟票據C端融資渠道，單個平台最大單日去化量達10億元。從本質上看，互聯網票據理財業務是以票據為質押品、以互聯網平台為中介的一種民間借貸行為。由於進入門檻低，加上票據資產風險低、期限短、操作靈活等特點，互聯網票據理財自然成為金融創新的主要領域之一。

同時，互聯網票據理財也確實在一定程度上可以滿足市場各方的需求。從融資角度來看，互聯網票據融資平台有助於緩解小微企業的融資難問題。互聯網票據理財主要依託的是小額票據，這些小額票據的持有者往往是小微企業，其融資需求大，但票據貼現難度高，傳統上講難以從銀行獲得融資。從投資角度來看，互聯網票據融資平台也有助於擴展中小投資者的投資渠道，因為根據《票據法》，個人是無法參與匯票買賣的，但互聯網票據融資平台卻給予了個人投資者參與票據投資的機會。

事實上，一些平台推出的互聯網票據理財產品已經接近於供應鏈金融業務，然而，由於這類平台普遍存在信息披露不足、虛假票據嚴重、一票多押融資、虛假宣傳誤導、廣泛存在自融等諸多問題，特別一些平台還出現票據理財無法提現、巨額資金去向成謎等事件，市場對此類票據融資平台的認可度急轉直下。而與之相對應的是，商業銀行的票據池業務卻風生水起，並成為各大銀行業務創新的主要領域之一，其中商業銀行通過票據池質押融資同樣拓展了供應鏈金融服務。

因此，商業銀行或可借鑒互聯網票據模式，自行開發建設具有大數據特點和集成化的互聯網票據平台，同時與票據池業務有效融合，開辟出互聯網供應鏈金融創新的一條新路經。